来自供销改革最前沿的报道 ——石城县华丰畜禽专业合作社农村合作金融试点纪实
“在我资金短缺的时候，是华丰畜禽专业合作社（以下简称华丰合作社）信用合作部给我了30万元的贷款，帮助我扩大了养殖规模。”6月14日下午，记者一到达革命老区石城，该县小松镇石田村养殖户邓扬志就说起了信用合部的好处。
原来，邓扬志用生猪作抵押，向华丰合作社信用合作部申请到了低息贷款，有了这笔贷款，他的养殖规模很快扩大到了600多头。
石城县供销社华丰合作社信用合作部是一个怎样的农村金融机构呢？它是如何找到为农服务新突破口的呢？在供销合作社农业金融改革试点中它有哪些经验可复制推广呢？
我省首家“农民合作银行”的成立
石城县供销社书记刘革进告诉记者，华丰合作社理事长郑旭洪是1995年开始做饲料批发生意的。那时，石城县农村经济非常落后，农户们都想通过养猪来脱贫致富。然而，随着外出打工人员的逐渐增多和市场竞争的激烈，屠户的利润越来越少，养猪的农户也逐渐减少。
为了帮助农民脱贫致富，郑旭洪在做饲料批发生意的同时，不仅借钱给农户，而且把饲料放贷给农户。慢慢地，壮大了养猪队伍，实现了资金的互动。可因缺少技术，市场上劣质饲料过多，当时生猪死亡率很高。
为改变这一局面，抱团发展，2009年3月，郑旭洪组织76名社员成立了华丰合作社。经过几年的发展，2012年，华丰合作社与石城县供销社进行了合作。记者采访时，合作社有生猪存栏数3万多头，蛋鸡10万多尾，社员发展到1978户，其中石城县供销企业总公司是唯一的单位社员，出资502.22万元，占股35%，其它社员占股65%。琴江镇、小松镇建档立卡贫困户1868户，出资1434.92万元，每个贫困户由县扶贫办扶助3000元，合作社每年给贫困户发放10%的分红。
采访中，记者见到，华丰合作社信用合作部不仅组织结构完善，而且设有党支部、理事会、监事会、成员大会等机构。内设饲料经营部、鲜蛋收购经营部、兽药经营部、生猪购销经营部、技术服务部和信用合作部等部门。其注册的“赣源”商标2013年12月被评为省著名商标，2015年8月通过了无公害认证。华丰合作社是县、市、省农民专业合作社示范社。
华丰合作社理事长郑旭洪告诉记者，合作社成立后，不仅为社员和养殖户提供生产合作、供销合作、消费合作、信用合作“四位一体”的合作服务，而且采取了统一品种、统一饲料、统一兽药、统一执行无公害、统一疾病防治与技术培训、统一品牌包装、统一销售、统一分户管理的营运模式。实行七统一后，节省了劳动力，增强了发展底气。
郑旭洪表示，养殖业是一个利润薄、风险大的行业。2014年，因市场原因，养殖业出现了普遍亏本，资金压力也增大。在资金压力增大的情况下，社员们开始向银行申请借款，可银行看重的是房地产行业和股市的高利率高回报，根本不把养殖户放在眼里，更不愿把钱借给养殖户。为此，社员们面临的是资金周转的困境。
省供销社和赣州市供销社了解到许多社员想要扩大生产规模，但存在资金周转问题时，决定在合作社进行农村合作金融试点，成立信用合作部。于是，省供销社和赣州市供销社把他带到了台湾、河北、山东等地去参观学习。学习回来后，合作社根据《中共中央、国务院关于深化供销合作社综合改革的决定》(中发〔2015〕11号)文件精神，依照省政府金融办等6部门《关于农民专业合作社开展信用合作业务工作指引（试行）》（赣金发〔2015〕3号）文件精神，赣州市供销合作社、赣州市金融工作局《关于供销系统创办引办的农民专业合作社开展信用合作业务试点工作的通知》（赣市供销字〔2015〕35号）文件精神，依据《中华人民共和国农民专业合作社法》和《江西省农民专业合作社条例》及有关法律法规，积极稳妥推进信用合作试点工作。
去年10月11日，在赣州市供销社的主导下，石城县供销社主任赖汉口主持召开了华丰合作社信用合作部成立大会。这次会议标志着我省首家农民合作社信用合作部正式成立。赣州市供销社副主任廖德军、合作指导科科长刘瑜、党办主任刘芃成，赣州市工商银行副行长温博华不仅参加了当天的会议，而且为信用合作部的试点工作提出具体要求。
身为赣州市供销社改革的领军人物之一，廖德军深深明白，农村合作金融虽然是供销社承接政府委托、精准扶贫的有效渠道，但相关法律法规尚不健全,政策边界还不明朗，一旦盲目开展，将可能面临较大的政策风险和制度约束。因此，他在成立大会上语重心肠地强调，华丰合作社成立信用合作部，是供销社强化为农服务新的突破口，是解决合作社社员资金难题的有效途径。华丰合作社一定要珍惜这一来之不易的机会。但是，在试点中必须坚持社员自愿、吸股不吸存，分红不分息，封闭运行、对内不对外的“三不原则”，抓实抓好信用合作试点。同时，要严格按照试点流程，严格遵守《信用合作服务部章程》，严格依照《税法》，严格落实好产前、产中、产后互助合作，严格执行好合作社财务规划“五个严格”开展好信用合作，共同争取党委和政府的大力支持，充分发挥好信用合作功能，推动农民生产合作。
温博华除了在会上表示全力为信用合作部提供金融指导服务，还和华丰合作社签订了托管协议，保障了信用合作部资金的合法、安全性。同时，还对其提供了信用担保、贷款支持，对现有资金提供了理财、结算服务。
会上，刘芃成就信用合作业务有关知识对社员们作了详细介绍，解释说明了为什么要开展信用合作、为什么由供销社推动信用合作、怎样开展信用合作等问题。郑旭洪不仅介绍了合作社的基本情况，而且解读了《石城县华丰畜禽专业合作社信用合作服务部章程（草案）》。
出席成立大会的合作社成员共有89人，占华丰合作社成员总数的81%。会议审议并通过了华丰合作社成立信用合作部，一致通过了《石城县华丰畜禽专业合作社章程修正案》、《石城县华丰畜禽专业合作社信用合作服务部章程（草案）》。
赖汉口告诉记者，华丰合作社不仅是我省首家在农民合作社中开展信用合作试点的经济组织，而且是中合联投资有限公司在江西省筹建的首个农民合作社信用合作部，是赣州市首批供销系统创办引办的农民合作社开展信用合作业务试点工作的单位，是中国供销合作社开展信用合作业务试点工作的正规军。
华丰合作社由石城县供销合作社监管，工商银行石城支行托管资金。开展此项业务的试点工作，目的在于破解农民专业合作社融资难、融资贵的问题，为农民专业合作提供资金保障，促进农民专业合作社的规范化建设，在深化供销社综合改革中，形成在我省其它市县（区）可复制、可推广的经验。信用合作部发起社员共81名，发起股金500万元，于今年1月18日正式上线试营业。
民主管理封闭营运吸股不吸存
郑旭洪告诉记者，在试营业过程中，华丰合作社信用合作部遵守的是 “自愿参与、民主管理、封闭运行、服务农业、吸股不吸存、分红不分息”的六大原则，且只面向合作社社员发放借款：一是信用借款，社员可随时借款3万元以下或最高额度不超过自有股金的80%；二是担保借款，即社员与社员之间互相担保，担保额度不超过出资额；三是抵押借款，即40斤以上的生猪可抵押贷款1000元/头，500克以上的蛋鸡可抵押贷款20元/羽，最高额度不超过30万元，借款用途主要用于购买饲料。抵押贷款必须打入合作社饲料经营部流动股账号，然后由社员与饲料厂家签订供销合同，再由饲料部出纳根据合同付款时间进行汇款。
采访中，记者了解到，每个贷款的社员信用合作部还为其办理了一份生猪意外保险，生猪保险为20元/头，国家财政补贴16元/头，社员只需出4元/头。生猪一旦出现死亡，可获得5万元的赔偿，发生疾病也可获得一万元以下的理赔。意外保险的实施，将放贷风险降到了最低。
记者采访时，信用合作部有社员100户，新增社员19户，新增股金100多万元，并为50%的社员提供了贷款服务。到今年4月30日，信用合作部借出贷款共计501万元（为贫困户提供贷款66万），其中信用贷款为161万元，社员相互担保贷款为153万元，生猪抵押贷款为187万元。信用贷款和相互担保贷款主要用于解决社员急、短的流动资金。生猪抵押贷款主要用于购买饲料，通过现金采购饲料，降低了采购成本，饲料厂家对社员的贷款进行利息补贴，降低了融资成本。
郑旭洪介绍，华丰合作社承接试点工作任务后，还聘请了赣州东顺会计事务所进行了财务审计和会计尽职调查，使合作社得到了进一步规范。为切实落实好信用合作试点工作，赣州市供销社还专门成立了合作金融试点项目组，项目组由赣州市供销社主任邓才华亲自挂帅，廖德军、王文杰两位副主任为副组长，相关科室科长和业务骨干为成员。石城县供销社也成立了相应的项目组，明确了工作职责和试点工作流程，为试点工作提供了坚强的组织保证，指明了工作方向和路径。
采访中，记者了解到，为规范管理，信用合作部《章程》既考虑了解决社员融资难、融资贵的问题，又始终坚持积极稳妥原则，把控了开展信用合作试点工作的风险，发起资金规模控制在500万至1000万元之间。发起的社员都是在当地有威信、有诚信、有一定的经济实力，口碑好的社员。《章程》明确了社员的权利和义务，明确了社员的分配机制，明确了社员的股金即资格股、发起股、投资股（固定股、流动股）的用途。
在管理中，信用合作部实施的是中合联的七统一：统一“中合农村服务综合体”试点品牌形象、统一运作模式、统一金融信息化建设、统一软件开发、统一存储数据、统一风控机制、统一规章制度。
为做到积极稳妥、审慎经营、科学管理，信用合作部还搭建了一个便于科学管理，提高工作效率的组织架构，召开社员大会选举产生了理事会、监事会、理事长、监事长，成立了审贷委员会和信贷委员会。聘请了一名素质高、业务精、责任感强的同志任信用合作部经理，负责信用合作部的日常工作开展。
郑旭洪表示，信用合作部在产品设计上充分考虑了在帮助解决社员发展生产所需资金的前提下，为社员发展生产提供方便服务的同时，更注重经营的稳健，把握风控，带动社员脱贫致富。
带动社员脱贫致富的好帮手
邓扬志是华丰合作社信用合作部试点的第一个受益人，说起“信用合作”的好处，邓扬志抑制不住心中的喜悦：“我是2008年开始养鸡的。因经历了三次禽流感，我打工赚来的几十万块钱几乎全亏光了。当时，我不仅无法再搞养殖业，而且生活十分困难。2009年，我加入华丰合作社后，合作社除了给我赊饲料，提供技术帮助，2014年还帮助我成功改行养猪。”
邓扬志告诉记者，今年2月2日，他用生猪作抵押向华丰合作社信用合作部贷款30万元，由原来饲养生猪300多头的规模迅速扩大到600多头，并得到了饲料厂家利息补贴6000元。邓扬志说，预计这批猪可赚20多万元。
邓扬志一边出示信用合部发给他的社员股金存折、发起股金存折和流动股金存折，一边对记者说，以往，他们养殖户缺少资金时，要么向个人借钱，但利息偏高；要么向银行贷款，但门槛过高、程序过多。为解决他们养殖户融资难、融资贵问题，华丰合作社信用合作部己为他们80多位社员筹集互助资金600多万元。他们加入华丰合作社都是按照“自愿参与、民主管理、封闭运行、服务农业、吸股不吸存、分红不分息”六大原则开展的，这不仅畅通了他们农民互助金融的渠道，而且破解了他们养殖户的资金难题。
琴江镇长乐村的养鸡专业户陈伟勇是大学毕业后外出打工的。陈伟勇的父亲是石城县首个养鸡专业户。在加入华丰合作社之前，商贩们常常根据市场行情压低鸡蛋的价格，加入合作社后，这一现象不仅彻底消除了，而且注册了“赣源”商标。
2007年，陈伟勇因孩子的教育问题开始回家子承父业养鸡。2013年，因突如其来的禽流感，使他整整亏了20多万元。之后，他加入华丰合作社。华丰合作社不仅给他免费提供了养鸡技术培训，而且在金资上为他提供饲料贷款。陈伟勇说：“在华丰合作社信用合作部的帮助下，我养的鸡不仅都上了保险，而且年存栏数都在1.6万尾上以，年营业额也超过1500万元。如今，我走的是规模化、现代化的养殖路子，不仅没有了风险，而且有了底气。现在只要一门心思地搞好管理就行了。”
今年2月5日，社员黄仔芳也用生猪作抵押向华丰合作社信用合部贷款30万元，不仅解决了300多头生猪的饲料问题，而且得到了饲料厂家利息补贴6000元。记者采访时，黄仔芳已卖出肥猪一百多头，贷款也全部还清，这批猪让他纯赚了8万多元。
石城县濯坑村的养猪专业户江小明（化名），在加入华丰合作社之前，因养猪亏本，不仅老婆跟着别人跑了，而且一度有了轻生的念头。加入华丰合作社后，不仅为他提供了免费技术培训，而且先后为他提供了80万元的担保贷款。记者采访时，江小明不仅盈利150多万元，而且娶到了一个更年轻漂亮的妻子。
试点顺利进行供销社起了桥梁作用
华丰合作社信用合作部监事会曾书记介绍，华丰合作社信用合作部试点工作的顺利进行，得益于省、市、县供销社领导解放思想、敢为人先、敢于担当。“在试点工作中，供销社起了桥梁作用。供销社不仅在政策上、组织管理上进行方向性指导，技术上也给予了大力支持，省、市供销社还在养鸡场现化上争取了60万元的财政资金支持。”曾书记说。
郑旭洪告诉记者，农村信用合作业务是一项政策性和专业性非常强的业务，为推进该项工作稳妥有序进行，赣州市供销社领导倾注了心血、付出了感情。为了确保这一改革试点顺利推进，去年6月5日，赣州市供销社党委书记谢文才和邓才华和廖德军及机关财审科负责人与赣州市优农联合社理事长、赣州市财政局干部、石城、安远县社主任以及石城华丰专业合作社、安远安圣达专业合作社理事长一道前往北京，与中合联投资有限公司洽谈合作金融有关事宜。
中合联是全国供销合作总社的直属企业，主要从事合作金融孵化、互联网金融、小额贷款公司孵化、小额贷款、典当、融资租赁、基金及投资等业务。
洽谈会上，邓才华希望中合联企业到赣州发展并支援老区的建设，把中合联的金融业务、金融平台模式引入赣州，解决当地农业企业、合作社、农民融资难问题。对邓才华表达的意念，中合联表示了全力支持，并达成了战略合作意向，签订了《江西省赣州市供销合作社与中合联投资有限公司战略合作框架协议》。双方在农村合作金融、互联网金融和互助扶贫发展基金管理方面开展了全方位合作，并建立了全面合作对接工作机制，协调推进合作事项落实。
去年12月14日至18日，中合联合作金融事业部财务培训师高天阳专程来到石城，对华丰合作社信用合作部进行了财务培训。在为期5天的培训中，华丰专业合作社信用合作部的相关财务人员认真练习操作信用软件平台财务板块，并就相关业务的财务处理与开业核准与培训师进行了深入交流，达到了对财务岗位设定的要求，通过考核后全部胜任了相关财务工作。
今年5月12日下午，邓才华又率安远县委副书记、副县长吕俊山，寻乌县委常委、副县长温琦等一行6人，来到华丰合作社考察了解信用合作试点工作的开展情况。考察中，邓才华对信用合作试点给予了充分肯定。5月26日，邓才华再次来到华丰合作社，查看鲜蛋经营部、生鲜超市、正邦饲料石城办事处等几个部门，听取郑旭洪对合作社基本情况、经验做法、面临的困境及今后打算的汇报后，并要求该合作社认真贯彻落实好《中共中央 国务院关于深化供销合作社综合改革的决定》，把合作社打造成为农民联结更紧密，为农服务功能更完善，市场化运行更高效的合作经济组织体系，成为服务农民生产生活的生力军和综合平台，实现农民得实惠，基层社得发展的双赢局面。邓才华说，合作社要抓住《决定》出台的有利契机，在供销金融合作方面先行一步，开拓创新，抓成可复制、可推广的经验，让合作社获得更多的资金来解决社员“短、小、频、急”的资金需求，让更多的农民参与到合作社中来脱贫致富。
尤其令人感动是廖德军，刘芃成为了信用合作部的试点工作，不辞辛劳，克服种种困难，多次到石城现场办公，召开会议，释疑解难。他们坚定信心、讲究方法、严格标准、追求卓越的敬业奉献精神，给了郑旭洪无穷的力量。石城县委、县政府领导对试点工作更是高度重视。鲍峰庭书记作出“抓住机遇，发展壮大”的批示，尹忠县长也一直关注着试点的进展情况。
郑旭洪说，在试点工作中，华丰合作社始终按照相关文件精神，坚持试点工作开展的“六大原则”，严格按工作流程，做实每一个环节，做细每一个规定动作，做通每一个社员思想的发动工作。在业务上以农业产业链为纽带，以成员信用为基础，由全部或部分成员自愿入股筹集信用合作资金，不以盈利为目的，为成员从事农业生产经营活动提供贷款服务和担保互助金业务。
信用合作试点的现状与发展目标
郑旭洪告诉记者，习近平总书记在农村改革座谈会上指出，在综合改革过程中，既要大胆探索，更要管控好风险，守住底线红线，不折腾不反复，确保干一个成一个，确保改革顺利推进、经济平稳运行；供销社改革要做到不管怎么改，都不能把为农服务的宗旨改丢了。
习总书记为供销社指明了改革的方向，华丰专业合作社不仅在供销改革中开始了大胆的探索，而且通过信用合作部的试点寻找到了为农服务新的突破口。
不过，目前由于石城县财政比较困难，县里对信用合作试点工作投入少，没有投资占股，也没有贴息支持。每月还要向存管银行支付将近1000元手续费，增加了信用合作部的负担。信用合作部要求工行放贷500万元和安装ATM机，至今尚没有得到落实。为此，他希望县石城供销社积极争取中合联和省、市供销社的资金入股、政策支持和业务培训指导，并在新办公大楼的装修上给予资金支持。
郑旭洪还希望对信用合作试点工作加大宣传，扩大社会知晓面，因为在老百姓心中，信用合作部这个名称还比较陌生，相对于银行，老百姓的信任感还不是太强，信用合作部现在做的基本上是熟人的生意，必须通过一至三年的扶助发展，农户才会将钱存到信用合作部来促进农村生产的发展。同时，信用合作部还要与存管银行开展深度合作，做大做活资金池；加强风险排查，强化管理风险；积极探索生产合作、信用合作、消费合作“三位一体”的营运模式，促进华丰合作社与莲城供销社两社合一，融合发展；积极探索“信用合作部+建档立卡贫困户”精准联系的工作模式。
郑旭洪还告诉记者，华丰合作社原81位社员放出的股金利率是1分2厘，而社员每年分红的利率在1分2厘以上，因此，华丰合作社信用合作部需要3000万元的股金规模才能健康发展。华丰合作社计划2017年将股金规模扩大到1000万元——1500万元，并且全部“取之于社员，用之于社员”。下一步，华丰合作社将把上下有农业产业链、在当地居住一年以上、有品质有信用的农户都吸收进来。目标不仅是每年要为社员创造5万元的收入，而且要把全县300多家合作社全部吸引到信用合作部来对接5个贫困村，用3年的时间使全县2万贫困户全部脱贫致富。
郑旭洪说，信用合作部与银行的区别在于：社员既是股东，又是客户和业务员，信用合作部是大家的合作金融机构，确保了大家的利益，方便了大家的贷款，大家都会尽力维护它的正常运营，对发展农村经济有很大的作用。现实中，银行贷款给养殖户担心钱收不回去，而合作社有技术，有保险，不担心收入，信用合作部取代的是银行不愿做的事，银行只愿意把钱借给房地产商和股市，对发展农业生产没有实际意义。农村改革几十年来，农业没有发生根本性的变化，只有发展农村合作金融，才能真正改变农村落后的面貌。
郑旭洪认为，农村合作金融只要接近银行的管理，避免社员的意外死亡和突发性的疫情，坚持社员自愿、吸股不吸存，分红不分息，封闭运行、对内不对外的原则，其发展前景一定会很好。