全国80%窗帘由江西德兴人制造 传奇如何缔造？

窗帘，家家户户用得上的家居产品。可谁会想到，全国80%的窗帘制造由德兴人完成。这些产品，无论是普通的还高端的，无论是廉价的还是奢华的，德兴人都可信手拈来；在殴美、在东南亚，在国内任何一座城市，凡与窗帘相关的产业，都有德兴人的足迹。

德兴的窗帘制造，已成一方雄伟产业，由该市黄柏乡人统领，他们抱团走出乡村，走向全国，迈入世界。

银行在乡村的前沿实践

今天的德兴市黄柏乡，有一处景点很出名——半边塔。此塔建于明代中期，竣工后不久，三层以上半边坍塌，然历经400年风雨，依然伫立，被赞为“塔坚强”。2014年8月，此事一经各大媒体传播，半边塔一时在网络上大热。

德兴市黄柏乡处于德兴市、弋阳县、乐平市三县市结合点，以农村人口居多。历史上，不少黄柏乡人因找不到发展经济的方法，屡生事端。而如今，走在黄柏乡的街道上，平常的日子也有车水马龙之感。今天的黄柏人以只争朝夕的精神创造着属于自己的神奇，堪比“塔坚强”。

改变这一切的创始人是谁？谁在黄柏最为人所称道？

深究这一问题，发现这个改变者与被人称道者竟是一家法人——德兴农村合作银行（前身农村信用社）。一家金融机构为何有这样的力量？

第一批做窗帘的黄柏人给出了答案，他们都是德兴农村合作银行黄柏支行的客户。金融机构众多，为何单独选择德兴农村合作银行黄柏支行？蓝蜻蜓实业有限公司董事长倪封庭的说法最具代表性。“我们都是黄柏农民，最早看到的银行就是德兴农村合作银行黄柏支行，如果要找其他银行，还要到县城，一个人都不认识，连门都找不到。在黄柏乡，这个合作银行开了好久，工作人员也是本乡本土的，认识好说话，贷款方便。更重要的是，我们那时根本没有抵押物，银行得知我们所做的事后，完全凭一张熟脸就给我们放了款。”倪封庭人生第一次1万元贷款就是从德兴农村合作银行黄柏支行贷来的，如今这个大企业家说到这件事时仍很感激。

与倪封庭一样，无锡市陈晓窗饰材料有限公司董事长陈启明、上海晨晨窗帘有限公司总经理刘兴光也是黄柏乡人，如今都掌管着产值过亿元的企业。创业初期，他们都向德兴农村合作银行黄柏支行贷过款，从1万至3万元不等。当初贷款时没有抵押物，只有村民朴实的信用，赚到钱就还，需做大时再贷，如此往复。

德兴农村合作银行黄柏支行李江在该行工作了20多年，从一个信贷员到现在的行长，他在收获自己成果的同时也见证了黄柏企业家的成功。“第一次贷款时，我们其实也有点担心，但同一个乡的人，我们都认识，做人什么的都很清楚，道德品性非常了解，所以我们敢凭信用放款。”

在上世纪九十年代，敢凭信用放款的银行还是不多的，但德兴农村合作银行黄柏支行率先行走一步，赚到钱的商户也从未食言，均及时还款，从而完全建立了信任机制，为更多黄柏人走向全国树立了榜样，也为今后与德兴农村合作银行奠定了长期的合作关系。

创新营销的金融力量

一切事物的良好发展源于创新。对德兴窗帘业与农村合作银行的结合进行梳理时，会发现同样的道理，创新在其中的巨大作用。

在黄柏乡，只有一家金融机构，那就是农村合作银行。实际上，德兴农村合作银行遍布德兴每一个乡镇，且都是唯一的乡镇金融点。这样早布点的好处是显见的，有创业需求的村民都会在第一时间找到农村合作银行，更多的村民在有意或无意中成了农村合作银行的客户。

光有全面的布点还不够，德兴农村合作银行早已意识到这一点，若想赢得客户的长久青睐，就应主动出击，主动为在外的德兴人服务。德兴农村合作银行黄柏支行李江就多次赴上海、无锡、烟台等地看望在外打拼的黄柏人，尽力满足其金融需求。随着在外创业者的壮大，小额信用贷款已不能满足创业者的需求。这一点已被德兴农村合作银行董事长刘武汉发现，该怎么进一步支持窗帘业的发展？农村合作银行的突破瓶颈在哪？这个爱好调研的董事长与窗帘业主交流时意识到，窗帘业要做大，还需要更多的金融扶持，但一家县级支行的能力有限，怎么办？

欲进一步改善金融环境，成立一家窗帘信用共同体很有必要！2007年，在窗帘合作社成立不久，德兴农村合作银行对外宣称，为支持窗帘业的快速发展，成立“窗帘信用共同体”。

窗帘信用共同体面向窗帘合作社和遮阳产业商会成员开放，只要其中一名成员联合其他5家商户即可组成一个共同体，向农村合作银行要贷款。窗帘合作社成员最高可贷130万，遮阳产业商会成员最高可贷300万。

窗帘信用共同体有效地把这两个组织的作用发挥到极致。现在，窗帘合作社与遮阳产业商会同时存在，窗帘信用共同体对其成员一如既往地信任，30万元以下贷款不要任何抵押物。5户联保的方式，也从2007年起初可贷80万及以后的130万再到2013年最高可贷300万。无疑，窗帘信用共同体无论是对创业初期还是发展中的创业家来说，都有“及时雨”般的作用。

刘兴光是窗帘业的一位后入者，现今其家族企业年产值已过1个亿。他多次和德兴农村合作银行打交道，有一定的代表性。2013年他借助窗帘信用共同体向德兴农村合作银行贷了130万，在上海做了五个窗帘展厅，面积最大的4000平方米。展厅做好后，品位提升了，生意出奇的好。

如今，这些企业家身边不乏其他银行的工作人员，他们可以轻松地到任何一家银行成功贷款。但他们不改本色，不忘本土乡情，念叨着自己怎么来的，就应怎么回报人家。银行得到众多企业家的“反哺”，这在金融界为数不多。如今的德兴农村合作银行拥有产值过亿元的窗帘企业客户不少于15家，其存贷款的数额连续27年排在德兴市各大商业银行之首。

窗帘企业家的裂变之路

金秋九月，笔者一行来到德兴工业园区，抵达一家名为江西蓝蜻蜓实业有限公司后有点惊讶：这个厂区占地78亩。对一个县级园区来说，这个规模应该是很大的。

厂区内的一排排厂房做好后，全被充分利用，没有一间是闲置的，要么用于生产，要么用于堆放木料。该公司董事长倪封庭称，厂房于2013年8月开建，2014年4月即投入生产，总投资额达3500万元，是全国75家大型窗帘生产厂区之一。其产品90%用于出口，2000多名国外客户分布欧美、南非、中东等全球各地，外销年产值2亿。

2014年6月，倪封庭从德兴农村合作银行贷了1900万元，使得厂区正常运转。对此，倪封庭是这样说的，以前在上海租用厂房，租金一年600万元，但回到德兴老家后利息只需要400万，一年省下200万不说，还有了自己的厂房。

黄柏乡4万人口，有2万人从事与窗帘相关的行业。受其影响，与德兴市相邻的弋阳县、乐平市也有3万多人从事窗帘业。如今黄柏人在创造着惊艳的数字：德兴市内窗帘企业年产值过亿元的有3家，全国有20家；欧盟对窗帘业的最高评级为6级，黄柏人的窗帘被评为5级，是国内最棒的窗帘产品；黄柏人经营的窗帘网点遍布全国，年销售收入200多亿元。

黄柏青年一个个在裂变，他们所从事的窗帘业也在裂变，最灿烂的一幅幅图画正在绘就。

银企融合发展下的新期待

传媒界有个“融合发展”的说法，意恩是传统媒体与网络媒体应各取所长，共生共荣。德兴农村合作银行与当地窗帘生产企业与其有许多相似之处，今后同样可以融合发展。

2007年至2014年8月，德兴农村合作银行黄柏支行贷款余额1.3亿元；从2007年至今累计发放贷款20多亿元。窗帘业主从1万元到300万元的贷款变化，意味着从个人信用到抱团发展的窗帘信用共同体贷款模式的改变。这一切，都是基于市场的动态变化，德兴农村合作银行审时度势作出的，其胆识无疑值得肯定。

德兴窗帘业经过10多年的发展，基本告别了粗加工时代，走上精细化品牌发展之路。德兴市将建立中国遮阳产业博览中心，从窗帘业到遮阳业，名字的变化意味着产业的拓展，德兴窗帘企业家正向深海发展，空间广阔。

但瓶颈却摆在德兴农村合作银行的面前：作为一家县级支行，一次最高只能放款300万元，这远远跟不上窗帘企业发展的速度。

无锡陈晓窗饰材料有限公司董事长陈启明认为，回家办企业自然更好，可以节省用工费用，土地成本也较低，但他凭窗帘信用共同体从农村合作银行只能贷300万，而他回家办厂贷款数量不会少于1000万，如果顺利将中国遮阳产业博览中心在德兴开建，启动资金则不少于2000万，但其更多资产在外地，无疑制约了贷款环节的落实。

所幸的是，德兴农村合作银行已意识到这一问题。该行董事长刘武汉在全体员工大会上告诫大家，金融环境已发生巨变，同城银行的竞争已趋白热化，谁的步子大，谁的市场占有率就会更高。刘武汉告诉笔者，农村合作银行改革创新的道路会一直走下去，面对窗帘企业家贷款高涨的问题，他们已向人民银行和上级分行报告，相信不久新的课题就会产生，德兴农村合作银行与窗帘企业融合得会更加紧密。

没有登不了的山，没有趟不过的河，因为登山人、过河者有足够的智慧。今天，摆在德兴农村合作银行人面前的困惑，好似一座山一条河，只要改革前行的勇气与智慧并存，便可顺利跨越，并有理由期待再现一个银企合作的新典范。（朱顺成）

供稿：上饶市委宣传部