张燕：规范银行业收费要靠更充分的竞争

　　国务院新闻办5月8日举行国务院政策例行吹风会，银监会副主席周慕冰表示，下阶段将进一步清理和规范收费项目。对于不服务只收费的，要坚决取消并查处；对于能在利差中补偿的，不再另外收费；对于必须保留的补偿成本性收费，要严格控制收费水平，能降低的尽可能降低。

　　过去一些年，相关部门屡次清理和叫停了一些不合理的银行收费。但与此同时，一些银行也出了些新招，以维持各项收费的总收入。可以理解，作为一个市场主体，银行都希望自己有更多的收入。正常的市场环境中，作为市场主体，对自己提供的服务收费还是免费，收多少，绝大部分应自己说了算。和收费对应的，一是收费之后的服务被接受，二是在自由充分的竞争中，一些服务是否收费和收费标准会形成合理的市场价格。消费者或融资方可以根据收费和服务，选择去别的银行。

　　但是，由于目前中国银行业开放程度较低，牌照管理较严，利率市场化改革的最后一步也迟迟没有迈出。当然，银行之间的竞争不是没有，但是封闭的市场导致了默认收费潜规则。正如我们众所周知的，中国大部分银行相对储户的地位要强势一些，相对需要融资的中小企业来说也强势一些。很多时候，消费者和大部分希望通过银行融资的企业和个体没有选择，没有讨价还价的能力。于是才出现了，银监会副主席周慕冰所言，甚至出现了不服务只收费的情况。

　　特别是经济增速放缓，同时融资难的时候，银行各种莫名其妙的费用提高了需要融资企业的财务成本，加重了他们的负担。正是在这样的背景下，国务院相关部门表示，将进一步清理和规范收费项目，包括最新的消息，央行决定从5月11日起再次降息0.25个百分点，同时存款利率浮动区间上限扩大，都是为了提振经济，努力解决融资难与融资贵的问题。回溯起来，为解决银行一些莫名其妙的收费，公众总是寄托相关部门监管，相关部门也确实出台了不少政策和通知，可结果不尽如人意。

　　何以至此？除了上文所分析的，事实上，中国银行业之所以有今天的相对垄断地位，根本上是因为行政力量为他们构筑了保护膜。国家层面出于国家整体考虑，地方层面也是为了本地的经济发展。于是，无论全国性大行、股份制银行，还是地方性商业银行，各自势力范围基本固定，新进来的竞争较小。因此，从长远看，要解决银行业的不规范收费问题，治标办法在于实现银行业的更自由竞争。不否认，民营银行试点也在开展，但发展壮大有个过程，各种曲折也还不好说。但无论如何，应创造条件，支持更充分的银行业竞争，金融改革的步子应该迈得更坚定。

　　与此同时，就当下而言，银行的各种收费，特别是在提高收费标准，或者新增收费项目时，应有章可循，相关部门出台规范措施要到位。任何收费应该基于成本，并让公众知晓。类似美国银行压力测试，对商业银行做成本测试，测试银行某项服务的成本到底是多少，并公开相关信息，让公众监督。假如成本很低，但是收费很高，相关部门就不能视而不见，必须约束这种行为；相应的，如果成本很高，但是银行收费却很低廉，甚至免费，也应尊重银行的营销行为，少加干预。