\"助保贷款\"政府贴息铜鼓破解养老保险接续难题
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钟祥美，是铜鼓县煤炭公司的下岗职工。下岗后，靠打零工和低保度日，需要自己缴纳的养老保险只能中断。在江西，像钟祥美一样中断缴费的人员有60余万人。铜鼓县积极探索，推出“助保贷款工程”，对特困人员实施财政贴息贷款，帮助他们完成基本养老保险的续保缴费。如今，钟祥美已顺利领上了养老金。
“助保贷款工程”与党的十八大提出的社会保险“全覆盖、保基本、多层次、可持续”目标相一致，体现了“以人为本”的理念。人保部为此曾到铜鼓进行了专题调研。据悉，江西有望在总结经验的基础上进一步优化制度，在全省推广“铜鼓模式”。
雪中送炭特困户喜领养老金
钟祥美，铜鼓县煤炭公司的下岗职工。“现在再也不用吃低保，也不用打零工了。”提起以后的生活，钟祥美满脸笑容。
而3年前，钟祥美一直在为养老保险缴费的事情发愁。2003年下岗后，钟祥美在当地居委会公益性岗位工作，不忙的时候打打零工，由于家里条件不好，3个孩子都没有成家。居委会考虑到钟祥美家庭困难，为他们一家申请了低保。
改制后，钟祥美需要自己缴纳养老保险，每年几千元的费用成了一道坎。“那时候，我儿子打工寄了点钱我就去交下，后来实在交不起就没有交了。”钟祥美告诉记者。
2010年11月份，钟祥美年满60周岁，眼看就可以领取养老金，但钟祥美听说欠费了就没办法领取。“当时，想借钱把所欠的费用缴上，但8000多元对我们来说数目还是很庞大。”回忆起那段经历，钟祥美的眉头皱了起来。
正当钟祥美为养老保险欠费着急时，铜鼓县社保局的工作人员来到他家，“针对无力缴纳养老保险的困难人员，可以贷款先行缴纳，等退休后领取了养老金再还贷，退休前的利息也由政府承担”。
“真是雪中送炭！听到这个消息，我心中的石头总算落了地。只去了一趟银行，12月份我就领取到了1200多元退休金。”钟祥美说。
当年，钟祥美就还了8000元的贷款。现在，钟祥美的养老金已经涨到了1700多元。
更让钟祥美高兴的是，老伴也在去年通过“助保贷款”参保，现在每个月可以领取养老金700多元，除去归还银行500元，夫妻俩的退休金加起来一个月有2000多元。“现在，终于摘掉低保的帽子了。”
全省共有60余万人中断缴费
南昌的熊先生也盼望有这样的政策。熊先生今年54岁，再有几年就该领养老金了。近几年，他心里一直有个担忧。
10年前，单位改制，熊先生买断工龄下岗了，本该由用人单位和个人共同缴纳的养老保险也全部由熊先生个人承担。下岗后，由于年龄偏大，熊先生一直没有找到正规的用人单位上班，加上本身生活负担较重，熊先生断断续续交了几年养老保险后就再也没有继续缴费了。
像熊先生一样中断缴费的人员并不在少数。
省社保中心副主任万斌告诉记者，中断缴费这一现象确实不容忽视。2010年，江西在全国率先开展养老保险运行分析会，分析结果发现，全省有30余万人中断了缴费。此后两年，随着扩面增缴，参保人数增加的同时中断缴费的人数也不断增长。
2012年，全省基本养老保险参保职工人数为518.26万人，同比增长7.01%，实际缴费人数454.3万人，同比增长6.76%。实际缴费人数的增幅赶不上参保职工人数的增幅，说明在加强扩面征缴工作的同时，也出现了大量中断缴交基本养老保险费的现象。省社保中心的数据显示，截至2012年底，全省共有64.48万名参保职工中断了缴费，占全部缴费人员的14.19%，今年这一人数还会增加。
中断缴费人员续保难题待解
中断缴费人员究竟都是哪些人群？省社保中心曾对此分析，从中断缴费人群类别看，主要包括五类人员。
原国有、集体企业改制时买断身份、与原单位解除劳动关系后未及时续保的下岗失业人员，他们技术单一，再就业存在困难，收入不高，交不起费用。同时，未继续缴费的灵活就业参保人员，其中包括改制职工转为个人身份参保后又再次中断缴费的人员也是人群之一。
流动就业人员，主要是在外商投资、私营企业等非公有制单位参保后辞职辞退，未及时续保的人员，由于全国社保转移接续政策没有完善，跨地区转移存在困难，许多流动人员放弃继续参保，而这部分人员正在不断增加。另外，还包括长期欠费企业职工，以及符合中断缴费条件的个人账户封存人员。
万斌认为，中断缴费无论是对养老保险制度本身还是对参保职工本人来说其负面影响都是显而易见的。一方面缴费人数减少会导致养老保险基金的收不抵支，加重财政补贴负担，影响养老保险的可持续运行；另一方面，对中断缴费的参保职工本人，将因缴费不足15年而享受不到养老金，或因缴费年限短导致养老金水平过低，影响他们退休后晚年的生活水平。特别是那些企业改制后自谋职业的“4050”特困人员，一旦断保，今后靠自身能力很难续保，势必导致这部分群体晚年生活缺乏保障。
因此，如何切实有效地解决中断缴费人员续保问题，便成了政府和社保经办机构亟待解决的难题。
铜鼓县是江西西北部一个经济情况并不十分发达的县，与其他地方一样，随着市场经济结构调整和企业改制步伐的加快，该县也出现了中断缴费的现象。
如何解决中断缴费人员续保问题？铜鼓县社保部门开始了探索。一次偶然的机会，铜鼓县社保局局长万文招在一份报纸上看到了外省实施了“助保贷款”政策，帮助中断缴费的困难人员继续缴费。
万文招开始搜集资料，论证“助保贷款”是否具有可操作性。对于铜鼓县的想法省社保中心也非常支持，提供了吉林等一些较早实施这一政策的省市资料供参考。有了思路后，万文招当即向县里有关领导进行了汇报。“县领导非常重视，对于其他地方轻易不愿意的财政贴息做法当即拍板同意。”万文招告诉记者。
“基本养老保险扩面征缴是政府组织实施的民生工程任务之一。解决特困人员中断缴交基本养老保险费问题，扩大基本养老保险覆盖面也是各级政府的一项重要职责。”谈及为何敢于在江西第一个“吃螃蟹”，铜鼓县常务副县长林育龙如是说。
2010年7月份，铜鼓县政府办出台了《铜鼓县城镇下岗失业特困群体享受财政助保贷款实施办法》，对特困人员实施财政贴息贷款，帮助他们完成基本养老保险的续保缴费。
全县城镇下岗失业人员已参保对象、距法定退休年龄3年以内的特困人员，均可申请最高2万元的贷款缴纳养老保险，利息由财政贴息，待办理退休手续领取养老金后开始返还。此后，助保对象及贷款金额都进一步扩大，距离退休年龄8年以内的特困人员均可申请贷款，贷款金额提高到4万元以下。
为保证专款专用，贷款金额直接进入养老保险基金专户，不得提取现金，贷款期限为8年，退休前的贷款利息由财政贴息。领取养老金当月起，“助保对象”开始偿还贷款，可以选择一次性还清也可选择每月按比例偿还。
截至今年5月，铜鼓已办理“助保贷款”手续的有521人，其中，79名“助保对象”已经享受到了“助保贷款”所带来的实惠，按时办理了退休手续，按月领取基本养老金。
从实际效果来看，“助保贷款”工程可以说是一举多得。3年来，铜鼓县政府累计贴息72万元，完全在政府财力可以承受范围。财政拿出小部分资金贴息，但因此获得的收效却是成倍的，增收基本养老保险费达到708万元，从长远看，为政府减轻了财政兜底的压力。
与此同时，特困人员贷款续保，达到退休年龄后领取的基本养老金，扣除贷款本息，助保对象月均实得金额高于当地城镇居民最低生活保障标准，就不能再享受城镇居民最低生活保障待遇，这将有效地减轻财政在低保方面的支出压力。
建议优化制度后全省推广
万斌告诉记者，在帮助特困人员续保养老保险费方面，广丰县也进行了同样的探索。2012年1月，广丰县正式成立助保贷款担保结算中心，专门负责“助保贷款工程”。广丰县助保贷款的具体做法与铜鼓县类似，但助保对象贷款利息全由贷款人承担。因为这个差别，广丰县特困人员的积极性不是很高。今年，广丰县在参考了铜鼓县的做法后进行了调整，助保对象退休前贷款利息也由财政贴息。
万斌认为，“助保贷款工程”的实施，既帮助了特困人员延续缴纳基本养老保险费，又保证了养老保险的可持续发展。
11月6日，人社部社保中心书记皮德海等人到铜鼓调研助保贷款做法,皮德海对该县助保贷款工程取得的成绩给予了高度评价，“这项惠民工程既解决了困难群体养老保险费续缴问题，更解决了他们能不能按时退休的后顾之忧。”皮德海表示，人社部社保中心将就在全国更大范围推广这一做法进行可行性、可持续性、可推广性方面论证。
在万斌看来，虽然铜鼓县和广丰县“助保贷款”仍待完善，但成效明显，风险可控，可进一步总结经验，由省里统一制定“助保贷款”的实施办法，优化制度后在全省进行推广。
万斌建议，适当扩大再就业资金中社保补贴的支出范围，对助保贷款的利息，采取地方财政和再就业资金“两家抬”的办法，由省里明确规定，贴息部分可从再就业资金中的社保补贴中予以适当安排。
来源：新法制报 记者方维芳