首付贷+房地产 看上去很美

　　房地产市场进入白银时代，去库存正在成为楼市发展的主题，快速发展并崭露头角的互联网金融，于是一头扎入“购房者首付”这一领域——借助房地产金融产品实现首付款分期，为首付资金不足的购房一族提供“首付贷”，用创新性产品整合开发商、购房者与投资人的需求和资源，由此吸引各路资本群雄逐鹿。

　　首付贷，是指互联网金融平台联合优质房地产开发商、销售商合力打造的房地产互联网理财产品和融资方案。首付贷一方面为投资人提供专业、安全、稳定、便捷的理财产品，助其财富增值；另一方面为借款人的购房首付资金需求提供综合融资方案，助其轻松置业。首付贷“入侵”房地产，顺应了市场的需求，一时风靡房地产市场，成为开发商去化库存的利器，也成为房地产有效营销的新手段。但是，首付贷潜在风险较大，金融平台对首付贷需求者资格审核较严，实际能够通过审核者并不多；此外，首付贷让购房者提前入市，将透支市场需求，这也潜藏了房地产未来发展风险。

　　首付贷种类繁多 开发商拥抱首付贷

　　国家统计局近日公布的数据显示，截至7月末，商品房待售面积66259万平方米，全国在建和已建商品房均达到历史高位。对开发商而言，库存高企的问题愈发严重，去库存成为关键。传统的只付首付，其余按揭购房的模式还是将许多首付不足的人排除在市场之外。为了帮助购房者实现梦想，让购房者提前入市，将首付分期付款成为一个新热点。互联网金融的快速发展，各类金融平台的出现，让首付分期付款成为现实。据记者了解到，目前南昌楼市最常见的“首付贷”形式有三种。一类是自建金融平台，如搜房“天下贷”、易居中国携手众安保险联合推出的“房金所”；第二类由P2P平台推出，如平安“好房宝”“好房贷”、 搜易贷“焦点首付贷”；第三类是和银行合作的金融产品，如新景祥的“新景财富”、“安家贷”等。

　　在市场实践中，首付贷能够对接购房人、开发商、投资人三类人群，购房人提出贷款申请，平台通过审核后放标，投资人通过平台相应项目出借资金并获得收益，开发商提供预售商品房。如此一来，购房人获得首付，投资人赚到收益，开发商则能顺利卖出房子，从理论上讲，首付贷将实现三方共赢。在南昌市场，首付贷一经面世就受到的热捧，万科地产与搜房天下贷联手，实现了营销话题和去化项目的双重利好；其余的如搜狐焦点网的焦点首付贷与保利地产项目结合，爱房网的佣金宝与绿地项目的结合，都对项目去化产生了比较明显的效果，项目营销与互联网金融——首付贷结合一时引领房地产市场营销风尚。

　　首付贷审核严格 不能实现“普惠”

　　“首付贷”受到市场热捧的同时，也引起了部分市场人士的担忧。互联网金融平台如没有传统银行较为完善的风控能力，若出现购房者断供，资金将难以追回，投资者将血本无归。所以在南昌市场上，为了最大幅度地降低投资风险，互联网金融平台对开发商、开发项目和购房者选择非常严格。它们避开房地产供应过剩的区域，慎选楼盘，严格筛选借款人，从开发商、楼盘、借款人各个维度做好风险防控，保障投资安全。“目前在南昌市场，首付贷合作的公司一般是品牌开发商，合作的项目是热点区域容易销售的项目，以及信用较好的购房者。”方大地产营销总监冷飞说道，“有时候对购房者的审核到了一种近乎苛刻的程度，能通过首付贷资格审核的并不多”。

　　因互联网金融首付贷选择的苛刻，不是大多数项目和购房者都能得到其帮助，所以不能实现“普惠”。大部分开发商只是通过与首付贷的结合增加一个营销话题，吸引购房者到现场考察、参与，最后实现购房者的购买。目前首付贷对于市场销售来说是一个新热点，但对南昌市场整体实现项目去化影响并不大。

　　透支未来购买力 潜藏重重风险

　　从目前市场情况来看，首付贷主要是互联网平台“自建金融平台”或者“P2P融资”模式来实现运作。首付贷实际上是互联网平台自己提供资金为开发商提供服务，利润空间本身不大，它仅仅是通过这个服务项目争取更多的房地产广告和合作。贷款发放给购房者，若不能按时回收，就会增加违约成本，造成坏账，互联网平台将得不偿失。此外有些首付贷想通过开发商进行担保，让开发商来进行风险控制，而在实际操作中这是不现实的。所以，互联网平台提供首付贷非常具有选择性，业务量也有限。

　　此外，首付贷的出现，促使一批没有达到购房资金需求的购房者提前入市，一方面在首付分期款和按揭款的压力下，增加了断供风险，另一方面也透支了未来购买力，将令南昌楼市下半年市场销售面临更加困难的窘境，也不利于房地产市场健康发展。

　　目前房地产进入白银时代，而房地产金融却在进入黄金年代。随着移动互联时代的到来，房地产与互联网金融的跨界合作将会更加频繁，如何引导互联网金融助推房地产市场健康发展，将是一个长期的热门话题。

　　江西日报记者 廖林立