降息后 1月份房贷反涨了 应以2月份实际账单为准

　　2015年央行进行了5次降息，五年以上商业贷款基准利率从年初的6.15%降至目前的4.9%。这意味20年期的60万商贷每月可少还424元。不过，有部分银行对调息后的利率实行“分段计息”方式扣款，1月份并不能完全“调价”，应以2月份实际账单为准。建议房奴们在还贷账户里多存些资金，避免因扣款不够逾期而影响个人信用记录。

　　 20年贷60万 每月省424元

　　2016年的第一个工作日，市民陈先生趁午休时间去了一趟银行，打印了一份2016年度的房贷还款计划表。陈先生2015年年初购买了一套住房，选择等额本息的商业贷款方式贷了60万元，期限为20年。按当时的利率6.15%计算，每月还款4350.67元。之后连续5次降息，从2016年1月开始按照新利率4.9%重新计算每月还款金额。

　　对此，记者以20年贷60万元为例进行简单推算，按目前新利率4.9%推算，每月需要还款3926.66元，相比陈先生2015年每月还款4350.67元可以少还款424元。也就是说，2015年的5次降息，让20年贷60万元的房奴们每月省了424元。

　　 应以2月份 所交月供金额为准

　　“按理说每月是可以省400多元，可是实际上反而比原来还多了11元多，这到底是怎么回事呢？”陈先生看着打印出的还款计划表很是不解。

　　银行工作人员告诉陈先生，这是因为“分段计息”。陈先生每月15日为还款日，那么2015年12月16日到12月31日这16天里还款利息按照降息前的6.15%计算，2016年1月1日到1月15日这15天还款利息才会按照降息后的4.9%计算，这样就要付31天的利息；而平常月份银行都是按30天计算的，所以才出现了理论和实际上的“差价”。不过，从2月份开始就会降下来。一般来说，扣款日越早越容易出现这样的现象。

　　对此，工作人员提醒房奴们，1月份的月供并不能代表今年全年的月供标准，应以2月份所交的月供金额为准，建议大家在1月月供还款日之前多存些资金，避免逾期偿还而影响个人信用记录。

　　 降息后提前还贷未必划算

　　除了像陈先生一样提前了解新一年度的还款计划外，还有一部分房奴在盘算着提前还贷，因为临近春节年终奖正在招手。

　　对此，某银行理财经理徐婷分析认为，如果之前享受7折、8.5折优惠利率和办理公积金贷款者，在2015年五次降息的情形下提前还贷未必划算。因为，从2016年起，这两类房贷的利率将会降至3.43%和4.165%，公积金贷款利率则降至3.25%，均已低于目前银行理财产品的收益水平，这意味着只需要对资金进行合理配置，拿到收益除去需要支付贷款利息还能有剩，比把钱拿去提前还贷更划算。(记者黄培红/文)