南昌银行：破解小微企业融资难 拓展小区金融惠民生
新华网江西频道11月12日电（刘俊新 王刚） 近年来，南昌银行创新金融服务，实施差异化发展战略，资金投向向小微企业重点倾斜，并在居民社区、楼盘小区周边设置“社区支行”，为广大客户提供更便利的普惠金融服务，着力培养小微金融、小区金融“两小金融”服务品牌，助力实体经济，普惠民生发展，探索出一条“特色经营、品牌制胜”的发展之路。
今年9月末，南昌银行总资产突破1400亿元、一般存款余额突破1000亿元、贷款余额突破550亿元；已连续6年在监管评级中被中国银监会列入“二级行”（目前银行业的最高等级）的“好银行”之列。南昌银行“及时贷”等小微企业特色产品，已多次被中国银监会、中国银行业协会、江西银监局授予荣誉奖项。今年7月，据世界权威的英国《银行家》杂志公布的排行榜，南昌银行在全球1000家银行中列483位，较2012年上升108位；8月，南昌银行被国内《银行家》杂志评为“2013年度最佳金融创新城市商业银行”。
拓展小微金融 助力实体经济
今年9月末，南昌银行全部小微贷款余额已达321.75亿元，占全部贷款余额570亿元的56%。南昌银行小贷中心快速发展的足迹，是南昌银行用心服务小微金融的写照。
2012年10月，南昌银行与德国法兰克福金融管理学院签订战略合作协议，引进德国先进微贷技术，开展合作。针对市场特点，南昌银行利用德国微贷技术，推出“准信用”微小贷款产品“金手指微贷”——产品面向个体工商户和小微企业主，额度最高不超过100万元，无抵押、一般2天，最快24小时即可办妥放款，银行人员上门服务不收费。
2012年12月20日，南昌第一家经银监部门核准的小微金融专营机构——南昌银行小企业信贷中心成立。
2013年末，“金手指微贷”余额达5.38亿元。
今年9月末，“金手指微贷”累计发放贷款24亿元，累计支持小微客户超过8000户，保守估计带动就业超过4万人。
今年11月4日，南昌银行成功发行“洪元2014年第一期信贷资产支持证券”11.945亿元，成为全国第12家发行信贷资产支持证券的城商行，也是省内金融机构发行的首单信贷资产支持证券，用以加大对中小微企业的信贷投放。
预计到今年末，“金手指微贷”余额超过30亿元，贷款户数超过1万户，带动就业超过5万人，实现净利润近2亿元，不良率控持在1%以内。
南昌银行小微金融的创新之处主要体现在四个方面：
——技术创新：“重现金流，轻抵押担保”，破解小微企业融资难。小微企业融资关键难题在抵押，唯有弱化抵押才能解决融资关键难题。弱化抵押意味着需要强化调查。南昌银行引进德国先进微贷技术，通过现场对借款人经营状况的了解和分析，利用“三品三表、第三方打听”等方法还原报表和数据，确定借款人可以偿还的贷款金额和期限，把免除抵押建立在扎实深入的调查基础之上。这套技术切实解决了小微企业融资关键难题，在小微金融细分市场中开辟了一片蓝海。
南昌市洪城大市场娟娟儿童用品营销中心就是一个受益体。该公司负责人表示，一年前，他对自己公司的发展前景不敢抱太大的希望。原因很简单，尽管经商十余年也积累了一些资本，因为缺少银行接受的抵押物，跑了七八家银行贷款一直办不下来。2012年初，公司因资金原因错失了一笔200万元的生意。2012年，南昌银行小贷中心根据其经营状况发放一笔100万元“金手指微贷”，助其成功完成了一笔180万元的交易合同。
——营销创新：“主动上门，挨门挨户，扫街营销”，让小微金融服务与客户“零距离”。长期以来，在客户眼中，银行办公楼和网点装修气派，“等客上门”成为传统。然而，南昌银行2012年实现小微金融专营以来，彻底颠覆了客户对银行的印象。南昌银行小微金融专营团队主动出击，无论酷暑高温还是数九寒天，市场和街区总是活跃着南昌银行微贷客户经理的身影。
营销时，他们挨家挨户扫遍南昌市及各地市区主要商业街道和市场，收集客户需求，摸清客户分布与密度、客户生产经营淡旺季等各类市场特点，不厌其烦介绍南昌银行“金手指微贷”特色，“金手指微贷”传遍了大街小巷，成为广大小微客户耳熟能详的产品；调查时，他们深入客户经营场所，实地清点存货，逐笔核对经营开支，盘根究底了解客户经营历史，自编报表还原数据和信息，通过交叉检验技术验证客户信息真实性、评估客户还款实力。
在微贷客户经理主动营销和上门服务下，小微客户不仅自己成功办理了南昌银行“金手指微贷”，还积极向亲戚朋友推介南昌银行“金手指微贷”。据统计，目前“金手指微贷”客户60%是通过微贷客户经理上门服务和营销过来的，30%是通过客户介绍过来的。
——队伍创新：年轻而专业的力量，让小微金融服务更高效。小微金融服务高效普惠的前提是专业。南昌银行通过建设专业队伍来实现小微金融服务高效，自2012年实现小微贷款专营以来，按照严格的流程陆续从应届毕业大学生中招聘11批客户经理约300人组建了一支专业微贷队伍，按照微贷理念和技术培养他们不怕吃苦的敬业精神、能攻善战的营销能力、客观谨慎的风控能力。
为了让“金手指微贷”更加高效惠及全省千家万户小微企业，2012年开始，南昌银行对全省小微金融专营服务网络进行布局。截至今年6月末，南昌银行在已经开设分行的九江、赣州、新余、萍乡、宜春、吉安、上饶建立了7个专营“金手指微贷”业务的小微金融部，专业的微贷团队充实到各个小微金融部，完成了覆盖全省的小微金融专营骨干网络的搭建。
随着小微金融专营机构在各地市落地，“金手指微贷”已经成为支持全省小微企业发展的专门产品，数据显示，南昌银行“金手指微贷”50%余额分布在各地市分行。
——产品创新：更具特色的产品，更加丰富的组合，让小微金融的市场版图不断扩大。为扩大市场辐射面，2012年专营业务伊始，南昌银行专门推出无抵押、最快2天放款的特色小微金融产品“金手指微贷”。通过上门营销服务掌握的小微客户差异化需求，南昌银行在“金手指微贷”统一品牌下又陆续推出放款最快24小时的极速贷、抵押率高达100%的房产抵押贷、二次抵押的顺位抵押贷、余额贷、POS流量贷等多款特色产品，有效满足了各类客户的需求。
2012年底，下岗人员程振铭在南昌银行获得一笔“金手指微贷”，进行自主创业。此后他为了扩大生意规模，利用南昌银行新推出的顺位抵押贷，增加了融资，如今成为一个油漆连锁企业的老板。程振铭把自己在不同银行的经历作了对比，他认为南昌银行“金手指微贷”最大特色就是灵活和实在，从来不生搬硬套条条框框，在别的银行办不到的贷款到南昌银行能够快速办下来，他希望更多诚实经营的生意人能够得到南昌银行的支持。
取道小区金融 普惠民生服务
家住南昌市江纺社区的市民张女士下班时，无意间看见一家只有便利店门面大小的“南昌银行”，里面有ATM机、会客桌椅及银行工作人员。张女士进去后，银行工作人员为张女士端茶、提供咨询。“以后办理业务方便多了。”张女士才了解，这叫南昌银行社区支行，别看它规模小，除在ATM机上取现金外，理财、办卡、代缴费用等均可在社区支行办理。
南昌银行社区支行的最大特点在于“深入服务社区居民”，突出并强化银行的服务功能。通过采取错时营业、业务创新、流程优化等多种手段提升社区金融服务质量。截至今年10月底，南昌银行已正式营业的社区支行有17家，2014年内开业的将达56家。
——社区服务“接地气”。南昌银行社区支行一名客户说，以往银行给人的感觉是高高在上，现在社区支行一开，感觉就是银行放下了身段，服务更加人性化、更加主动、更为客户着想了。
南昌银行社区支行从硬件设置到软件配备，都给人一种“家”的贴近感。在社区支行里，可以有吧台喝茶、喝饮料，有儿童专区供活动，还有书报区等等，成为方便社区居民生活的便利配置。南昌银行还贴心地为社区居民安装了“智能速递易”24小时自助取快递设备，为广大居民提供自动收取快递的服务。
南昌银行社区银行还常态化地举办各种主题活动，包括：南昌银行金瑞智惠卡多重费用减免优惠活动、“周三五折”特惠美食活动，还有投资理财、子女教育、旅游运动、健康养生等讲座活动，还有更多的特惠商户为社区居民省钱、省心。总之，除了办理银行业务，南昌银行社区支行已成为社区居民活动交流沟通的一个场所和平台。
——社区服务特色化。与传统的银行网点不同，南昌银行社区支行专注于向社区居民提供便捷的错时服务。社区支行的营业时间是早上9:30至晚上8：00，特别延长的晚上服务时间方便了“上班一族”办理金融业务。
南昌银行社区支行定义为社区里的迷你银行服务网点，设立自助银行服务区、低柜理财区、便民服务区、业务洽谈区、电子银行体验区等，并派驻专职工作人员，为社区居民提供综合金融服务。让小区业主在本小区内就能完成现金存取款、存折补登、开立银行卡、购买理财产品、公共服务缴费（水、电、煤、手机话费、交通罚款等）、金融信息查询等方面的服务，并提供投资理财、贷款服务等方面的咨询。
——社区服务智能化。南昌银行专门针对社区居民的综合服务需求，投入建设了“智能小区服务平台”，它是一个小区综合服务网络，以云平台、物联网、光纤宽带、3G网络为依托，以现代通讯技术和信息技术为支撑，为小区物管、小区商家提供集管理、服务、运营于一体的数字物管平台和数字商铺平台，在实现物管、商家内部信息化管理的同时，为小区业主提供在线式、网络化的智能小区综合配套服务。
业内人士称，小区金融将平台落户到社区，能很好解决与客户的信息不对称问题，打开个人业务市场，从某种意义上，面对面的金融服务比互联网个人金融服务更加直接、有效、有用。
南昌市委党的群众路线教育实践活动第九督导组在评价南昌银行群众路线活动开展情况时，认为社区银行是南昌银行走进社区、贴近群众的好举措。今年９月，江西银监局副局长柯愈华在考察南昌银行鹿璟名居社区支行时表示，从品味上、档次上、功能上看，南昌银行在小区金融方面非常用心，做了很多工作，希望南昌银行社区支行办出特色，真正成为服务社区居民的“便民银行”。