普惠金融服务民生 优化渠道提升效能

在一些偏远的农村、厂区、矿区，因离城市较远，交通不便利，过去百姓想办金融业务要往来几十公里，耗费时间。在工业园区，也有一些微型企业由于抵押和担保不足，常为有商机却无处融资而困扰。担当社会责任，做最好的银行。在过去几年，中行江西省分行致力于加强金融服务的薄弱环节，将更多的小微企业、乡镇、农户等群体纳入服务对象，并探索如何在践行普惠金融服务的过程中实现自身可持续发展。

服务百姓日常生活 发展惠民金融

江西省吉水县西田新村的王老汉今年70多岁，政府每个月要给他60元生活费补贴。他出门向南走5分钟，便来到村头的中行助农取款服务点，通过中行固话POS机刷卡，就轻松领取了半年的补贴金。过去取个钱，往返要搭一个小时的三轮车到镇上的银行，麻烦又辛苦。王老汉说。在位于原赣南中央苏区的赣州上犹县古田村，村民们也能在家里门享受到中行手机取款点的快捷取现服务了。

这些年国家出台了很多支农、惠农政策，如种粮、农资、老人补贴，还有社保、医保卡等，村民手中有好几张补贴卡，到镇上取款不方便。中行万果锋经理说，现在他们可以方便地通过中行的助农取款服务点和“中行手机取款”来取领补贴款了。

据了解，中行江西省分行已在设立了中行助农取款服务点422个、农村地区“手机取款代理点”238个，构建起支农、惠农、便农的“银行卡支付绿色通道”，满足偏远地区小额现金支取需求，已累计办理取现业务45782笔，金额1350万元，为农民提供足不出村的基本金融服务。

“将金融服务延伸到田间地头，是中行‘惠助农'服务。我们还响应国家改善民生和加强社会保障的号召，推出了‘惠保障’、‘惠健康’、‘惠缴费’等惠民服务方案，整合社保、医院、教育、缴费、IC卡消费等与百姓生活息息相关的民生服务，搭建了较为完善的惠民金融体系。”该行个人金融部柯建勋总经理介绍。

中行以国家银行卡产业芯片化迁移为契机，大力推行金融IC卡在民生保障、便捷支付等公共服务领域的深入应用，打造高效便捷的惠民金融服务渠道。在江西金融业中首家发行新余市民金融IC卡，将支付结算、代收付等功能相结合，实现“多卡合一、一卡多用”；还开发了公积金提取“银金宝”系统，成功发行省内首张住房公积金联名卡，为市民提供住房公积金快捷提取、实时支付、实时查询的便捷金融服务；在便民缴费、生活消费等领域，该行推出了“社保卡”、“长城环球通IC卡”、“手机支付卡”等产品，满足了各阶层客户的需求，有效提升了民生服务水平。

该行还在赣州、九江等地区率先推出“医达通”项目，解决长期困扰医院和患者的挂号候诊时间长、取药检查时间长、缴费时间长、诊疗时间短等问题。大力打造“中行民生缴费”品牌，在萍乡、赣州、九江、新余等地区推出“E缴费”，为企业客户搭建便捷的代收费平台，广大个人客户可通过网银渠道缴纳物业费、水费、燃气费、学费、货款等。力推广手机银行业务，方便客户随时、随地的办理金融业务。截至6月底，该行手机银行客户数已达146万户，交易笔数达到135.35万笔，交易金额达到260.88亿元。

在不断丰富惠民金融产品的同时，该行严格规范标准，提升服务质量, 真正将“急客户所急”落到实处，树立亲情服务新形象。日前，中行九江共青支行员工赶一个多小时山路，为88岁瘫痪老人上门办理业务的事迹被媒体报道后，在当地被传为佳话。老人的侄子感动地说：我叔叔只是一个普通客户，然而中行把他当作亲人一样对待，急客户之所急，不辞辛苦来回奔波，真不愧是老百姓贴心的银行！

优化基础渠道建设 提升服务效能

坚持服务为民的宗旨，立足江西分行可持续发展，优化基础渠道建设，不断扩大延伸服务覆盖面。近日，记者从中行江西省分行了解到，良好的基础渠道已经成为该行金融服务水平和业务发展的重要支撑。

近几年，与不少国有大型商业银行陆续撤销县域机构不同的是，该行转身迎向县域，不断填补金融服务薄弱区域。中行的县域机构覆盖面较广，不仅没有缩减，而且在上饶鄱阳、九江彭泽、吉安永新等县域增设了机构，还与淡马锡富登金融合资设立了上饶中银富登村镇银行，给小微企业和县域居民提供新的渠道和平台。

中国湖城——上饶鄱阳县，5年前中行鄱阳支行扎根于此，拉开了金融服务鄱阳经济发展的序幕。中行倾力支持当地粮食加工、水产养殖、五金制造等支柱企业和绿色环保型企业发展，开业五年来共投放信贷资金突破10亿元，有力支持了县域发展。支行行长王东浩说，这些年，县里能给的奖，都给了中行，连续五年被评为全县“金融服务先进单位”、“安商服务先进单位”，支行自身也得到了持续发展，网均和人均存款等指标在同业都名列前茅。

中行江西省分行通过推动“挺起县域机构脊梁”发展工程，认真研究城乡居民尤其是农民的金融需求，机构触角得到延伸，发展基础有效夯实。2013年县域支行人民币存款增幅高于全辖增幅。

在重点城市和新兴区域，经济发展活跃，金融需求迫切。中行江西省分行重视南昌地区业务发展，提出“昂起重点城市龙头”策略，优化渠道建设，丰富网点功能，更好地服务区域经济发展。

南昌红谷滩新区，迅速崛起中的南昌政治经济中心和智慧城市示范区。中行策应区域发展规划，优化机构渠道的脚步一刻也未停歇。中行南昌市昌北支行就位落于此。

网点转型办王万源主任介绍，在网点渠道建设上，我们不只是简单的做加减法，而是一手抓网点的优化布局，内挖潜力，整合搬迁，提升网点效能；另一方面促进新兴区域的经济发展，丰富网点功能，服务民生。

2011年，为更好的服务开发区企业，昌北经开区支行成为第一家总行级对公转型网点，建立人员、产品、服务“三下沉”的发展模式，实现了存贷款规模从亿元到十亿元的跃变。2012年，通过整合搬迁，在红角洲片区打造同业领先的精品网点。2013年，紧扣红谷滩金融中心规划，设置金融大街支行，开业8个月对公结算账户数达到65户，叙作了直客式营销、B+C、车贷、流动资金贷款等业务，满足了市民多样化金融需求。

与优化渠道建设同步的是服务软实力的提升。中行昌北支行以“创客户首选银行”为目标，坚持提供“进政府、进企业、进校园、进社区”的金融服务，主动了解客户需求，全面服务红谷滩区域发展，赢得了社会各界的广泛认可，多次被评为全省银行业服务示范单位。昌北辖属金融大街支行负责人杨朔深有感触地说，以前跑市场，总感觉底气不是很足。随着网点功能的丰富，省行又在产品、业务、人员上开展帮扶，网点的市场攻击力正在显现，今年人均新增存款居南昌经营性支行首位，增速达到141.36%。

随着基层网点市场竞争力的提升，中行南昌地区业务实现了争先进位。省分行营业部刘瑞明总经理告诉记者，在中总行组织的全国40家重点城市考核中，南昌市的综合考核排名这几年前移了19位，2014年5月人民币存款新增份额居四大行首位。

该行还将电子渠道的发展视为战略工程，从提升客户体验入手，构建市场领先的电子渠道体系。在全省272家营业网点推出自助填单系统，原本耗时十几分钟的工作现在两三分钟就能自助完成。加速ATM投放及自助银行建设，2013年末全行自助设备突破2200台，自助终端迁移率、网均ATM配置率分别列系统和同业前列。

推广微型金融模式 惠及百业千企

发展惠民金融，做实小微企业金融服务至关重要。富民兴业的根本基础在于广大的小微企业，对中行江西省分行而言，发展小微企业业务，不是“做不做”的问题，而是“怎么做好”的问题。

机器不停地运转，清澈而细腻的米浆向四周迸射。流水线上，工人正在繁忙地操作……。站在我们面前的，是白大褂、卫生鞋帽全副武装起来的熊先生，他是这家食品公司的老板。

说起和中行的相识，熊先生感概万分 。“我们从事食品的生产加工，产品主要销售给各大商场和超市，回款周期较长。生产食品需要的大米、面粉等原材料都需先付款后提货，流动资金紧张一直困扰着我，由于缺乏有效抵押品，贷款总办不下来。前段时间因为缺钱，几笔大单都差点跑掉，要不是中行及时放了300万元“微型金融”贷款，我真不知道该怎么办。

熊先生只是中行推出“微型金融商业模式”的受益者之一。记者了解到，自去年10月份开始，中行江西省分行基于小微型企业缺少足额抵押物的现状，通过优化审批通道，创新产品及担保方式、提升专业能力等手段，探索推出“微型金融商业模式”，以灵活、便捷、高效的贷款方案，解决小微企业短、频、快的融资需求。

“微型金融商业模式”担保方式灵活，可接受纯信用的贷款方式，大大方便了小微企业融资。该行个人金融部丁东明副总经理介绍，“微型金融商业模式”采用抵质押、保证及信用等灵活的授信方案满足不同类型客户的融资需求。微型企业即可提供抵押品，也可申请免押品的信用贷款。手续简单，资料齐全后最快2个工作日放款。

节省利息支出，多种企业金融服务一步到位。“3年内350万额度循环使用，可根据经营需求，灵活机动申请用款，用一天算一天利息，不使用不收利息，不仅帮我解决了节假日资金短缺的难题，还帮我了节省了不少利息支出，这样的贷款设计太合我们这些微型企业的胃口了”。赣州的李先生夸赞道。

李先生经营一家礼品公司，主要从事各种礼品的批发销售。每逢元旦、春节、端午等节假日，既是礼品需求旺季，也是公司资金最易出现短缺的时候。为解决此问题，李先生咨询了多家银行，但大部分银行所提供的贷款方式都需要提供抵押品和担保，而且办理时间较长不能应急。民间资金高昂的利息成本也让他望而却步。

去年年底，随元旦的临近，手里的资金也跟着紧张起来，正当李先生为此心急时，中行及时解决了李先生这一问题，通过中行微型金融商业模式，根据李先生的实际需求和经营现状，为他办理了一笔金额为350万元的纯信用流动资金贷款。2天后，李先生就拿到了经营所需的资金。今年的元旦、春节、五一等节假日，李先生再没了资金短缺的烦恼，生意做的更加红火了，经营的1000余平方米的公司里，员工也由10余人增加到20人。

目前，“微型金融模式”在全省设立了20家机构受理微型企业金融业务，运行9个月来，已累计向省内微型企业投放信贷支持近3亿元。随着微型金融商业模式在全省的逐步推广，更多的小微企业正在受益，覆盖生产加工、制造、流通等多个行业领域。

据中行江西省分行钟鼎礼行长助理介绍，中行积极落实国家扶持小微企业的政策导向，创新支持小微企业发展。“微型金融模式”的推广，是我们破解小微企业抵押和担保难瓶颈的全新探索，进一步还将继续扩大“微型金融商业模式”推广范围和支持力度。 

供稿：中行江西省分行