坚持以客户为中心 百年人寿创领重疾保险产品细分趋势

　　-----百年人寿首款恶性肿瘤专属保险-“百年康乐终身恶性肿瘤疾病保险”正式上市

　　据世界卫生组织报告，2013年全球癌症患者和死亡病例都在增加，在肝、食道、胃和肺等4种恶性肿瘤中，中国新增病例和死亡人数均居世界首位。当前，肿瘤研究已成为21世纪的重要课题和国家的重大需求，卫生部已把控制肿瘤列为我国卫生战略重点之一。

　　由于恶性肿瘤的高发病率和不可控性，再加上高额的医疗费用对患者及家庭造成巨大冲击，随着健康风险意识的提升，公众对恶性肿瘤的风险保障需求也越来越迫切，对于人身险行业来说，满足公众这一风险诉求不仅是行业使命和责任使然，也是保险企业创新产品和拓展市场途径之一。日前，百年人寿首款恶性肿瘤专属保险-“百年康乐终身恶性肿瘤疾病保险”正式上市销售，再度引发行业内外对防癌保险的热议。

　　专属保险覆盖“治疗周期” 免高昂费用之忧

　　恶性肿瘤固然可怕，但最可怕的难以承受治疗带来的巨大费用。中国抗癌协会副秘书长刘端祺曾经指出，我国恶性肿瘤的平均治疗费用约为10万-30万元。农村目前人均年收入为8000元上下，10万-30万的治疗费用或需耗费12-37年收入;城镇目前人均年收入为25000元上下，10万-30万的治疗费用或需耗费4-12年的收入。在很多情况下，患者家庭因为难以支付巨大治疗费用而放弃或得不到更好的治疗。

　　商业重疾险的出现，在一定程度上缓解了患者家庭的经济压力。现在主流的商业保险推出的重疾险多是是一次性赔付，即一旦确诊为重大疾病保险定义中的“恶性肿瘤”，则给付一定的保险金额。但恶性肿瘤具有治疗周期长、治疗费用高这一特点，普通重大疾病保险一次赔付显然对患者保障力度不够。

　　百年康乐终身恶性肿瘤疾病保险则有望解决这一难题。百年人寿方面表示，百年康乐终身恶性肿瘤疾病保险针对高发性恶性肿瘤提供的专属保障产品，具有“保障额度高”、“保障项目全”、“保障期限久”三大亮点，可以说是目前市场上同类产品中性价比最高的产品。

　　百年人寿相关负责人介绍，康乐终身恶性肿瘤疾病保险涵盖从确诊、住院、放化疗甚至移植手术等整个“治疗周期”，并在不同阶段合理规划各项保障责任和保障额度。如确诊保险金保障10倍保额赔付、放化疗保险金最高10倍保额赔付、手术保险金每年最高2倍保额赔付、住院津贴保险金最高10倍保额赔付、肝脏移植术或造血干细胞移植术保险金40倍保额赔付。覆盖了恶性肿瘤患者从前期诊断、中期治疗、后期康复的各项医疗诊断费用支出，全面支持和呵护整个治疗过程。

　　此外，“百年康乐终身恶性肿瘤疾病保险”投保年龄为出生28天-60周岁 ，交费方式灵活便捷，客户可采取每年缴费，交费期分别为10年，15年，20年，保障期限为终身。同时客户还可以享受保单贷款、保费自动垫交、减额缴清、百年人寿重疾绿通关爱服务等权益，在立足专属保障作用的基础上，为产品附着更多增值服务，以提升客户体验。

　　“将治疗过程化，分解各阶段的主要费用，按照实际需求多次给付，百年康乐终身恶性肿瘤疾病保险非常具有创新价值。” 行业人士分析到，恶性肿瘤专属产品是重疾险产品的一个细分，更是其一个有益补充。重疾险强调的是保障面，而恶性肿瘤专属保险更侧重其中一点。相比重疾险“一经确诊即赔”相比，专属保险更加“合情合理”，一方面可以为患者不同治疗阶段提供的专属费用，以确保得到及时有效的治疗;另一方面支持患者去积极应对和面对，免去高昂的费用之忧，使其以更好的心态投入治疗中。

　　剑指产品细分 践行“以客户为中心”战略

　　百年人寿方面表示，康乐恶性肿瘤专属保险是百年在对市场客户的消费偏好、消费习惯和保险需求进行深入调查、研究、挖掘、细分和评估后推出的一款保障性保险产品，也是企业积极践行行业使命，回归保险本源的重要举措之一。

　　据悉，随着公众保险意识的成熟，传统普适性保险产品已经不能满足多元化、个性化的保险需求，产品细分化的趋势愈加明显。如依据性别、年龄细分推出的女性保险、儿童保险甚至以前鲜有的老年人保险等;此外还可以对某一类型产品进行再度细分，如百年康乐终身恶性肿瘤疾病保险就是对重疾险产品的再细分。

　　行业人士称，移动互联和大数据技术的应用，为保险业市场细分和产品细分提供了可能。产品细分不仅能更好的满足公众个性化、差异化的保险需求，提升保险消费体验和重塑行业形象;对于企业来说也是走内涵式发展道理、拓展市场的有力武器，越来越多的保险公司欲通过产品细分争夺更多的客户。

　　不久前，百年人寿董事长何勇生在内部战略研讨会上强调，百年必须建立起涵盖客户管理、渠道、产品、队伍、服务的全新销售体系和服务体系，加速向客户靠近，全面落实“以客户为中心”的发展战略，打造百年业务发展的核心竞争力。可以说，百年康乐恶性肿瘤专属保险的推出，正是企业聚焦客户细分需求、持续落实“以客户为中心”发展战略的一个体现和行动。

　　此外，百年人寿相关负责人还补充到，百年人寿康乐恶性肿瘤专属保险的推出，也是企业对新“国十条”精神消化和吸收的最好诠释。在被称为保险新“国十条”的《国务院关于加快发展现代保险服务业的若干意见》中明确提出，要求充分发挥商业保险对基本养老、医疗保险的补充作用，这为保险企业创新保障型产品指明方向和提供有力支持。

　　“现行医保对于恶性肿瘤的保障微乎其微，因为治疗的原因，常常需要用进口药或是靶向治疗、介入治疗。但这些医药临床治疗都会用到，价格不菲但基本都不在医保的范围，患者不能报销。而百年康乐恶性肿瘤专属保险的诞生，则能极大的弥补现行医保制度这一不足”。这一负责人如是说。

　　从国家卫生部统计数据及有关研究报告中可以看出，恶性肿瘤所占的比重仍在逐年攀升，发病年龄呈现年轻化趋势，更是高居我国居民疾病死亡率的榜首。健康专家建议，为了避免因经济原因无法采用及时有效的治疗方法，甚至放弃医治，在经济和精神上承受着双重折磨。对于那些容易罹患恶性肿瘤的人群来说，借助肿瘤专属保险进行合理规划与安排不失为是一种上佳选择。