三问“存款没了”：偷盗技术并不强 究竟哪个环节掉链子

    “存款失踪”，听起来是件比抢银行还要匪夷所思的事情，不禁让人联想起许多高智商犯罪电影中利用电脑病毒、和警方打心理战的桥段。然而近期，现实社会中发生的“存款失踪”却没那么多技术含量，甚至包含了许多并不高明的成分在其中。

    一问：缘何手粗糙，盗款高？

    神手法：先找到“金主”、承诺高息贴利、买通银行相关人员或直接将其拉进来、利诱“金主”签下“不闻不问”协议、依靠银行“内鬼”作假印鉴、挪之……

    据相关报道，靠着这么一套简单的手法，曾有犯罪嫌疑人依靠此等并不高明的方法前后挪用存款累计多达6亿元人民币。这种不算复杂的作案手法，竟然能在监管方、银行、存款人的眼皮底下“轻而易举”的反复实施，着实让人匪夷所思。

    真点评：在经济上行期，借款企业回款正常。储户的钱也就能按时被归还。但在经济下行压力较大的情况下，企业一旦出现问题无法还款，就出现了存款丢失。“贴息存款”潜在隐患不容忽视。

    二问：“六不”协议竟能签？

    神逻辑：据悉，层级严密的犯罪嫌疑人向“金主”开出的诱惑是11%-13%不等的高额回报。

    然而“金主”们为此需要付出的代价是：不开通短信提醒业务、不开通网银权限、不能通存通兑、不查询、不得提前支取、不对在银行工作的亲人朋友提起。

    高收益必定伴随着高风险，然而正式这样所谓的“贴息”却蒙蔽了不少储户的眼睛，面对这样不闻不问的“六不”协议居然能拿笔签下姓名？

    真点评：从法理上看，储户将钱存入银行，双方就形成了委托保管的合同关系。只要储户有合法的存款凭证，自身不存在违法犯罪行为及重大过失，双方存款关系自然成立，银行应承担兑付款项的义务。

    三问：银行监管看起来严？

    神监管：透过一系列的存款蒸发案人们发现，看似严密繁复的银行内部风控机制，事实上并不那么“聪明”。

    根据银行规定，涉及一定金额的业务，在柜员操作同时，必须由另一人进行授权，但授权的员工未能认真核实业务全部内容并跟储户进行确认，从而让私自办理转账交易的暗箱操作顺利得手。

    南京浦口一家农村合作社，却装修得像银行一样，先后骗了200多人近2亿元的非法融资案更是让人惊悚。假银行为何能“安全运营”一年多？

    一年前假银行曾被举报，当地政府监管部门也曾调查。看似固若金汤的金融监管，原来如此吹弹可破。

    真点评：金融行业覆盖多领域，由不同部门分头监管。如若监管部门过于拘泥于自己的一亩三分地，而没有把整个监管联动起来，相互之间存在割裂，必然导致监管盲区。

    编者手记：

    为什么这些有点“傻”的事情能够在存款失窃中上演？梳理案件，其实不难发现，在这条由“贴息”引出的灰色资金利益链中，以银行的信用为华丽外表进行包装，即使造假也能用不甚高明的手法串出这一套令人惊讶的案情。

    央行副行长潘功胜在1月23日国新办举行的2014金融改革等情况政策例行吹风会上表示，这事不该发生，目前只是极少的个案；银监会副主席王兆星也在当日吹风会上表示，按照国家法律规定，银行有义务保护存款人的合法权益。无论发生什么情况，银行在日常经营中，都必须要加强自身管理，有效防范各种针对存款人的犯罪行为，保护储户存款的安全。

    确实，我们应该认识到，银行“内鬼”与外部犯罪分子相勾结仍是极个别的现象，这与银行本身挪用存款、监守自盗有着本质的区别。但对于广大储户来说，这种区别虽然是客观存在的，但让人担忧和揪心的程度却是一样一样的。

    当前，金融资产规模日益庞大，金融产品创新不断涌现，风险也如影相随。

    纵览近期案件，贴息存款、非法集资等严重破坏正常金融秩序，损害广大储户利益，更重创金融机构的信誉。面对潜伏的金融风险和“猫鼠游戏”，监管部门亟待建立完善的监管体系，加大监管查处力度，做到耳聪目明。（黄博阳/文）