农地抵押变担保：成银行处置不良资产新途径

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农地抵押变担保：成银行处置不良资产新途径

“近20亩农地经营权抵押，换来了30万元的银行贷款。”北京市平谷区镇罗营镇的农户孙宝君感慨。2月27日，《经济参考报》记者了解到，农村土地经营权抵押贷款试点已在北京落地，而第一个“吃螃蟹”的金融机构正是中国邮政储蓄银行(以下简称邮储银行)。

今年中央一号文件首次提出，“在落实农村土地集体所有权的基础上，稳定农户承包权、放活土地经营权，允许承包土地经营权向金融机构抵押融资。然而，现实中，很多地区的政府碍于制度和操作细则不明确而没有尝试，真正有意愿做农村土地经营权抵押贷款业务的金融机构寥寥无几。

邮储银行北京分行零售信贷部产品经理杜昆透露，“虽然目前我们在北京市平谷区开展的业务是农地经营权抵押贷款，但在实际操作中，我们并不把土地经营权作为抵押物，而是作为担保物在合同中体现，这项贷款业务叫作组合担保贷款。”

据了解，邮储银行开展试点有半年多时间，截至目前共发放了31笔土地经营权抵押贷款，总额达1200万元，申请贷款的成功率超过六成。

对于风险资产的处置，在农业部有关负责人看来，如果我国实现了农地“三权分离”，经营权抵押给金融机构或其他债权人，并不影响承包农户和集体的土地承包关系。经营者到期不能偿还抵押债务，金融机构或其他债权人也不能取得承包方的地位，只能是以土地经营获得的农产品收入或地租收入优先受偿。

但实际情况是，单纯的经营权抵押在现实中却很难实现。对此，邮储银行计划了一套风险资产处置方案。“由于这项贷款业务的农地经营权并不是真正的抵押，而仅仅是担保，因此，银行不得通过法院来处置不良资产，而是只能提前与农户私下达成协议，如果因经营状况无法改善，长期难以偿还贷款，那么银行就将土地经营权在当地农村产权交易中心进行转让，通过转让得到的租金来偿还银行贷款。这其实是防控风险的无奈之举。”邮储银行内部人士称。