广发银行淘宝店暂缓开业 土豪金产品虚晃一枪

　　刘振盛

　　“广发银行举大旗，保险公司打主力，基金公司做配角”，本是今年“双十一”理财产品市场将上演的剧本。不过11月8日下午，广发银行网上营业厅(淘宝店)挂出告示称，店铺系统升级中。而之前公告的是“暂停开业”。

　　这一变故让投资者此前热议的预期年化收益率高达7%的土豪金1产品，是否还能在双十一顺利推出成疑。当晚，本报向广发银行求证此事，电子银行相关负责人称一切以银行公告为准。

　　 “土豪金”产品消失了

　　将银行理财产品销售搬到淘宝店，广发银行成为业界首家“吃螃蟹”的机构。但11月8日下午，广发银行淘宝网[微博]上营业厅公告称，由于内部审核核准的原因，暂停开业。客服人员表示，前期参与收藏有礼活动的客户，银行会如期发放活动奖品。

　　广发淘宝店于4日凌晨低调上线，网上理财产品刚面市就引发追捧。广发银行准备在11月11日(简称：双十一)推出4款银行理财产品，分别是“土豪金1”、“土豪金2”、“白富美1”、“高富帅1”。

　　其中最引人瞩目的是土豪金1产品，预期年化收益率高达7%，期限为1年，认购门槛为5万元。其他三款产品给出的收益率也很有吸引力。土豪金2期限1年，预期年化收益率为6%；白富美1期限180天，收益率5.8%；高富帅1期限90天，收益率5.5%。风险级别均为中低。

　　普益财富最新统计，10月底发行的理财产品，1年期产品平均收益率为5.45%，1年以上收益率为6.47%。

　　其他三款产品的收益率表现也优于平均。目前3个月期限理财产品的平均收益率为4.89%，6个月为5.11%，广发产品分别高出0.61%、0.69%。银率网将广发银行正在网银、柜台等渠道销售的同期限理财产品的预期收益率相比较，发现表现最好的产品期限为185天，收益率为5.5%，仍逊色于网上营业厅的产品。

　　不过就目前情况看，广发银行的理财产品信息仅有产品名称、投资期限、风险等级、预期收益率、销售起始日期，却并未公布产品说明书、投资者的风险评测等详细内容，在信息透明度上欠妥当。

　　值得玩味的是，挂出“暂停开业”告示后不久，广发银行又匆忙将公告的内容改为“店铺系统升级中”。本报在淘宝理财首页看到，银行理财子频道已不见踪影，仅剩下余额宝、保险理财、基金理财的内容。广发银行的理财产品信息也消失了。

　　 保险高收益构成：投资收益+集分宝

　　双十一理财产品中，除广发银行外，风头最劲的莫过于保险公司的理财型保险产品。纳入本报统计范围的产品中，就有5家保险公司推出了6款理财型保险或万能险。

　　它们的预期年化收益率在4.5%至7%不等，持有期限分别有3个月、180天和1年期。不过与银行理财产品相比，保险理财产品的收益率构成较为复杂。

　　譬如，生命人寿推出“生命e理财”，预计1亿元规模，粗略看上去，年化收益率可达7.12%。但它的收益率其实由两部分组成：一是预期年化收益率5.32%；二是赠送折合收益率为1.8%的集分宝；后者主要是用于在淘宝购物、还信用卡、缴水电煤等抵用现金。另外，珠江人寿仅在双十一销售的“汇赢一号万能险”，打出5.2%的预期收益率，其实包括预期年化收益率4.8%和赠送集分宝0.4%，锁定期为1年。

　　上海一位保险公司人士解释，双十一推出的理财型保险产品的资金投向，与以往类似产品差异不大，投资收益基本能覆盖给投资者的预期收益率，不会存在保险公司自掏腰包补贴投资者的情况。

　　在180天期限、预期年化收益率6%，期限1年、预期收益率7%的保险理财产品中，它们的资金投向除收益率在5.8%-6%间的债券外，还配置符合监管要求比例的股票型基金和银行特定高收益理财计划。

　　总的来看与银行理财相比，保险理财的期限普遍较长，基本1年左右，收益率与普通的银行理财相比，优势并不明显。

　　基金公司仅是“打酱油”的角色。有亮点表现的仅易方达基金[微博]的一款名为“聚盈A基金”的产品。这是一款债券型基金产品，募集上限4.68亿份，每位投资者限购5万元，首期约定的年化收益率为6%。

　　(本报记者包慧亦有贡献)