买房按揭贷款 你对银行了解多少？

　　 买房按揭贷款几乎成为了购房者买房置业的必经之路，但银行房贷政策如何，每个月的贷款是怎么计算的？如果有变动，这笔贷款又怎么处理？不同的银行？同样的贷款会有不同吗？相信这些问题仅有少数的购房者了解，那么在选择银行贷款时会出现哪些问题，我们的贷款是不是又选对银行了呢？

　　案例

　　还款利息比本金多

　　南昌曾女士2012年购买了某楼盘一47㎡小户型，总价30万，首付13万，选择的是公积金贷款，然而在贷款过程中，曾女士却有些迷糊，原本可以选择等额本金贷款方式，却被银行告知只能选择等额本金还款方式。由于等额本金与等额本息还款方式不同，曾女士每月的还款金额中，利息多于还款，且如若曾女士欲提前还款，曾女士则要付更多的费用。

　　普遍现象

　　银行贷款理不清

　　记者采访中了解到，与曾女士一样，在房屋贷款方面有着疑问的购房者不在少数，新房与二手房在贷款利率上究竟有什么不同？哪家银行的利率最划算？哪些银行可以办理公积金贷款？等额本金与等额本息是什么，两者之间有什么不同？银行VIP客户是否有更优惠的利率？这些问题像谜团一样困扰着购房者。

　　南昌黄女士接受记者采访时表示：“虽然已经办理过几次房屋贷款，但每次都还是会遇到不同的问题，而且每一家银行不同时期的政策也不一样，要求也不一样。”

　　对此记者近日走访了多家银行，了解到目前最新的贷款利率以及放贷情况，同时也为购房者在选择银行办理房屋贷款时提供参考建议。

　　Tip1

　　提前还款 等额本金更优惠

　　等额本息和等额本金都是房屋贷款中的还款方式，等额本息法是每月的还款额相同，前半段时期所还的利息比例大、本金比例小，还款期限过半后逐步转为本金比例大、利息比例小。所支出的总利息比等额本金法多，而且贷款期限越长，利息相差越大。等额本金法是每月的还款额不同，它是将贷款额按还款的总月数均分（等额本金），再加上上期剩余本金的月利息，形成一个月还款额，所以等额本金法第一个月的还款额最多，尔后逐月减少，越还越少。所支出的总利息比等额本息法少。

　　记者从多家银行了解到，等额本金和等额本息均可以办理，但购房者在办理贷款时应及时提出需求。“有的银行在办理贷款时有时会默认本额等息，如果购房者不了解的情况下就会默认这种方式。”南昌某银行相关工作人员告诉记者。

　　Tip2

　　商业银行不办理公积金贷款

　　公积金贷款是指缴存住房公积金的职工享受的贷款，公积金贷款利率为4.50%，比国家规定的普通基本利率6.05%更低，因此不少的购房者选择公积金办理房屋贷款。但记者走访中了解到，并不是所有的银行都接受公积金贷款，目前采访银行中只有国有四大银行和南昌银行部分业务接受公积金贷款，商业性质银行不办理公积金贷款业务。

　　而另外一方面，记者从中国银行了解到，并不是所有的支行都受理公积金业务，具体办理情况询问业务人员。

　　另外，业内人士提醒购房者，每一个楼盘都有固定的合作银行，并不是所有的楼盘都能够办理公积金贷款，购房者在购房过程中要提前了解。

　　Tip3

　　银行VIP享受特殊利率待遇

　　相对于2009年银行贷款利率普遍优惠的情况，今年的银行利率一直保持在基准利率。但近日记者走访中了解到，目前大部分银行首套房贷款利率在基准利率的基础上上浮了10-15%，二套房上浮了20-25%，二手房方面普遍上浮10-20%。

　　而记者从浦发银行了解到，如果是浦发的VIP客户，房屋贷款利率可享受优惠至基准利率，然而这一点在中国银行、中国工商银行、中国交通银行等国有银行很难申请，中国银行相关负责人告诉记者：“中国银行在贷款利率方面，哪怕是内部员工也享受不到特殊政策。”

　　另外，记者在采访中注意到，浦发银行的二手房贷款利率上浮10%，是所有银行中相对较低的一家。

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　　年底贷款缩紧 买房贷款要抓紧

　　进入11月份，银行贷款额度亮起红灯。不少业内人士提醒购房者，如果现在提交贷款申请，12月底前还有望得到银行的放款，否则要等到明年。

　　记者近日走访南昌多家银行发现，不少银行已经停放消费性贷款，在实际放贷时的利率也可能要高于口头承诺的利率。

　　中国银行一位工作人员告诉记者，目前中国银行贷款利率普遍上涨10%-15%，由于年底额度比较趋紧，即使是条件符合，恐怕也要等到年后。而工行一位工作人员透露一、二手房贷款利率有区别，新房目前保持在上涨5%-10%，而二手房方面则上涨10%-15%，。农行、建行首套房贷分别上浮5%—10%。

　　中小银行方面，大部分明确表示年底额度紧张，年内办理房屋贷款业务将会比较困难。南昌银行、招商银行等表示，在贷款方面的业务以消费贷款为主，虽然未暂停房贷业务，但是相对较少，利率均上浮10%。

　　南昌部分银行首套房利率情况

　　工商银行昌北支行：

　　新房首套:首付30%，基准利率上浮10%；二手房首套：首付按评估价而定，一般为60%，基准利率上浮15%；公积金、商贷均可办理。

　　建设银行（联发）

　　新房首套:首付30%，基准利率上浮10%；二手房首套：首付按评估价而定，一般为60%，基准利率上浮15%，公积金、商贷均可办理。

　　中国银行东湖支行

　　新房首套:首付30%，基准利率上浮10%；二手房首套：首付按评估价而定，一般为60%，基准利率上浮20%，仅商贷可办理。

　　浦发银行

　　新房首套:首付30%，基准利率上浮10%；二手房首套：首付按评估价而定，一般为60%，基准利率上浮20%，仅接受商业贷款。

　　南昌银行

　　新房首套:首付30%，基准利率上浮10%，二手房首套：首付按评估价而定，一般为60%基准利率上浮15%。

　　■记者曾波群/文