公积金异地贷款难在何处

 　　 一个证明格式问题，两地奔波数月

　　冯磊(化名)已经为公积金异地贷款奔波3个月了，而这一切仅仅是因为公积金缴存证明的格式问题。

　　从开始的公章标准，到现在的经办人姓名和电话，两地公积金中心在细节问题上互不让步。直到10月16日，问题依然没有解决。

　　冯磊在河北省保定市工作，但由于他所在的公司总部在北京，按照规定，他的住房公积金缴存在北京。这给冯磊使用住房公积金贷款在保定买房带来了麻烦。

　　几个月前，冯磊听到消息，可以使用公积金异地贷款，他很高兴。据他计算，如果使用公积金贷款买房，可以比商业贷款少花10万元，这相当于他一年半的工资。

　　8月份，冯磊先办理了无房证明，然后又拿着保定市住房公积金管理中心(下称保定中心)下发的《住房公积金缴存证明》来到北京住房公积金管理中心(下称北京中心)海淀管理部，准备填写信息并加盖公章。

　　冯磊说，保定的《住房公积金缴存证明》上要加盖公章，但海淀管理部只给他盖了业务专用章，理由是北京有规定，两个章“都一样”。据了解，海淀管理部所说的规定是指北京中心发布的《关于向外省市住房公积金管理中心出具住房公积金缴存证明的通知》(下称北京39号文)，该《通知》写明“管理部在缴存证明上加盖业务章，视同加盖北京住房公积金管理中心公章。”

　　然而，保定中心表示，河北省此前发布的《关于规范省内异地缴存互认流程的指导意见》要求“加盖中心公章”，他们必须严格执行。冯磊无奈，只好先等等看。

　　9月下旬，住房和城乡建设部(下称住建部)下发《关于住房公积金异地个人住房贷款有关操作问题的通知》(下称住建部135号文)和《关于切实提高住房公积金使用效率的通知》，明确规定全面推行异地贷款业务，简化业务审批要件。

　　十一过后，冯磊重新办理了已经过期的无房证明，又带着新下发的《异地贷款职工住房公积金缴存使用证明》来到海淀管理部填写信息。

　　可是，虽然新的缴存证明已经将公章等同于业务章，但是还有一个门槛要跨过。这份缴存证明要求填写经办人的姓名和电话。这一次，海淀管理部还是拿出了北京39号文，文件写明：管理部出具的住房公积金缴存证明中不再填写管理部联系人及联系电话。外省市住房公积金管理中心在北京中心12329备案专人及预留电话后，可由指定的专人用预留电话通过12329服务热线对住房公积金缴存证明进行信息核验。

　　当冯磊拿着这份没有经办人姓名和电话的缴存证明回到保定中心时，得到的答复依然是无法办理。冯磊告诉保定中心的工作人员，北京规定不再填写经办人姓名和电话，可以拨12329统一确认信息。但是，保定中心贷款处处长回应称，新的缴存证明是国家的规定，没有经办人姓名和电话就是不能办理。

　　这次，冯磊终于按捺不住，他先是跑到保定市政府的官方微博上吐槽，然后又给市长信箱留了言。在网上，他发现有同样困扰的人还有很多。

　　 两地公积金中心各有规定

　　中国青年报记者了解到，在公积金异地贷款办理问题上，不只是保定与北京两地之间存在着文件格式差异。此前，北京、天津与河北省的其他城市也出现过此类问题。

　　对此，北京中心组织宣传处的工作人员表示，之所以不填写经办人姓名和电话，是由于北京各管理部的工作人员每天办理大量业务，让他们在工作的同时回复核实电话并不现实。目前，北京市已经将各区县管理部的资源进行整合，由12329负责审核缴存贷款的相关信息。

　　该工作人员介绍，目前北京的12329可以处理两种核实业务。一是此前曾有部分城市的公积金中心有过查询需求，12329已经将这些城市负责查询的联系人和电话予以备案。当这些城市再次来电查询时，12329核实备案人和备案电话无误后，即可查询贷款人的相关信息。

　　第二种情况是，住建部135号文还附有《异地贷款业务缴存信息核实联系人名单》。外地城市公积金中心的信息核实联系人可以拨打北京中心联系人的电话，北京中心同样予以接待。下一步，北京中心准备将两种业务统一合并到12329。

　　虽然北京中心觉得这些做法能提升效率，但是保定中心贷款处负责人也有自己的理由。

　　该负责人表示，现在贷款人所使用的《异地贷款职工住房公积金缴存使用证明》是住建部135号文的附件1，因此保定必须按照国家统一规定执行。保定中心同样会使用《异地贷款业务缴存信息核实联系人名单》进行核实，但是北京中心首先需要将缴存证明的信息填写完整。

　　此外，该负责人还称，新的缴存证明包含回执。如果是北京某管理部出的证明，回执依然需要回到那里。保定中心无法通过拨打12329的形式，核实回执信息。

　　两地各执一词，南开大学法学院副教授李晓兵对此表示，北京中心的业务办理方式看起来可能更为先进。但是，住建部的规定有着既定的合法性，在上级机关改变或取消相关规定之前，全国都应该严格执行。

　　北京中心组织宣传处的工作人员告诉中国青年报记者，现在正在研究细则，落实住建部的政策。

　　北京中心和保定中心的要求不同，不免让许多贷款人感到失望。在北京工作的郑军(化名)表示，公司所在地的房价和家乡相差十倍，一直想回家买房的他已经为这件事往返北京保定六次，不知道什么时候才能够办理成功。

　　冯磊最近也接到几次地产公司催办贷款的电话，他忍不住抱怨：“明明是两个政府部门沟通的事，现在硬是靠老百姓去推动。”

　　 公积金全国流动，听上去不错，做到很难

　　两地公积金中心在一个证明格式上大费周折，迟迟不解决问题。对此，中国社科院房地产金融研究中心主任汪利娜表示，这反映了当前公积金管理在技术和制度上的深层次问题。

　　汪利娜告诉中国青年报记者，住建部很早就开始研究房屋产权、公积金、房地产统计数据等信息的联网问题，但是目前的进展并不为外人所知。如果能够早些实现信息联网，各地公积金中心完全可以异地互查，或者在网上办理业务。

　　更为关键的是，即便公积金缴费情况实现全国联网，公积金的属地化管理依然不利于公积金异地贷款。缴存职工只是在工作地缴存公积金，他使用的贷款资金却来自购房地。购房地的公积金中心不仅要支出这笔贷款，还要承担很多服务成本，所以肯定要算一笔经济账，很容易以证明不全为由拒绝贷款。

　　这样的矛盾在今年终于有了政策层面的解决希望。

　　今年以来，住建部已经出台了一系列文件鼓励公积金异地贷款。各省市也纷纷响应住建部要求，发布了地方性的公积金贷款实施细则。

　　据了解，目前共存在三类公积金异地贷款政策。一是如北京、保定等城市，支持公积金异地贷款，但是限定外地缴存职工必须为当地户籍，才可以向当地住房公积金管理中心申请贷款。二是如黑龙江、陕西等省份，已经实现了在省内公积金的互通，职工在该省任一城市缴存公积金，都可以向其他城市申请公积金贷款，没有户籍限制。

　　还有一类城市，比如南京、苏州、常州、武汉等个人住房贷款率(下称个贷率)超过90%的城市，目前只支持向外地出具公积金的缴存证明，但不支持外地缴存职工在当地使用公积金贷款。

　　对此，汪利娜认为这恰好反映了我国各地区间的差异。比如，一省之内的经济发展水平差不多，公积金缴存量也类似。如果某个城市资金不够用，完全可以向省内的其他城市申请资金互借。

　　但是，全国不同省份间则存在很大的不平衡。住建部今年6月发布的《全国住房公积金2014年年度报告》显示，江浙沪等东南沿海地区的个贷率普遍超过80%，而西藏、甘肃、青海等地的个贷率不足50%。

　　在这种情况下，一方面是东部省份面临严重资金短缺，部分城市已经采取贴息、组合贷款、“公转商”(即公积金贷款转商业贷款)及短期借款等方式缓解压力。另一方面，西部省份的公积金却得不到有效利用。

　　汪利娜强调，公积金全国流动虽然听起来很好，但是不能仅仅因为看到地区间的数据差异，就认定西部省份的公积金一定是沉淀资金，进而实行全国性的资金调配。

　　在她看来，现阶段更需要分析西部公积金使用率低的原因，到底是老百姓不缺房子，还是当地公积金管理中心的服务不到位，老百姓不知道这里有可以使用的低息贷款。有的家庭可能买不起房子，但他们需要钱租房子，满足看病、子女上学等基本需求。

　　因此，汪利娜建议，部分地方可以扩大公积金使用范围，将房租、物业费、取暖费、维护费用等住房消费相关支出都纳入进来，进而提高西部省份的公积金使用率。而不是简单地看到西部省份的公积金使用率过低，就调过来支援江浙一带，否则很有可能造成“穷帮富”的现象。

　　此外，像江浙一带使用贴息、组合贷款、公转商等政策，汪利娜也建议在其他城市推行。毕竟，公积金只是一个封闭的类型体系，资金来源结构单一。一段时期住房市场的需求高潮，就能把多年的公积金积蓄用光。现在就是要鼓励公积金搞组合贷款，让老百姓在享受公积金低息贷款的同时，也可以从商业银行补足剩下的资金空缺。

　　然而，当中国青年报记者问及组合贷款时，冯磊和郑军都表示，组合贷款比公积金异地贷款更难弄，在保定几乎不可能使用。