融资背后：小微企业“跑路”触痛银行

    小微企业融资难、融资贵是个老生常谈的话题，近年来，从监管层到银行做出了大量的努力，希望化解融资难、融资贵。然而，就小微企业自身而言，近年来也出现了大量故意违约的现象，更有多起小微企业卷款潜逃案件，这些频繁发生的“跑路”事件让银行“一朝被蛇咬，十年怕井绳”，这实际上也在无形中推高小微企业的融资成本。

    《证券日报》记者获悉，近日，某银行高层人士在一次闭门会议上表示，中关村科技园区一家苹果公司一级经销商企业主连同家人一并“跑路”，三家银行涉及其中，资金合计约6000万元。除了银行卷入其中，一家担保公司也被波及，金额为1000万元，此外，多个苹果公司的二级经销商巨额的预订款也面临风险。

    半数小微企业未从银行获取资金

    由西南财经大学等机构发布的《中国小微企业发展报告2014》显示，小微企业获得银行贷款的比例为46%，11.6%申请贷款被拒，42.4%的小微企业并未申请贷款。报告显示，全国有4.8%的小微企业资产小于负债。在有负债的小微企业中，超过两成已经资不抵债。大致推算，中国已经有267万个资不抵债的小微企业。

    一位江浙地区小微企业主告诉记者，并非是其不希望申请贷款，而是申请也不可能获批，“无房产抵押，银行很难贷款给你，小微企业花时间和精力申请，银行花时间调查，结果就是银行还是不批贷，小微企业只能向民间借贷”。

    精诚四达商贸有限公司董事长王国强表示，哪怕是按照基准利率上浮30%、40%、甚至是50%，中小企业也希望从银行获得贷款，但是大多数小微企业仍旧拿不到贷款——在银行批贷必经的多个环节中，小微企业已经被“毙掉了”。

    在民营企业眼中，不能获取银行资金，并非完全是企业信用的问题。“四达是国家授予AAA级信誉的企业，作为民营企业，做到这种诚信已经非常难得，但是银行并不认可这一商誉，四达依旧无法从银行获得贷款”，王国强说。

    在目前的银行审批体系中，小微企业想要获取贷款，最少要经过三关：第一和贷款时点上银行的流动性有关，也就是说，要看银行究竟有无资金进行放贷；第二是小微企业能否达标审核标准，比如是否有抵押物等；第三是金融机构自身进行的风险评估，最终确定企业能否符合该行风控体系的要求。而在这当中，能否达标审核标准是小微企业能否获得贷款的关键一环。

    中国建设银行首席经济学家黄志凌在上述闭门会议上也强调，小企业贷款难，首先难在无法获得无抵押的信用贷款。先评级后贷款的问题在于，传统的信用评级是基于财务数据，模型的建立是基于财务数据，这种信用评级体系对于大中企业是适用的和科学的，但是对小企业并不适用。因为，小企业没有财务数据积累，财务方面的数据质量很差、很有限，所以依据传统的信用评级体系，小企业很难获得较高的信用评级，自然也难以获得信用放款。

    小微企业的害群之马

    银监会二季度监管统计数据显示，截至二季度末，银行业金融机构涉农贷款（不含票据融资）余额22.5万亿元，同比增长16.6%，用于小微企业的贷款余额19.1万亿元，同比增长近16.9%。

    同时，截至今年7月底，整个银行业的不良贷款率是1.6%，小微贷款不良贷款率只有0.98%。

    然而，不良贷款率低的现实刚刚让银行对小微企业有所改观，小微企业中的一些“害群之马”却又让银行重新戴上了“有色眼镜”。

    本报记者获悉，近日，某银行高层人士在一次闭门会议上表示，中关村科技园区一家苹果公司一级经销商企业主连同家人一并“跑路”，三家银行涉及其中，资金合计约6000万元。除了银行卷入其中，一家担保公司也被波及，金额为1000万元，此外，多个苹果公司的二级经销商巨额的预订款也面临风险。

    “这种行为的出现是对市场秩序的破坏，各方面一直强调融资难、融资贵，作为小微企业也必须格外的珍惜自己的信用，来维护这个市场”，上述银行高层人士表示。

    国家统计局对全国3.9万户规模以下工业企业抽样调查数据显示，今年一季度，工业小型微型企业经营状况好或很好的比例仅为21.1%，比去年年底下降了1.7个百分点。其中，微型企业经营状况好或很好的比例仅为18.3%。企业普遍反映，目前出现了“订单荒”，尤其是广东、浙江、重庆等地制造业出口企业，订单普遍减少了20%-30%。

    一位业内人士表示，小微企业“跑路”的另一个原因在于银行贷款的“真空期”，小微企业的资金链很脆弱，如果银行贷款不能连续，就会造成“技术性”资金紧张，这时候小微企业只能选择高利贷度过“真空期”，这无形中增加了贷款成本，而如果银行不续贷，后果可想而知。

    据本报记者了解，除了小微企业自身经营原因外，联保贷款制度下被连累，也成为了小微企业主“跑路”的原因，近年来，因钢材行业遇冷，南方钢贸企业出现债务危机，联保户均无力偿还银行贷款，此外，各商户对还款金额、时间都有争议，一家还不上钱，所有企业跟着被银行断贷，无力经营而“跑路”的事件时有发生。

    业内人士表示，“小微企业退出的问题没有解决，因此也催生了一些道德底线不高的人会‘跑路’。银行其实不怕小微企业申请破产，只要启动破产程序并进入清盘，银行就可以启动核销的程序。但是问题是，企业主跑路了，没有人申请破产保护，这等于给银行‘丢个炸弹’，银行自然一朝被蛇咬，十年怕井绳。”

    据有关部门统计，在银行业投放贷款的行业中，不良贷款率靠前的为交通运输、仓储和邮政业，而从地区分布来看，浙江地区是重灾区。（来源：证券日报 见习记者 毛宇舟）