六招轻松规划少儿险：身故保额封顶10万多投无用

时值六一儿童节，商家们的重心纷纷转移至少儿群体，保险业也不例外，不少网销平台在近期主推少儿险。现如今大批“80后”都已升级为潮爸潮妈，稍有保障意识的都期望自家萌娃能有一份保险。实际上，在为孩子规划保险时应始终记住，父母保障先行，子女保险其次。如果身为父母的你们已经为自己做足了保障，下面就来学习下如何投保少儿险才最靠谱吧。

投保案例

前不久，80后市民陈先生琢磨着给3岁的儿子上份保险，他在网上看到了一套“少儿全面医疗组合方案”。针对这个组合方案，保险公司提供了三种“计划”以供挑选，陈先生选择了“计划一”，每年缴费800元，交到儿子18岁，25岁的时候享受保费返还。另外，每天最低2元保费，就能享受最高20万元的重疾保障。看起来性价比很高，可真实情况如何呢？且看下文分析。

细看“计划一”，主要涉及到以下6个方面保障

险种类型 保障项目 保额

重疾险 重大疾病 10万元

重疾险 少儿特定重疾 20万元

人身意外险 意外伤残/身故 2万元

意外医疗险 意外伤害费用补偿 0.5万元

住院医疗险 住院费用补偿 3.6万元

两全险 满期返还 10440元

保费合计：800元/年

1　按年龄段挑选，6岁前偏健康保障

说到少儿保险，不同的年龄段，保障侧重点会有所不同。陈先生投保的是保险组合，从保障内容和保额来看，明显倾向于健康风险保障。

陈先生的保险方案搭配了5款细分险种，涵盖健康和意外保障，还有一定的储蓄功能。广州一位寿险专家许先生告诉记者，0到6岁的儿童因疾病发生理赔的比例占比较高，重疾和医疗不可或缺。但上述专家也指出，“陈先生选择的保险最多只有20万元重疾保障，额度较低，应该在30万元以上。”记者发现，上述保险方案提供的“计划三”属较高档次，重疾保额为30万元(特定重疾60万元)，其他单项保额基本一致，单所交保费高至1960元/年。

随着年龄的增长，保障应该逐渐向意外风险倾斜。“等到6岁以后，小孩自由活动时间多，但自我保护能力仍差，发生意外的可能性大，这时就要侧重于外伤风险，陈先生最好在2.5万元的基础上再增加意外伤害保障。”许先生认为。

2重疾种类条款有写，25种是最基本

除了重疾保障之外，家长们的关注点想必还有“能保的重疾到底有哪些”。

记者从产品条款里获悉，保险公司在重疾责任范围里列出了恶性肿瘤、急性或亚急性重症肝炎等25类病种。此外，还有白血病、脑炎后遗症或脑膜炎后遗症等2类特定重疾。从保额上来看，一旦涉及到前述25类重疾的保险责任，陈先生能够获得的保额为10万元，如果是特定重疾则为20万元。由于“计划一”里还包含了一份住院医疗险，如果因为疾病住院，还能得到3.6万元的住院费用补偿。

值得指出的是，“计划一”涵盖的25种重疾是最基本的病种，市面上有些重疾险可保的种类多达40余种。在购买时，家长最好能够在25种基本病种之外增加一些，但这并不是说含有的重疾种类越多越好。反观少儿特定重疾，其种类相对比较固定(2种)，而且保额一般是常规重疾的两倍。

3 少儿身故保额封顶10万元，多投无用

就案例中的保障项目而言，看似只有人身意外险能保障身故(2万元)，但实际上，在“计划一”里，还包括了一份两全保险，这一细分险种也有身故保障。

保险公司在该两全险责任条款里指出，“被保险人身故，本公司给付身故保险金，其金额为本保险实际交纳的保险费，本合同终止。”这里的“所交纳的保险费”是陈先生已交纳的两全险费用(交至18岁时，合计1万元左右)。综合来看，陈先生选择的这份保障计划有3万元左右的身故保额。“虽然3岁这个阶段的身故风险并不高，但从额度上来讲还有空间。”许先生指出，少儿身故保额能达到10万元。

相信不少孩子在上学时，家长每年都会花几十元上百元，投保一份学平险。如果投了学平险，再叠加类似于案例中的少儿险，家长也不用担心多余，因为意外、重疾和身故保障是可以叠加赔付的。只不过，少儿身故的保额封顶10万元，多份保险叠加后赔付总额不能超过10万元。

4 满期才返还保费，中途退保会遭损

现在有较多家长希望通过保险进行强制储蓄，陈先生选择的这组保险也有强制储蓄的功能，但由于档次较低，最终的保障金额(即所交保费)只有10440元。

这一储蓄功能涉及的险种正是上文提到的两全险，在保障身故的同时，投保人还能在满期后得到一笔生存保险金。这里的10440元需要等到孩子25岁后，保险公司才返还给陈先生。

由于交费以及保障的时间跨度略长，有些家长可能有退保的冲动。在条款里，保险公司明确写明，“在10天的犹豫期后要求解除本合同的，本公司会退还保险单的现金价值，解除合同可能会遭受一定损失。”参照该产品的保险利益测算表，投保的时间越短，保单的现金价值就越少。上述寿险专家许先生认为，“如果希望通过保险来强制储蓄，理财型的保险也可以考虑。但是购买时需要特别注意，定力要强，千万不要中途退出，否则得不偿失。”

5 人身保障做足后，可考虑教育储蓄

综合性的少儿险一般都有储蓄功能，有些产品甚至直接将之定位为少儿教育金保险，孩子的教育费用可以通过投保来报销。陈先生的“计划一”虽然有储蓄功能，但并未涉及到教育金项目，只不过是一份很常见两全保险。

记者从另外一款两全保险(分红险)获悉，其保障为4项，分别是高中教育保险金、大学教育保险金、满期生存保险金和身故保险金。保险公司在条款里规定，家长可以在孩子15、16、17周岁的保单周年日，连续三年领取基本保险金额20%的教育保险金；在18、19、20、21周岁的保单周年日，连续四年领取教育保险金，具体金额为基本保险金额的40%。

从费率上来看，如果选择5万元的身故保额，并附加2万保额的意外医疗险，家长每年需要交纳的费用达1万余元，一直交到孩子10岁，保障至25岁。不过，在满期后，家长累计可以得到16万元的教育金和满期生存保险金。“及早储备教育金可以避免到时候的经济压力，每年投入不多，但伴随有升值，有经济基础的家庭可以考虑。”许先生建议。

6　投保人身故免交保费？得看有无豁免功能

在这份保险组合中，陈先生忽略了一项较为关键的少儿险指标，那就是保单的豁免条款。这项功能一般适用于长期寿险，而且也是这些产品最大的卖点之一。

记者从提供上述产品的保险公司了解到，陈先生所投的两全险(附加重疾)并没有豁免保费功能。而在产品条款里，记者也没有发现相关的阐述。“在购买少儿保险的时候，最重要的一点就是要挑选有豁免条款的保险产品，教育储蓄格外注重这一点。”许先生表示，少儿保险中的豁免条款一般会这样表述：“在合同期内，如果投保人发生意外或者因故丧失缴费能力，可以豁免未缴的保费，而且对被保险人的保险保障依然有效。”

总而言之，想要对孩子有较好的风险保障，保障大人是前提，选择的少儿险也最好有豁免功能。