中产家庭考虑送孩子出国留学 理财师建议家长先补充保险

    今年45岁的王女士是事业单位职工，现在最期盼的是在50岁退休。与她同龄的丈夫是公务员，两人年薪共15万元左右，各类保障齐全。小孩在省内念大学，下半年大二。一家三口的生活相对比较稳定，这几年除收入基本无变化之外，每年的开支保持在4.5万元左右。不过，由于之前买了一套房，手上基本无积蓄，目前仅有活期存款约3万元，股票市值约2万元。另外，在东湖区有一套闲置住房，市值约60万元。

    理财目标

    1.目前房贷还剩10万元，每月还1500元，手上有积蓄时考虑提前还贷；

    2.孩子大学毕业时若未考上公务员，考虑让他出国留学；

    3.50岁以后，希望夫妻俩能每年出国旅游一次。

    理财嘉宾：中国工商银行南昌胜利支行 罗志平

    理财分析

    衣食无忧 需补充保险保障

    王女士家庭收入稳定、保障齐全、支出合理，负债也在可承受范围之内，属于衣食无忧的中产阶级家庭。小孩还在上学，距离毕业还有一段时间，除自住房外还有一套闲置住房，暂时未有购房需求，所以对现有的家庭收入进行合理规划，实现三个理财目标并非难事。

    一般来说，家庭现金储备以家庭成员3～6个月开销为宜，建议王女士将现有活期存款的一半作为家庭储备金，日常支出的零头放置活期，整数1万元可放置在货币基金里。另外，两人虽然有着齐全的保障，但已过不惑之年，建议根据自身情况购买商业保险作为补充，保费支出不应超过家庭净收入的10%，避免因各种意外造成对家庭的重大冲击。

    理财规划

    年收入60%作为留学金储备

    每个国家的留学费用不同，主流的欧美国家留学每年费用约人民币10万元，留学3年，需要30万元。对于工薪阶层的王女士来说,是一笔不小的费用，所以需要现在开始规划。

    离小孩毕业还有3年时间，建议王女士将家庭年净收入（扣除日常开支等）的60%作为孩子的出国留学金储备，直到孩子留学毕业。该笔资金要求投资安全，所以可选择收益较为稳定的理财项目，如银行的保本理财。目前债券市场相对来说收益稳定、风险较低，可以适当配置部分债券型基金，提高收益。

    以房养房 3年后提前还贷

    目前王女士房贷还剩10万元，每月还款1500元，虽然还款不多，但仍然占用了部分资金。王女士还有一套闲置房，建议采取“以房养房”的策略，将东湖区的闲置住房出租，每月收取的租金可用来抵扣房贷，一举两得。

    另外，建议将家庭净收入的20%作为提前还贷资金的储备，该笔资金可以选择中长期的投资品种，保守类型投资者可以选择银行存款、国债等产品，平衡型投资者可配置部分混合型基金，按此投资策略3年后可选择提前归还贷款。

    基金定投可攒退休旅游基金

    王女士还有5年时间退休，希望退休后每年出国旅游一次。在上述方案执行后，家庭净收入余下的10%可以作为旅游基金的“第一桶金”，因为投资时间较长，建议选择几个较好的基金用定投方式按月投入，坚持下去，积少成多。（来源：信息日报 记者黄培红、实习生占骏/文）