张全林：免年费善政不能成为银行“隐私”

　　记者近日走访发现，虽然银行卡免年费、小额账户管理费政策实施已经一年，很多储户对此仍不知情。而不少银行也只在政策实施初期公示过该通知，如今储户不问也不会主动告知，部分银行在储户询问时甚至要求必须由本人携带相关证件前往开户行办理才可取消。（8月4日《证劵日报》）

　　记者走访北京地区多家银行网点发现，国有大行的年费减免却不容易。多个银行工作人员表示，向银行提出一个免收年费的账户，需客户主动前往分行、支行等营业网点办理免费账户申请手续。至于为什么非要“主动申请”才可以免费，从来未见有权威解答。

　　银协上周发布的2014年度《中国信用卡产业发展蓝皮书》指出，过去一年，银行信用卡活卡率仅为58.7%，也就是说，银行发出的卡有超过四成变成了废卡。按照去年的发卡量估算，废卡数量可达1.8亿张之巨，这是银行过度营销造成的后果。银行为了销卡，通常会给员工分任务，或有精美的物件赠送，冲着礼品的不在少数，很多人办后就销卡。银行为什么这样下血本？一是说明银行卡制作成本很低，可以忽略不计。二是近六成的活卡，仅凭年费就可以大赚一把。

　　银行卡过度发行肥己害人。据南京市公安局网络安全相关负责人朱金昊称，目前南京打击的60多起诈骗案件里，还没有发现一张银行卡是通过实名登记的，即银行卡的户主根本不是犯罪嫌疑人。银行为追逐利益，不管持卡人想干什么，均能获取手续费、年费的收入。由于银行有利可图，对银行卡过度发行不遗余力。试想，连利用银行诈骗都不放在心上，还能指望主动免去年费？

　　据某银行网点的大堂经理相告，想减免银行卡年费，不仅是原有账户需要申请，而即使是在银行新开的第一个账户，开户时如果客户不提出申请，银行也是要收取相关费用的。去年公布的《商业银行服务价格管理办法》规定，“商业银行应根据客户申请，为其提供一个免收账户管理费（含小额账户管理费）和年费的账户（不含信用卡、贵宾账户）”。有的人在同一家银行有多个账户，该免除哪一张卡的费用，需要储户自己定，银行不便越俎代庖。但话又说回，银行也没有问问储户打算免掉那一个卡的费啊。这样一来，“申请”二字就成了政策后门，惠民红利就从此处悄悄溜掉了。

　　其实，完全埋怨银行也有点冤。免年费政策虽不乏惠民善意，却缺乏操作细节，没限定储户申请方式，结果就成了只接受当面申请，不接受其他方式申请，无形中弄成了政策架空。再者，对银行给储户免除费用没有量化目标，银行既缺内在动力又无外部压力，成为不推不转的一盘石磨。如果在政策落地上多一点操作性和强制性，“下有对策”的余地就不大了。

　　银行收费新规对此前银行“朦胧不清”的乱收费高收费有一定的遏制作用，但好政策能否落地还需要严格的监管监督。作为储户也要做个明白人，才能享受新规带来的“福利”。只有自己的事自己多操心，银行的软执行才能变为硬落实。指望既得利益者执刀刮掉自己一根汗毛，怕也不是那么顺当的。