福建省分行试水“三个三”风险管控机制

4月10日，中国邮政集团公司总经理、中国邮政储蓄银行董事长李国华在听取邮储银行福建省分行工作汇报时，称赞“福建省分行的风险管控机制建设有借鉴意义”，并表示“代理网点同样的风险案件屡次发生，问题一定出在机制建设上，要好好研究这个问题”。 

去年下半年，为全面升级风险管理体系，福建省分行推出了“三个三”风险管控机制：信贷受理阶段进一步完善信贷“三查”制度，加强“三道防线”风险管理履职，明确省、市、县三级机构风险管控责任三项工作任务，以此实现内部控制严密、条线制约有效、重点风险可控的风险管理目标，实现风险收益的最大化。 

截至2014年末，福建省分行机构风险评价等级排名全国邮储第五；截至2015年3月，福建省分行不良贷款率仅为0.67%，资产质量优于同业，体现了较好的风险管控水平。 

福建省分行行长路文斌告诉记者：“2014年，福建省银行业核销前的新增不良贷款为600亿元，不良贷款率接近4%；核销后的新增不良贷款为207.9亿元，不良贷款率达1.93%。”然而，严峻的市场环境并没有让福建省分行手忙脚乱，该分行推出的“三个三”风险管控机制发挥了重要作用。 

信贷“三查”制度：保障信贷资源的有效使用 

信贷“三查”制度是控制不良的第一道关口。这“三查”是指保证贷前调查的真实性、加强贷中审查审批决策的科学性、落实贷后管理的有效性。 

福建省分行在信贷“三查”制度方面制定了一系列切实可行的措施，包括明确贷款“谁调查、谁管理、谁负责”的管理制度；强调第一还款来源的重要性，摒弃“抵押物至上”的观念；改进调查技术，强化信贷人员调查能力，落实各项重要信息的交叉验证；“按需授信”，避免过度授信，减少期限错配；保证贷款审批人的独立性，科学设置审批流程与绩效考核指标；加强授信集中度较高的行业风险状况的研究，指导规避行业性风险；切实落实贷后检查频次和深度等。 

在信贷“三查”中，人的因素非常重要。资产质量管控形势较好的支行，信贷团队乃至整个支行的工作氛围都非常融洽。福州市平潭支行的不良率从支行成立至今一直为零，该支行的“老阿姨”们撑起了支行信贷资产质量的半边天，她们早出晚归，奔波于平潭大大小小的岛屿，只为做好贷前调查、贷中审查与贷后检查。三明市大田支行的信贷团队以“勤奋是最好的武器”鞭策自己，在全市整体信用风险形势严峻的情况下，维持了支行较好的资产质量。 

“三道防线”：立体化防护网保障资产安全 

从营销部门到风险管理部门，再到审计部门，每一环节的风险防控都至关重要，“三道防线”形成立体式防护网，保障了全行资产安全。 

  “一道防线”部门主要是营销及产品部门，他们是最早发现风险的“哨兵”。在加强“一道防线”上，福建省分行实现了辖内所有自营网点风险经理、营业主管、独立审批人的派驻，完成了代理网点营业主管和市、县检查员的派驻，全面强化“一道防线”力量。派驻人员在网点的风险监测、预警、防控方面发挥了重要的作用。 

“二道防线”部门主要是风险管理部门，包括授信管理部、会计与营运部、法律与合规部等。各部门协调配合，把好各自条线的风险关，将风险种类细化，确保风险防控面面俱到。 

“三道防线”部门主要是审计部，他们对一、二道防线的防控质量及结果进行评估，揭示并报告审计过程中发现的问题，与相关风险管理部门实现信息共享。 

“三道防线”层层递进，风险管理有“防”有“控”。2014年，福建省分行二、三道防线共发现问题1865个，整改1743个，累计处罚901人次，消除了案件风险的苗头。省市县三级机构：  风险防控责任到人风险管理涉及全行每个岗位，如何将责任落实到人？福建省分行通过明确风险防控内容、责任人和风险责任，将风险管理细化，确保落到实处。 

在支行，风险经理、营业主管均由二级分行派驻。支行长是风险管控的第一责任人，支行长的履职受风险经理的监督。现金区是操作风险最容易爆发的区域，柜员的操作受营业主管的监督。支行内自上而下的监督体系，保证了第一道防线上的资金安全。 

省分行各部门负责人是二、三道防线上的责任人。他们在保证业务发展的同时，做好资产质量管控，防止各类案件、操作风险、信用风险的发生。省分行为此明确了不同部门的风险责任边界，签署风险防控责任书，重点落实责任追究，确保风险管控机制顺畅运行。 

今年一季度，福建省分行对不良贷款管控不力的6家支行进行全省通报，对离任时不良贷款余额达到500万元且不良贷款率达到1.5%的2名支行长进行追责，同时组织了不良资产“两节”攻坚催收活动，共收回不良贷款3706.71万元。