“精打细算”做爸妈 理财师建议备孕家庭提高风险保障能力

    李阳和爱人都是80后，而且都是独生子女，购房、结婚等均有父母包办，计划明年要个宝宝之后突然觉得生活压力变大了。

    李阳夫妇今年均为31岁，工作和收入较为稳定，两人每月工资共6000元，无负债。不过，由于基本无生活负担，花销比较随便，每月结余仅为千元左右。两人3年前结婚，礼金12万元目前正投资理财产品中，其余3万元自由资金存于活期。

    理财目标：

    1、现有资金合理投资；

    2、明年计划要个宝宝，为宝宝做一个从出生到大学毕业的成长金计划；

    3、宝宝上幼儿园时，将现有青山湖区的住房（70平方米两房）出售，在红谷滩置换一套三居室学区房。

     理财嘉宾：交通银行江西分行南昌象山北路支行金融理财师 黄玮

    理财分析

    生息资产比率低 保障能力差

    从李阳家庭财务现状来看，目前家庭储蓄率为23.08%，需要开源节流，以预算控制支出；生息资产比率（生息资产/总资产：150000/800000）为18.75%，可能是由于缺乏投资理念或过于保守导致，建议通过增加生息资产提升家庭的财富增值能力。另外，基本无保险覆盖，保障能力差，不足以给家庭带来很好的保障。

    家庭新成员的到来，意味着夫妇二人承担责任也越来越大。建议考虑配置有关健康医疗、人身意外等方面的保险产品。在保费预算内适当加保，通过保险的形式，转移风险，获得货币化的补偿，最大限度的降低风险对自己及家人的影响。

    理财建议

    适当调整产品类型与比例

    李阳家庭正处在形成期，这时家庭支出、保险需求等都在增加，追求收入成长，避免透支信贷。

    家庭现有的12万现金正在银行购买理财产品，以每年收益率5%计算，年化收益只有6000元左右。建议适当调整产品类型与比例，现阶段资金市场向好，可以配置如成长与风险并存的股票型基金、混合型基金和债券型基金等，提高投资回报率。

    基金定投攒抚养和教育基金

    如果明年宝宝出生，自孩子0岁起至大学毕业22岁。抚养金每年大约是1万元左右。而现阶段每年家庭的储蓄只有18000元，因此开源节流，精打细算花钱十分重要。建议每月基金定投2000元，以风险较低的债券型基金为例，平均回报率在6%左右。长期坚持，除抚养金之外，也可以作为将来孩子教育基金的补充。

    置换学区房应预留装修等费用

    2018年时，准备置换红谷滩区的学期房。红谷滩区学区房价格按10000元/平方米计算，三居室大约100~120万元。

    李阳现有住房报价为65万元，假定房价成长率为6.66%（国家统计局2000~2013年全国平均年化房价增长率）、房屋折旧率2%，4年之后卖掉青山湖区的两居室作为首付款，以置换红谷滩的三居室学区房。

    以商业贷款为例，目前南昌各大银行对二套房的贷款利率都有所上浮（5年以上房屋贷款基准利率6.55%，上浮10%之后达到7.2%）。经计算，李阳可选择置换现值105万的三居室，建议月还款不超过家庭收入30%。故将购房首付加至7成，再以20年期商业贷款，采用等额本息还款。需注意的是，在计算房屋总价时，购房初期的相关费用也应纳入预算成本当中，以105万的学区房为例，购房的成本计算中已经包括装修费用（按房价的15%估算）及相关税费约为19.5万元。（来源：信息日报 记者黄培红/文）