射阳农商行挤兑危机始末：担保公司跑路引发

　　突如其来的变化扰动了整个射阳县。银行网点内外都聚集着人群，神情严肃且急切。

　　一般人不会看到这样的情景：银行柜台上堆着一叠叠的钞票，有半个人高，从环境看更像是钱币博物馆；深夜十分，运钞车还停在银行网点外，在警卫的护卫下一次次地往柜台送钱；每个营业厅的电视机里一遍遍地播放着县长的讲话，“储户的利益受到法律保护。”

　　射阳县是江苏省盐城市的所辖县，近期更多人将目光集中于此，缘于江苏射阳农村商业银行（下称“射阳农商行”）爆发了一定规模性的挤兑潮。

　　 谣言引致挤兑

　　3月24日下午，射阳农村商业银行庆丰分理处聚集了比以往多得多的储户，他们的目的只有一个，就算让定期存款变为活期存款而损失不少利息，也要把钱取出来，落袋为安。

　　当天晚上更多的人前往该分理处取回存款，近千人的到来使得队伍排得很长很长。直到凌晨3点，人群才逐一散去，银行当天营业结束。

　　直到如今，这家网点为何突然遭遇挤兑原因并未十分清晰，但可以明确的是与谣言有关。周边县镇的政府工作人表示，原因可能有两点：有人称这家银行要倒闭了，这一消息在短时间内扩散并蔓延。随后便有银行客户传播着庆丰分理处要改名，最后的传言版本则是该行支行行长已卷款跑路。

　　射阳农商行庆丰分理处行长向证券时报记者表示，“我从其他网点调至该分理处作为负责人，已经有一年多的时间，网点的经营在当地排名靠前，自身没有任何违规的行为，卷款跑路完全不可能存在。但是银行更名一事倒是有，因周边担保公司以庆丰分理处的名头和虚假印章四处蒙骗，庆丰分理处计划改名为利明分理处来与其彻底区别开。”

　　她说，事件的起因与担保公司的跑路有关，很多储户们并不了解农商行的概念，将其与信用社混淆。

　　事实上，引致这次挤兑的因素并不复杂，甚至同这家农商行没有必然关系。即使有人难以理解——仅是因为担保公司的问题就可以造成银行面临大规模挤兑，但事件确实发生了。

　　江苏省盐城市政府副秘书长陈斌说，“最根本的原因就是谣言，有人说这个银行要倒闭了、行长携款跑掉了。”

　　陈斌说，春节前后有一段时间，农民资金合作社和担保公司发生了问题，确实有农民吃苦了，没有拿回本金，遭受了损失。

　　庆丰分理处行长介绍称，稍早前，周边就有担保公司卷着1亿多资金跑路了。

　　如果把目光放在稍远一点的温州以及其他民间融资集中度较高的城市，担保公司跑路常有发生，但并未见任何一家银行因此而面对挤兑。在射阳县，人们一听到这类卷款跑路消息，便极为恐惧。不少在银行门前挤兑的储户说，所在地的居民都大规模地参与了此前的担保公司的民间融资中，多数人没有拿回本金。

　　 实际取款不到1亿

　　3月25日，挤兑危机从单一银行网点向整家银行蔓延。离庆丰分理处约10分钟车程的射阳农商行特庸支行，当天上午也有千余人排队取钱。

　　3月26日上午，千秋支行、和兴分理处等射阳农商行网点均遭挤兑。直到26日下午，情况才有所缓和。

　　“镇长和书记拿着高音喇叭喊，储户的资金完全可以得到保障。”特庸镇政府一位工作人员说，即使这样，在25日上午完全没有取得任何效果。不管是说政府担保还是说银行本身没有任何问题，都无法说动前来取钱的储户。

　　她说，镇长以个人名义签了近百万元的担保说明，也就是说，如果储户在银行无法取回资金将由镇长垫付。同时，还安排了人去银行存款，以安抚群众。

　　值得一提的是，特庸镇同样面临着担保公司卷款跑路的状况，一位银行员工说，该镇受影响的资金至少在3亿元以上。

　　3月25日，央行相关负责人针对此情况开通了绿色通道保证资金的送达。江苏省盐城市政府副秘书长陈斌说，政府同央行以及省联社（农商行分管机构）以及银监局在庆丰挤兑事件发生期间，已准备好了充足的资金，约有13亿元。只要有客户取款，银行保证24小时有人接待，保证拿到资金。由于银行系统晚间11:30关闭，当天晚上没有完成取款的客户先保证本金，次日可至银行取回利息。面临一定规模的人群，力保没有次生事故发生。实际上，这几天储户每天约从银行取走的资金不到亿元。

　　3月26日下午，射阳县全城挤兑的情况有所缓解，人群开始退去。

　　射阳农商行相关负责人表示，这一情况不会对其经营产生影响。有员工认为，由于当地射阳农商行一家独大，流失的存款将会有所回流。

　　 农村金融生态须重视

　　相关数据显示，截至2月下旬，射阳农商行各项存款余额达120亿元，比年初净增20亿元，其中储蓄存款比年初净增16亿元，各项存款净增额名列全县各金融机构之首。

　　针对上述储户集中取款事件，银行业协会26日发布声明称，全国农村商业银行经营稳健，整体运行情况良好。2003年深化改革试点以来，全国农村信用社推进体制机制改革，化解历史包袱，核心竞争力和健康度明显提升，运营安全稳健，支付能力充足。射阳农商行在内的江苏省各家农村商业银行，经营状况良好，不存在破产倒闭风险。

　　银行业协会同时表示，希望广大储户保持理性，切莫传谣信谣。勿因听信谣言盲目支取存款，影响正常生产生活。勿因传谣扰乱金融秩序，触犯国家有关法律法规。

　　据了解，目前中国尚无商业银行破产条例，不存在银行破产一说。历史上出现过海南发展银行的案例，但最终也都已解决。

　　业内人士分析称，商业银行和其他机构不同，有监管部门和央行提供流动性的支持，遇到特殊情况时有救助手段，法人银行将承担兑付责任，完全无需恐慌；而在射阳县，大多数储户仅知晓工行、农行等国有大行，在发生问题时，把农商行视为信用社甚至担保公司看待，这样的情况在政府工作人员心目中也较为常见。即使工资的发卡行是射阳农商行，但对其仍持有一定的保留态度。这说明，农村地区的金融信心以及宣传有较大提升空间。

　　江苏省银监局工作人员表示，该事件并非由射阳农商行本身经营造成的。盐城市政府副秘书长陈斌则表示，通过此次事件，对于农村的金融环境和金融生态要高度重视。

　　值得注意的是，此次兑付事件同样引发了以下思考：利率市场化可能对中小银行造成多大的冲击？

　　南京大学商学院教授王长江说，利率市场化确实会对一些经营不善的中小银行产生影响，但于行业而言是有促进意义的。总体来讲，江苏农商行在未来1~2年内基本可以完成对存款利率市场化的准备，目前这些银行已经在积极拓宽中间业务与表外业务，补充资本金等，苏南地区的农商行在这方面做得更快更好一些。