保险有保障 消费者做到一看二算三告知

江西广播网7月12日讯：

保险必不可少，是否能够实现有效的保障，除了保险企业要尽责以外，消费者也要从自身做起，做到一看、二算、三告知。“应对风险，你做对了吗？”日前，南昌市保险行业协会秘书长丁方芳接受了江西台记者汤云柯的采访。

一看保单，了然于胸。保险公司时不时地会遇到保户拿着保单来申请完全无关的理赔。如果你保的根本就不是你所遭遇的那些风险，肯定得不到赔偿。比如，死亡保险针对身故责任，你的养老它不管；意外保险只保意外，如果因病理赔，保险公司必然拒绝；同理，重大疾病保险通常也无法理赔咳嗽、头疼这样的小病：“如果你只投保某个保险产品，那可不能认为“我的保险足够了”。目前为止，还没有哪个单一的保险产品能够提供涉及生老病死的全部保障。拿出刷一次微信朋友圈的时间来读读保单，弄清自己买的是什么，保的有什么。当一切了然于胸，那些因张冠李戴而来的拒赔自然不会发生。”
二算保额，心中有数。有的客户曾因不了解自己的保额或理赔条件而被拒赔。其实，用喝一杯茶的功夫，关注一下保额和理赔条件就能心中有数：“理赔申请超越了保险合同的约定，势必无法满足。而有些产品的理赔特征也值得注意。比如，差额补偿型医疗保险，要根据个人实际发生的支出、按约定的比例赔付。这类产品的理赔上限是不可能超出实际开支的。”
三要告知，合法合规。根据我国的保险法，如果发现被保险人存在带病投保、隐瞒高风险职业等未如实告知行为，一旦出险，保险公司可以以过失、不如实告知为由拒赔。在判定为故意不如实告知的情况下甚至连所缴的保费都将不予退还：“如实填写投保单信息是保户必须履行的义务，也是消除今后理赔难的一种自我保护式举措。另外，认真阅读保单的除外责任，也是快速了解自身购买的保险产品必不可少的一环。”
保险产品只保障合法行为下的风险。无证驾车等违法行为的出险、因为刑事犯罪而死亡等都属于理赔的除外项。像自杀、吸毒、战争等保险合同中标明的除外责任，也得不到保险公司的理赔。