手头有闲钱，提前还房贷？

年末将至，有些市民手里的闲钱“闲不住”了，是否提前还房贷让不少人纠结不已。那么，提前还贷是否划算？有些什么要求？又有什么问题要注意？为此，记者走访了多家银行。业内人士表示，提前还贷条件各异，是否划算也因人而异，市民需三思而后行。

央行一再降息：提前还贷市民依旧不少

今年以来，尽管央行一再降息，房贷一族每个月能少还几十元到几百元不等，但多家银行工作人员向记者透露，临近年底，赣州部分银行又迎来一股提前还贷潮。“因为公积金贷款利率要比银行商业贷款利率低一些，所以很多缴纳了住房公积金的居民都选择提前归还银行商业贷款，改为公积金贷款。”一国有商业银行赣州分行的工作人员告诉记者。

另外，记者还了解到，倘若提前还清首套住房的银行贷款，居民在购买第二套住房的时候将不受首套房贷款影响。所以，计划购买二套房的居民也会选择提前还贷。

提前还贷条件：部分银行收取违约金

对于提前还贷的条件与流程，赣州各银行都存在差别。

在允许提前还贷的时间要求方面，记者走访的多家银行中，除一家不愿具名的国有银行规定须正常还款满一年后才可申请提前还款外，其他银行均表示并没有明确的时间要求，客户可以随时提出申请。

当问及是否会收取提前还款违约金时，兴业银行赣州分行工作人员表示，不会收取任何违约金，只要客户账户上钱款到位，提前向银行提出申请即可。工商银行赣州分行工作人员亦表示不会收取违约金，客户与银行有提前约定的除外。

记者采访的几个银行中，中国银行与上述不愿具名的国有银行表示将按规定收取一定数额的违约金。这家银行规定，正常还款满一年的客户申请提前还款时，银行将收取还款额百分之一的违约金。中国银行提前还款违约金标准则为：剩余还款期限5年（含）以下的收取提前还款本金金额一个月贷款利息、5至20年（含）收取提前还款本金金额两个月贷款利息、20年以上收取提前还款本金金额四个月贷款利息。具体情况仍以客户与银行签订的贷款协议为准。

在申请提前还款时间要求方面，大部分银行都要求提前向银行提出申请，提前申请时间为5天到30天不等。

业内人士建议：公积金贷款不必提前还

市民王先生是一名有着10年还贷史的老房奴，年末了，王先生手头攒了一笔钱，原本计划提前还一部分房贷，争取早日摘掉房奴的帽子。但一想到降息，他又犹豫了，现在提前还贷到底划不划算？

对此，某国有商业银行赣州分行相关工作人员分析说，央行降息后，目前，我市5年以上的公积金贷款利率下调为4.25%。虽然今年央行5次降息，10月24日后申请房贷的将按最新的4.9%利率（5年至10年）计算，大部分银行也表示老房奴可从明年1月1日起按最新利率计算利息。然而，4.25%的公积金贷款利率仍低于4.9%的银行贷款利率，因此，使用公积金贷款的购房者显然没有提前还贷的必要。

目前，5年以上贷款基准利率下调为4.9%，高于银行定存利率，提前还贷确实可以省下一大笔利息。“如果刚贷款不久，手上又有闲钱，可以考虑提前还贷。”银行工作人员分析，大部分房贷都采取“等额本息”还款方式，还款利息支出基本集中在还款初期。如果已还款多年，如贷款20年，已还款10年以上，基本已支付完利息，提前还贷意义不大。

此外，2008、2009年享受7折利率优惠买房的客户，贷款利率远低于现在的五年期定存利率，不需要提前还贷。（见习记者刘燕凤）