理财：新婚夫妻应提早规划教育经费

新婚夫妻应提早规划教育经费

结余不高的情况下，理财师建议礼金别急着还贷

    小李和新婚妻子都是独生子女，父母都有正式工作。双方父母都有两套住房，但两人还是自己按揭买了婚房，由父母“赞助”装修。目前每月还贷2600元，还有14年的还款期限。

    两人月收入9000元左右，轮流在父母家吃饭，每月开支3500元左右，每年出国旅游一次花费3万元左右。手头7万元礼金存了活期，目前正纠结于先还贷还是做投资。原有5万元存款正购买银行理财产品。

    理财目标：

    1.更合理地利用手头资金，还贷或者投资；

    2.两年后生孩子，做一个长期教育计划，直至孩子大学毕业或留学；

    3.孩子上幼儿园时换一辆30万元左右的小车。

    理财嘉宾：光大银行洪城支行理财经理钟方良

    分析

    生育后家庭将面临转折

    双方都是独生子女的小李夫妇是很多80后的代表，家庭财务状况良好，追求生活品质，未生育，虽有按揭但目前总体负担较轻。

    然而，在未来五年内，家庭生活状况将由于生育面临重要转折，故需合理规划资金，开源节流。

    建议

    开源节流重新部署开销

    小李夫妇每月结余2900元，年计34800元，若除去出国旅游开销，每年结余仅4800元，应将此作为家庭流动性备用资金，例如部分购买货币型基金等，这类产品流动性强，收益较活期存款高；此外，还应开源节流，重新部署开销，控制消费，养成科学合理的储蓄习惯。

    整合双方婚后财产分散投资

    小李夫妇年结余不高，且有生育计划，故礼金7万元不适合提前还贷，而应整合原有的5万元进行资产配置，购买银行稳健型理财产品和优质基金，预期年化收益率6%左右，投资10万元一年可获6000元左右的收益；投资两年，收益即可满足小孩出生的教育保险经费。剩余的2万元可整合投资债券型基金和股票型基金，在平衡风险的基础上，提高投资收益，以满足孩子上幼儿园时车贷首付。若车贷首付以四成计算，5～6年的投资收益加上本金足以应对12万的车贷首付。

    选择分红型期交保险攒教育金

    孩子的教育经费将是家庭的一大笔开销，小李夫妇应趁年轻提早规划，可选择带双重豁免功能的分红型期交保险，年缴费1万元压力较小，即能强制储蓄专款专用，又能为孩子教育经费做好长远规划。(来源：信息日报 记者黄培红/文)