“任性”存款击中取款预约软肋

10.02.2015  13:03
原标题:“任性”存款击中取款预约软肋

一名男子到银行要取款50万元,因为没有提前预约,遭银行拒绝后,他拿出10元钱让银行柜员分十次一元一元地存到他的银行卡内,存完后,又拿出10元要求用同样的存款方式存钱。银行窗口办理业务的储户因男子的拖延排起了长队,有的储户因此而发起了牢骚……(《新文化报》2月9日)

在这场任性存款对抗取款预约的比赛中,最终以任性存款者的“胜利”告终:幸好银行“其他窗口的柜员正好收到了大额的存款”,让男子取了50万元,持续了半个多小时的任性存款才得以停止。公众虽然对男子任性存款行为褒贬不一,但对银行大额取款需要预约这一规定,却有高度一致的意见:它是霸王条款。

存款自愿、取款自由,是商业银行法规定的商业银行办理个人储蓄存款业务的基本原则。在当前银行的各项规定中,对存款行为是全开放、无限制,但对大额存款的支取都要求提前一天预约。上述男子正是在取款自由受到限制时,充分行使自己存款自愿的原则,甚至不惜遭受身后其他排队储户的指责。此举被网友戏称为“以其人之道还治其人之身”。

大额取款需要预约的规定,源自央行1997年下发的《关于大额现金支付管理的通知》:对一日一次性从储蓄账户取现5万元以上的,应验证取款人有效身份证件后予以支付;一次性取现20万元以上的,必须至少提前1天以电话等方式预约。这一做法自实施以来,就一直被公众以侵犯“取款自由”权利所诟病,而且在许多银行的具体操作中,普遍要求取款人取现5万元以上就要预约,将央行20万元的取款预约红线拉低至5万元,使得取款预约的人数和比例大大上升。

1997年通知下发时,5万元或许还是一笔巨款,一次性取那么多钱的人并不多。但如今储户需要提取5万元现金的机会越来越多。各大商业银行却仍守着5万元取款预约的红线不放松,给越来越多的储户带来了不便,取款自由度的空间被隐形压缩。

男子任性存款合法不合理,最终以银行自毁规矩、妥协告终。这种负面影响不可低估,当更多储户任性行使存款自由权来对抗取款预约时,银行如何应对?

任性存款战胜了取款预约,实乃击中了取款预约规定的软肋。不管大额取款预约是为了防止洗钱或者其他的管理目的,都是对储户权利的一种限制,未能体现出储蓄合同双方主体地位的平等,以行政规定对储户权利进行约束,将银行的管理责任转嫁到储户头上,从本质上是一种霸王条款,不应再继续保留。即使银行因为技术原因一时难以准备大量现金,也应该设计合理机制让储户尽快拿到钱。

银行在应对任性存款事件后,当反思大额存款预约的弊端及合法性,把储户放到同等的合同地位来对待,彰显存款自愿、取款自由的法律原则,当取款自由得到保障时,谁又愿意来干一元元存钱这种损人不利己的事?