余额宝终于难成气候为银行做了嫁衣
百读社其母公司——百联咨询在服务一家上海的P2P公司，在营销规划中百联咨询明确了余额宝的用户是P2P平台极力要争取目标用户，因为这些用户已经被余额宝教育得具备互联网理财的基础，虽然余额宝的用户体验很好，可是对于多数用户来说，收益仍然是投资理财的第一位，再说了余额宝的功能并不是有很高的门槛，要复制也不难。
在百联咨询做市场调研中发现招商银行的APP最新6月的版本中，已经是部分高质量的用户中增加了和余额宝一样的功能，而且比余额宝更易用，直接在银行账户转入朝朝盈的理财产品，然后每天可以看收益，随时可以转回银行卡。只是银行出于收益的考虑，设置了5万的限额，不过百读社社长后来发现网页版有一款理财产品叫：招财宝和朝朝盈实现上是同一款产品，年化收益在5.6%（现降为5.1%左右），于是将余额宝所有钱在两天时间全部转到招商银行APP的朝朝盈和网页版的招财宝。
所以从这个事件看来，余额宝的易用性只是在于其它银行产品没有进行大范围宣传，让用户能够更快感知罢了。这是因为余额宝这样的理财产品在一定程度上抬高了银行的资金成本，因为实际上就是通过互联网简单快捷的手段，降低理财限额门槛（1元起），同时通过高收益率快速扩大规模，然后通过基金公司再投资股票和基金获得高于给用户的收益来盈利。由于资金规模非常大，所以在基金公司（余额宝的资金实际上全部纳入天弘基金）投资股票和基金产品时，在银行获得巨大的议价能力，手续费成本支出低，而且资金规模完全可以影响一只股票的涨跌，说直白点，间接操纵股市都是有嫌疑的。
为了改变人们对余额宝的固有认识，余额宝近来可谓做足了工作。先是推出“招财宝”理财平台，通过覆盖票据贷款、保本基金、保险等收益更高、期限更长的理财产品，将余额宝理财产品周期“拉长”.此举意在有意识培养平台用户长周期理财习惯。
随后，联合运营商推出“0元购机”活动。参与活动的用户只要授权冻结余额宝中的一定资金，就可以免费申购相应的手机，冻结的资金及其收益仍然归用户。此举旨在让用户模糊理财和消费的界限，让其感觉消费即理财，理财即消费。
接下来，余额宝将逐步试水大额的、期限更长的理财支付产品，比如旅游、汽车，甚至房产等。并以高收益、低风险、0元消费等噱头诱惑用户将大额资金存入余额宝。此举是余额宝新玩法的最关键一步，意在转变人们对余额宝的固有印象，让用户心甘情愿地将大额资金导入余额宝，并用之消费。
只是余额宝这些新出的新玩法则直接将自己放在了银行的直接竞争面，这些理财产品余额宝在银行眼里就是小学生了，只要银行强化工具，余额宝发展和培育的用户成为银行和P2P平台争夺的用户成为必然，所以在百读君看来，余额宝新玩法难成大气候，必将为银行和P2P做嫁衣，这是不可逆转的趋势。
当然如果余额宝想要挽救自己的衰败，只有一个办法，那就是尽快成立自己的银行，就像腾讯已经低调成立深圳后海银行，这样一来余额宝或许能够和银行以及像腾讯的理财通一样真正平起平坐竞争，否则余额宝最终只能是挣得了名声却损失了用户，就像淘宝培养了网购用户群，但一直无法解决核心的假货问题，最终让卖正品的京东崛起是一个逻辑，马云这样的思路必然导致这样的结果。
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