年末银行再掀揽储大战 存款返现挑战监管红线

记者在天津采访发现，临近年末，各银行揽储力度明显加大。除存款利率上浮到顶外，许多银行还以“存款返现金”“存款赠礼物”等违规方式吸收存款。专家指出，高息揽储屡禁不止，造成恶性竞争加剧，扰乱了正常的金融秩序。对待高息揽储问题，在加大打击力度的同时，还需找到问题症结，才能做到标本兼治。

部分银行触碰监管红线

临近岁末，冲击年末时点的揽储大战也在银行间广泛展开。

记者调查发现，目前除四大行外，多数商业银行已经将全部或部分期限的存款利率上浮到顶。如招商银行一年定期存款利率较基准利率上浮10%，达到3.3%，其他期限保持基准利率，而哈尔滨银行等城商行则普遍将全部期限的定期存款利率上浮到顶。

值得注意的是，在此轮揽储大战中，一些中小银行为争夺存款，以“存款返现金”“存款赠礼物”等方式高息揽储，已明显触碰监管红线。

在平安银行天津中环支行，工作人员告诉记者，该行一年期定期存款利率上浮到顶，一次存10万元以上，每多1万元可送一张50元的超市购物卡。在一街之隔的大连银行天津分行，工作人员告诉记者，一年期定期存款不仅利率上浮到顶，每存1万元还可获得40元的现金返还，相当于年利率由3.3%上升到了3.7%。

在廊坊银行天津分行，工作人员表示，所有期限存款利率一律上浮到顶，存一年期和两年期的定期存款，每1万元当场返还现金100元，1万元起存。该工作人员说，“一年期存款利率是3.3%，返完100元后，相当于利息到了4.3%；两年期定存利率是4.125%，返完100元后，相当于每年年利率变成了4.625%。这样比买银行理财产品还合适。”

在邮储银行天津广东路支行，存款赠礼物还以积分的方式量化：每1万元一年期定期存款可换10个“积分”，从5分到240分，均可对应不同的礼品。如10分可换一个水杯，150分可以换一台洗衣机。

高息揽储形成恶性竞争

据了解，早在1998年，央行就曾颁布过《关于坚决制止和严肃查处高息揽存的紧急通知》，严厉叫停高息揽储。但时至今日，高息揽储的现象仍然屡禁不止。

天津某城商行大堂经理告诉记者，“大家都知道存款返现金、送礼物是违规的，但别的银行敢返现，我们就只能跟进，否则就没办法竞争。比如我们银行1万元返40元，旁边银行1万元返45元，有的储户就为了多这5元钱，直接把钱取走存另外一家银行，根本不跟你谈感情。有些老人攒钱不容易，为了1万元多给几十块钱，宁愿多坐2个小时的公交车，也要把钱取出来存到给钱多的银行。”

在兴业银行天津分行、哈尔滨银行天津分行，工作人员表示存款不能返现金。但当记者提及附近一家银行可存款可返现时，工作人员纷纷表示，虽然不能返现金，但米面油等礼品是可以送的。

业内人士告诉记者，许多银行可以报销员工揽储的经费，但不排除一些银行员工在考核压力下自掏腰包高息揽储。

中央财经大学中国银行业研究中心秘书长李宪铎说，在银行现有的考核机制下，从支行行长到基层员工，每个人的个人收入和上升空间都高度依赖“绩效”。考核压力层层分解，几乎每个支行员工都有揽储的压力。一位银行基层工作人员也表示，“有的银行，员工拉不够存款就不能‘转正’，有的银行员工完不成考核，就要倒扣奖金。这种情况下，即便自掏腰包给客户送礼，也要保住自己的‘饭碗’”。

整治违规仍需标本兼治

专家认为，部分银行“高息揽储”的行为扰乱了正常的金融秩序，促成了银行间的恶性竞争。而整治此类违规行为，既要加大打击力度，也要找到问题的症结，做到“标本兼治”。

长城证券银行业分析师黄飙认为，违规揽储之所以屡禁不止，与银行考核体制密切相关。在“存贷比”约束下，银行既要扩张贷款，又要降低存贷比，只能多拉存款。存款成为银行非常重要的指标，进而成为银行内部对分支机构考核的重要依据。在此情况下，季末、年末突击冲量的行为难以避免。

中国人民大学财政金融学院副院长赵锡军说，当前我国银行业过于依赖利差，对于银行而言，只要能获得存款，就能挣到钱。许多银行只求规模，不求效益，仍然没有摆脱传统的增长模式。银行业亟须扩大中间业务，寻求多元化的增长方式，才能摆脱“野蛮发展”、恶性竞争的现状。

中央财经大学民生经济研究中心主任李永壮认为，尽管我国已经开启利率市场化的进程，但利率上浮空间只有10%，中小银行即便上浮到顶，与国有银行相比也无明显优势。由于缺乏合法的“价格竞争”手段，处于劣势的中小银行只能违规吸储。只有适当加快利率市场化的进程，让银行把竞争摆在明处，才能真正促进市场的健康发展。(记者邓中豪、徐岳)