西湖法院反映在审理信用卡纠纷案件中存在的问题及对策

　　随着我国对金融市场支付体系的完善，信用卡业务也随之快速发展，持信用卡消费这一即时尚又便捷的消费方式，也受到越来越多的人青睐，各大银行为抢占市场、提高自身银行的业务量，纷纷推出“联名信用卡”“主题信用卡”等量身定作的卡片，相对亦降低了信用卡审核标准，虽然额度上作出控制，但仍然存在重大的隐患。南昌市西湖区人民法院在审理信用卡纠纷案件中发现，每百件案件中，就有近7成涉及特殊种类信用卡案件，主要存在以下几个问题：

　　一是联名信用卡的审核制度过于简单。联名信用卡一般是由银行与大型商场、超市协作，只要在商场或超市消费并持有身份证即可成为办卡对象。同时又因为持卡人的每笔消费均会产生相应积分，而积分又可在银行及商场、超市双重积分并以此兑换到相应的小礼品，所以备受追求时尚的年轻群体特别是“90后”的喜爱，但此类人群多为初入社会的年轻人，收入不稳定，责任心不强，还有一些是农村初入城市务工人员，往往透支消费后人就无影无踪，造成信用卡逾期不还。二是公务卡的监管不严。公务卡是针对国家公职人员或有财政拨款的事业单位编制人员而推出的一种无年费的信用卡，发卡方看中的就是持卡者的稳定工作，办卡条件较为宽松，仅需身份证、工作证即可办理。但因机关、事业单位都有聘用制合同工和临时工种，这些人为办理信用卡均以单位正式员工自居，但随时可能因为无法胜任工作而被解聘或自行辞职，使信用卡风险增加。更有甚者是离职后证件未及时交还给单位，但仍然打着国家公职人员的晃子四处办卡并恶意透支，给银行业造成巨大损失。三是集体办卡的风险过高。部分商业银行发现学生群体的庞大消费潜力，针对高校的大学生，推出一些外型时尚、可爱的学生信用卡，但实际上这并不符合信用卡申请人“有稳定工作或收入”这一基本原则。以为“孩子消费，父母买单”，殊不知学生的消费随意性太大，往往不计后果，加之法律意识淡薄，导致此类案件也一直呈上升趋势。

　　信用卡消费的新情况、新问题，严重影响银行资金的回笼，导致国家资金流失。为了遏制这种现象蔓延、发生，笔者认为：一方面，金融机构应该从保护金融安全出发，适当提高申领信用卡的申办条件，例如要求持卡人提供近一年的工资收入明细、资信证明等等。同时金融系统也应建立相应机制，对一人拥有多张信用卡的情况应当加大实质性审查力度，不能因盲目追求发卡量，抢占市场份额而忽视信贷风险。另一方面，持卡人也需树立诚实信用原则，掌握信用卡使用规则。目前银行的个人征信评估系统已建立，今后只会越来越建全，不少购房者就因信用卡逾期未还，而影响个人征信导致无法申请到贷款，造成遗憾。最后，笔者认为，控制信用卡风险，法律手段只是一种事后的救济工具，降低信用卡风险，还需从“源头”把关，预防才是关键。

　　（吴云 马超）