“一池金融活水 浇灌小微企业” ——中国银行“财园信贷通”巧破融资难
新华网江西频道4月23日电（徐瑞 吴亚莹）中小企业是我国经济发展的主体力量、扩大就业的重要渠道和增加财政收入的主要来源，但实体经济融资难、融资贵是公认难题，小微企业融资更是举步维艰。而在江西，由财政、银行、园区、企业多方参与的“财园信贷通”融资模式，破解小微企业抵押难、担保难的瓶颈，正开启着支持小微企业发展的全新探索……
担当社会责任 注入金融活水
江西赣州，位于原赣南苏区，现有工业园16个，小微企业众多。
见到熊菲时，她刚回访了赣州仟亿家具、华威橱柜几家企业。这座曾经陌生的城市已渐渐变得熟悉，她作为中国银行江西省分行中小企业部专业审批人，下派基层帮扶已有三个多月。驻点赣州的103天，她走访工业园11个，调研企业52家，审批“财园信贷通”项目41笔。
赣州中行中小企业中心主任徐勇玲告诉我们，今年1月8日，中国银行在赣州设立了华中地区首家二级信贷工厂，服务13个县、2个区的小微企业。小企业融资有着短、平、快的需求特点，对项目评估、时效把握提出了更高要求。今年省行派来专业审批人支援我们，既缩短了业务流程，提效提速，又能在市场和风险把控上给我们建议。现在，我们已发放“财园信贷通”贷款1.7亿元，是今年赣州金融机构中发放笔数和金额最多的一家。
一笔笔“金融血液”的注入，正让更多赣南老区的小微企业焕发活力。
华威橱柜负责人回忆说，去年11月，正是企业板材采购旺季，生产规模也在扩大，急需流动资金。寻访当地几家银行，都因抵押不足无法获得贷款。这时，中行在工业园区开展“财园信贷通”业务调研，我抱着试一试的态度提出了申请。没几天，中行客户经理就来了解企业生产情况。原以为贷款没个三、五月下不来，这次意想不到的快，十多天款就到了，解了我的燃眉之急。今年一季度企业销售额600多万，同比翻番，产品竞争力也提高不少。
“重视小微企业金融服务，结合当地实际，讲好江西故事，进一步创新服务模式，支持小微企业发展，既是中国银行担当社会责任，发展普惠金融的具体行动，也是金融机构自身业务转型的战略要求。”中行江西省分行俞群行长助理表示。
财园信贷通是由江西财政、银行、园区、企业多方参与的小微企业融资新模式，旨在缓解企业担保难、融资难。在中总行的政策指导及支持下，江西中行依托“中银信贷工厂”的专业高效平台，主动对接，参与并推动“财园信贷通”模式的推广。目前，已向江西省217家小微企业发放短期流动资金贷款8.61亿元。
探索江西模式 推广普惠金融
在中国，中小微企业的数量占比高达99.8%，对GDP贡献达70%，并提供了80%左右的城镇就业岗位。在中小微企业的经济和社会作用市场广泛认可的同时，却有一个长期没有得到解决的问题，这就是中小微企业的融资难题。2013年，江西省小微企业通过银行融资比例不到10%，贷款满足率不足40%，利率上浮的贷款占比达到70%。
如何才能更好地拓宽小微企业融资的渠道？
“去年年初，我们先后在8个有代表性的工业园区进行调研，组织了16次园区管委会和企业家座谈会，了解到中小企业融资难的原因主要有三个，一是企业难以提供足额抵押物，二是企业难以获得担保，三是企业贷款时间长、收费高、手续多。”据江西省财政厅副厅长辜华荣介绍，通过与园区、银行的多方沟通、反复论证，“财园信贷通”工业园区中小微企业融资模式于去年7月启动试点。据我们了解，这项工作在全国属首创。
由江西省财政、工业园区管委会按1：1比例筹集企业贷款风险保证金存入合作的银行，企业最高可获银行8倍贷款额度，为工业园区推荐的企业发放1年期以内、500万元以下流动资金贷款。“贷款企业无需提供抵押和担保，贷款利率不高于7.8%，帮助企业降低了融资成本。”
去年，“财园信贷通”第一批试点的工业园区有44家，参作合作的银行仅有3家。今年合作的银行增加到19家，“财园信贷通”扩大覆盖到了江西省的100家园区。
破解三大难题 小微企业走起
“财园信贷通”一经推出，就在全省工业园区激起千层浪，受到各地园区企业的“追捧”。
长期以来，小微企业融资难、融资贵、融资慢，以及部分企业管理混乱、诚信体系不完善，而财政资金使用效率较低，“财园信贷通”的推出，让这三个难题一揽子得以破题。江西省财政厅辜华荣副厅长认为，这正是“财园信贷通”最具魅力的地方。
小微企业由于抵押物不足，没有担保，迫使一些企业到民间融资，成本有时高达2分、3分。即使从银行贷了款，有时贷款利率要上浮50%，而且还需要中介机构对其担保物进行评估，缴纳评估费，推高了融资成本，手续繁杂。而“财园信贷通”无需抵押、无需担保，大大方便了小微企业融资。
由于不少小微企业采用家族式管理，财务人员专业知识有限，财务管理水平较低，导致企业难以做大做强。由于财务管理制度不健全，信息不公开，企业诚信也难以获得社会认可，这是小微企业的通病。而“财园信贷通”项目要求企业按时送财务报表，建立健全财务管理制度，引导企业自觉建立现代企业管理机制和诚信意识，改善了小微企业诚信体系难建立的局面。
此外，过去财政资金都是无偿拨付给企业，点少面窄，资金使用率不高。现在“财园信贷通”将财政资金存入银行，银行给予企业贷款支持，让更多企业能享受到财政资金带来的实惠，扩大了财政资金的受益面，而且可滚动持续利用，资金使用效率相应提高，安全性也有一定保证。
在工业园区内正常生产经营1年以上、上年度纳税5万元、信用记录良好的企业均有资格申请贷款，低门槛的准入机制是否带来高风险？
“有一定的担忧。”中行江西省分行中小企业部总经理邓南昌说，不过财政、园区、企业的相应保证金，加起来有13.5%，能够在一定程度上对冲不良贷款。江西省财政厅副厅长辜华荣也给邓南昌吃了颗“定心丸”，他表示，对未按时归还贷款的企业，不仅要依法追索其股东的个人资产，其股东还会被纳入财政、税务、人保、工商、水电等部门的黑名单。
据统计，截止到4月1日，“财园信贷通”已在全省44家工业园区为中小微企业发放贷款47亿元。
机制模式接地气 赢得多方口碑
在国家商品粮基地——江西新干县，琴联米业邓菊生董事长感概地说，去年下半年，市场上稻谷收购价格下跌，大米成品又滞销，企业没有足够的回笼资金。当时，新干很多粮食加工企业没钱收稻谷，而农户手中的稻谷卖不出去，存在家里又怕发霉，大家都很着急。这时，中行新干支行“财园信贷通”500万元流金贷款就像及时雨，我一下收购了600万斤稻谷，走出了企业可能停产的困境。今年一开春，没料想收稻价每百斤涨了10多块，光原料差价这一块，就多赚了好几十万。加上这次贷款的利率是7.8%，融资成本低，非常合算。
在江西各个工业园区，更多的企业正在受益。在新干，华兴箱包加紧备战销售旺季，创下网络销售单日两万只的最高纪录。位于东乡工业园的江西巧克力食品公司，产品成功入驻沃尔玛卖场，海外销售量进一步增加。
通过“财园信贷通”，企业的利益得到充分体现的同时，政府、银行、园区的利益也都得到很好的体现。中行江西省分行中小企业部总经理邓南昌认为，“这也是‘财园信贷通’得以顺利推动的原因。”对于银行来说，财政存入了真金白银作为保证金，又以工业园区管委会为主追偿贷款，降低了贷款风险。另外，批量开发园区内企业，解决了银行征信难题，赢得了客户，降低了成本。对于园区来说，促进了发展，获得了企业，稳定了就业和民生。据统计，赣州市经开区53户“财园信贷通”贷款企业年度共纳税4935万元，比上年增长了54.6%。而对于财政来说，资金绩效最大化，激活了经济，扩大了财源。
通过“财园信贷通”新模式，服务广大小微企业发展，仅是中国银行践行社会责任、倾力支持江西经济发展的一个缩影。近几年来，中行江西省分行坚持“植根于斯、服务于斯、发展于斯”的发展理念，打造“中银信贷工厂”专业高效平台，不断推出的银园保、陶瓷通宝、家具通宝等小微金融产品，正尤如一池金融活水，源源不断地浇灌着小微企业的经济之树……