我校师生做客江西日报论坛

28.03.2014 17:33

本文来源: 江西财经大学

移动支付大战升级
生活将会怎样改变

　　特约嘉宾黄健新浪江西总经理

　　李雄中国银联江西分公司综合部负责人

　　陈国辉中国银行江西省分行银行卡部负责人

　　吴剑中国联通江西分公司集团客户部行业总监

　　主持人刘爱军江西财经大学中国管理思想研究所副所长、产业经济学博士

　　时间 3月19日

　　地点江西日报社传媒大厦

　　主持人：今年3月份发布的国内首个移动支付安全报告显示，2013年，中国手机支付用户规模达到1.25亿，同比增长126%。目前，与支付、网银、通讯等相关的移动应用下载量累计超过4亿次，国内外各大银行推出的网银手机客户端产品也多达170余款。移动支付正深刻地改变着我们的生活和商业形态。从微信“让红包飞一会儿”，到嘀嘀和快的烧钱大赛，移动支付大战不断升级，火药味越来越浓。移动支付大战为何愈演愈烈，又将引向何方？同时，移动支付大战对现有商业模式和我们的生活又将产生什么样的影响？这些就是我们今天要讨论的话题。

　　互联网金融现有的支付体系足够安全，但相对传统银行而言，安全性仍然是互联网金融面临的最大挑战

　　黄健：新浪公司身处支付大战的战场中，有自己的感受。我们业内认为，这个格局首先是一个金融行业的格局。金融行业分成国有银行、商业银行和互联网金融三大阵营，央行所有的出招都因为它代表了国有和商业这两个泛银行集团。目前对互联网支付机构网络支付业务管理办法的出台，我认为也属正常。因为互联网金融高速发展期不到2年，体量已经非常大，而且余额宝和被暂停的虚拟信用卡已涉及银行核心业务。

　　红包大战中，活跃度最高的是微信红包。没有这个红包的话，就不会有打车大战。微信支付在体量上，基本上是无法跟支付宝体系比的，所以腾讯公司趁着红包的热度立刻卷入打车大战，在生活便捷的移动支付上进行小小的占领，它揭开了生活服务类产品移动支付大战的一个序幕。我想，如果不是央行的紧急叫停，现在又开打了，不光打车是免费的，以后看电影、吃饭都可能免费了。

　　目前，几大阵营的战斗其实还不算短兵相接，马云和马化腾两匹马的斗争也还只是IT业内部的斗争，战火还没涉及互联网金融与传统金融机构的全面竞争。

　　互联网金融与传统金融机构的竞争，一方面是入口，一方面是安全性。我们互联网企业认为自己的支付体系是足够安全的，但是安全性仍然是传统银行对互联网金融的最大挑战，而且这种挑战是好事，会提高所有手机用户的安全性和便捷性。

　　移动支付尚处于初级阶段，是零售支付体系的重要创新，也是传统金融服务的有益补充

　　李雄：为什么央行会出台一些相关的监管政策呢？我想谈点个人的想法。在美国，对涉及民生的金融支付产品监管得非常严格，交易金额、交易比重非常低，欧洲也差不多。走在世界最前列的是日韩，他们推得比较早，而且是由运营商来主导这个产业。

　　目前中国的互联网金融处于野蛮生长的状态，也就是说央行监管层面没有过多监管，所以当有一个相关政策出台的时候，网上就会疯传一片。其实国际上对互联网金融的监管都相当严格，不能说你要玩游戏，又不遵守游戏规则。关于移动支付也是同样的道理。因为金融类交易，涉及到民生安全的问题，一旦出现一个小小的问题，谁也没法来买这个单。因此监管层从谨慎的角度出发，需要出台相关的政策。人民银行副行长刘士余也曾经说过，移动支付目前处于初级阶段，是零售支付体系的重要创新，同时它也是传统金融服务的有益补充。因此我希望，移动支付最后将形成一个产业链间密切合作的良好生态体系，而不是我们目前见到的“二马争天下”，或者说一家独大的格局。

　　面对变革的最好办法就是变革。商业银行必须通过持续创新来强化自身在整个链条中的作用

　　陈国辉：有这样一组数据在网络上盛行：在中国，每5秒钟销售一部智能手机，67%的人在饭前玩手机，6秒钟看一次手机。2012年，手机就已经超越台式机和笔记本电脑，成为上网第一大终端设备，但手机移动支付普及率只有10%。上述数据至少能够支持两个结论：一是手机支付发展空间巨大；二是行业竞争硝烟刚起，更多激战与互融将精彩纷呈。

　　回到正题，谈谈银行如何应对这场移动支付大战。我想说的是：面对变革的最好办法就是变革。迅速发展的移动支付与任何一次变革式的产业问世一样，必然改变旧的市场规则和格局，形成新的排位秩序和利益，将其产业链条中的每个环节置于机遇和挑战并存的境地。作为产业链条中的一环，各家商业银行不可能置身其外。目前来看，移动支付的支付功能首先源于银行账户，但在移动支付迅猛发展的过程中，规则和流程不是一成不变的，商业银行必须通过持续创新来强化自身在整个链条中的作用。

　　为顺应移动金融的前进步伐，中国银行始终致力于移动金融和支付领域的探索。多年来，中国银行不断推出各类移动应用平台，从最早的标配“中国银行手机银行”，到“缤纷生活”、“掌聚生活”等手机APP综合应用平台，再到近期的“中银移动支付”、“中银易商”等手机支付应用，不断完备中国银行的移动金融和支付服务功能，为持卡人提供便捷的手机转账、基金购买、代缴生活费用、手机充值、掌上订购电影票、电子钱包支付、“声波支付”等各类金融或非金融行为的移动支付服务。移动改变生活，我们则让移动支付做得更好。

　　移动支付的本质仍然是金融服务。在钱能到的地方移动支付就能到，移动支付早晚会深入每个人的生活

　　吴剑：移动支付实际上是移动互联网时代基于移动终端的一种新的金融消费支付服务方式。只有移动通信发展到一定的高度，才能产生传统金融支付服务方式的进步，为行业和消费者提供更个性化、更便捷的支付方式，本质仍然是金融服务。整个移动支付产业庞大复杂，发展仍然处于起步阶段，第三方支付企业、金融机构、通讯运营商和运用行业，整个产业链中，哪家都很难单独完成整个移动支付的服务，互相之间必须密切配合，形成紧密协作的合作共同体，才能够在移动互联的潮流中共同成为移动支付领域的主导，特别是金融机构和通讯运营商之间更是如此。作为通讯运营商，非常荣幸可以宣称手机几乎是大家生活的必需品，事实上小部分人可能没有用手机，但钱是生存的必需品，所以金融服务也就是生存的必需品，能够让钱的使用变得更个性化，在钱能到的地方移动支付就能用得到，移动支付早晚会深入每个人的生活。

　　现场互动

　　三大战场：入口、人群和安全性

　　主持人：为了主持这期论坛，我跟已经毕业的学生做了一次微信沙龙。大家提出这样一个观点，认为这次移动支付大战的本质跟以往都不同，本质是绕开银行，是完全不同的金融产品，是一次伟大的创新。各次货币战争都由西方主导、西方引发，这次虚拟信用卡如果中国引导得好，可能中国的金融创新就会走在世界前列。这个观点有没有道理？

　　黄健：阿里等几十万亿元的电商体量基本是消费体量，线下很少有哪种消费形式能到达这种体量。李克强总理也认为它是拉动经济发展一股重要的力量。现在几大集团竞争的战场在哪里？在于入口的竞争、人群的竞争、安全性的竞争。当然，这种热闹的形势下，传统银行会有些焦虑，尤其是城市银行。接下来O2O电商模式嫁接到金融业务上，冲击最大的可能是地方银行、城市银行。银行也有自己的手机支付，但在庞大的电商人群中，它的使用效率还是很低的。我想，很快就会有更加激烈的格局出现，现在只是冰山一角。

　　李雄：目前我们所有的信用卡是建立在个人的信用消费基础之上，从原来各家银行单独有的征信体系，到后来央行发布的征信体系，到全国的商业银行联网，各家银行或者金融机构都可以查到每一个公民的信用消费记录。但不管怎么说，我们的信用体系还处在起步阶段，到2013年底，全国的信用卡发行量人均只有0.29张，而国外基本达到人均1至2张。虚拟信用卡要绕开这个体系，重新建立自有的信用体系，这个产品背后有没有支撑力量？商业银行现在的信用体系，是几百万的从业人员用多年时间建立起来的信用体系。虚拟信用卡这个新生事物，可能是一场变革，可能是席卷货币大战的产品。但就目前而言，还需要等待市场的验证。

　　金融市场期待和谐共生

　　主持人：微信沙龙还谈到一个观点，认为这次央行暂停虚拟信用卡和二维码支付，其实是给阿里巴巴和腾讯时间，如果它们能够通过安全性的验证，20年后，中国最大的银行可能就是阿里巴巴和腾讯，有没有这种可能？

　　陈国辉：我相信，在瞬息万变的无国届互联时代，机会足够多，不论是阿里巴巴、腾讯，还是其他任何有发展追求的优质企业，只要持续保持足够的核心竞争力，都有可能在一定时期内发展成为行业翘楚。互联时代的市场也足够大，能够包容很多事物共存。互联网金融作为新生事物能够生存发展，肯定有其市场；传统银行能够始终传承，自然也有其道理。二者间有个和谐共融的问题。在美国，各类银行有12000多家，有专门为农民服务的，有专门做储蓄的，也有专门从事投资的，各有生存之道、发展之路，共同成就美国极度发达的金融行业。我想，这在一定程度上能够说明，互联时代的金融市场一样能细分，也能和谐共生。

　　通讯网络的安全可保障金融网络交易安全的需要

　　主持人：在国外，特别是在日本、韩国，互联网金融都是以移动运营商为主，我们国内为什么没主导起来？移动支付到底安全不安全？

　　吴剑：整个中国的金融消费群体早已庞大到不是一个企业，甚至不是一个行业能独自完成移动支付服务了，我觉得更可能会形成一个联合体主导的局面。

　　安全问题，应该从通信网络安全和金融应用安全两个层面来看。目前3G移动通信网络通信过程都是加密的，以联通WCDMA 3G网络为例，最早是美国军方采用的通信技术，目前在全世界80%的国家和地区使用，密钥是不断变化的128位随机数字，具有非常高的安全性， 4G移动网络安全性将更高，其他制式的移动网络的安全加密强度略低，也足够保障金融交易网络安全的需要。正是由于移动网络的发展，促进了移动支付的发展。金融应用安全主要在于金融交易信息交互时的规范安全与否，目前的线下支付，人民银行已经制定了国家标准，能够保证交易的安全性；线上支付规范方面，各家企业、金融机构甚至运营商，各有各的做法，还没有统一的标准，安全性方面我认为还存在隐患，传统金融机构在这方面经验更丰富一些。

　　互联网思维催生庞大电商消费群

　　周柔粤（江西财经大学经济学院学生）：现在像余额宝这种互联网金融产品，更倾向于面对一些比较小的群体，比如学生团购，或者有点钱存在里面。如何去影响更优质的主流消费群体？

　　黄健：互联网行业流行一句话：得屌丝者得天下。这是一种互联网思维，因为这部分群体才是电商消费的主力群体。为什么腾讯、支付宝有这么大的力量，我认为就是抓住了办公室人群、学生、年轻人，抓住了他们的碎片时间，抓住了他们所有的习性和特点，推出了淘宝、微博、微信，所以会有良好的客户体验，这就是互联网思维。不是说屌丝就是低端人群，屌丝只是大部分网民的自嘲称谓，他们是互联网的主导力量。

　　手机一定要设置开屏密码

　　“快乐读书”（新浪微博网友）：地铁、公交刷卡时用手机支付十分便捷，但是手机掉了怎么办？二维码支付安全吗？

　　李雄：我的支招就是大家的手机一定要设置开屏密码。二维码支付不是不安全，但是有一些违法分子编造仿冒二维码来取得流量资费，叫诈骗二维码，大家一定要看清楚真假。

　　黄健：支付的安全问题涉及三个环节，一个是终端，一个是管道，最后才是网络安全。你在手机上刷单，和在PC端刷单没有太多的区别，它的安全问题在哪里？比如说终端，我们手机丢了，密码有流失风险，终端怎么办？管道怎么能及时解决问题？网络账户能否迅速规避风险？三个层面都防范到位，才会真正解决安全问题。

　　吴剑：现在有一种微型小盒子，检测到手机离开你身体一定距离时会自动报警，可以放在口袋里。

　　网上虚拟信用卡非互联网金融首创

　　卢安安（江西财经大学经济学院学生）：前不久阿里巴巴、腾讯和中信银行合作网上虚拟信用卡，被央行叫停了。如果以后央行制定了一些标准，放开虚拟信用卡，国有商业银行会不会也推出类似的虚拟信用卡？

　　陈国辉：所谓的“网上虚拟信用卡”，其本质还是要实现信用卡的功能，只不过它是无实体的、以一个账户号存在的信用卡。事实上，不论你是实体信用卡持有者，还是所谓的“网上虚拟信用卡”持有者，在进行网上支付时，都只需输入“卡号”来确认支付账户，无需出示实体卡片，这点并无区别。其实早在2013年我们就推出了“中国银行虚拟信用卡”，专为经常进行网上/手机支付的持卡人量身打造，持卡人可以按不同的用途申请多张虚拟卡，并设定不同的有效期、单笔及累计交易金额，降低网上支付的风险。申请人可以通过中国银行网上银行、信用卡客户服务热线40066-95566等渠道申请办理。

　　嘉宾寄语：

　　黄健：移动支付、移动金融，如同开弓之箭，已是不可逆的历史潮流，而且现在仅仅是开始。

　　李雄：移动支付促进支付大融合，产业链间密切合作形成良性生态体系。

　　陈国辉：中国银行为您提供随时随地随心“付”！

　　吴剑：移动支付实际上是通过新的移动互联网渠道提供的一种金融服务，联通将以合作开放的精神，提供最好的移动支付通信网络服务。

　　链接

　　移动支付大战事件记

　　◆ 2013年4月29日，阿里巴巴以5.86亿美金投资新浪微博（占股18%），开始试探移动支付。

　　◆ 6月13日，阿里巴巴联合天弘基金推出互联网理财工具余额宝，承诺不低于4%的理财收益，短短16天，就融到资金超过60亿。

　　◆ 8月初，微信5.0正式上线，引入了二维码扫描、微信支付等重要功能。

　　◆ 8月，阿里巴巴断掉淘宝商家在微信的数据接口，理由是“保障消费者的用户感受和控制交易风险”；中旬，阿里巴巴开始围剿微信二维码。

　　◆ 9月，阿里巴巴推出社交应用“来往”与微信竞争，同时，马云强制内部员工卸载微信使用“来往”，甚至号召员工“与其等待被害，不如杀去南极洲。”