深耕农村市场 金融普惠“三农” ——工行江西分行支农惠农纪实
随着江西省农业现代化进程的推进，种养大户、家庭农场、合作社等新型经营主体快速发展，他们的融资需求与传统农户相比有了较大变化。因为规模经营，新型经营主体的资金缺口不断放大，融资额度不断增加，现代农业的发展越来越离不开金融的支持。中国工商银行江西分行深刻认识到农村金融市场的重要性，积极探索金融服务“三农”新模式，为农业、农村和农民朋友提供更为方便快捷和低成本的一揽子金融服务，为江西“三农”提供更加给力的综合金融服务。
城乡融合 聚焦“三农”
江西作为农业大省，超过70%的人口在农村，随着农村经济的快速发展、农业产业化模式不断创新，广大农村地区已经迸发出巨大的金融需求。工行江西分行紧密结合江西省新农村建设经济运行特点，于2011年启动服务农村市场“蓝海战略”，积极对接农村市场金融需求，初步建立了农村市场产品和服务体系，在分享农村经济发展成果的同时，有效实现了金融服务半径由城市向农村的延伸。
为积极响应鄱阳湖生态经济区建设发展战略、推动江西农业产业化发展，近年来，工行江西省分行进一步转变思路，牢固树立服务三农和实体经济指导思想，从城镇主战略向农村主战略转变，在贷款、存取款、结算等方面为农村客户量身定做服务方案，贴近农村金融服务需求。
在融资服务方面，该行创新研发适应农村市场的信贷产品，围绕农业产业化、林业产业化、农产品精深加工以及农副产品的规模化生产和销售，全面跟进农户的种子、化肥、农药采购及农产品销售等一条龙金融服务需求，为粮农、棉农、桔农及其他种养殖大户解决融资难题，提供工行助业贷款、林权质押贷款以及以自有农产品为质押的商品融资等信贷产品，重点解决和满足农业产业链龙头企业、专业合作社、种养殖大户的融资需求。
在资金结算方面，该行自2011年开始推行一系列“金融惠农”政策，针对江西省县域地区开发专项产品，面向农户、农业产业化龙头企业、农业经纪人、中间商以及种养殖大户等发行田园卡、福农灵通卡等产品，为农村持卡人提供“汇款手续费每年12笔双向免费”等专属结算套餐优惠。
“为了拓宽在农村的服务点，我们采取了与省供销社全面合作的模式，其中助农取款服务点成为双方合作的重点”，工行江西分行相关负责人介绍说。在农村设立助农取款服务点是该行近年来一项惠及“三农”的新举措。通过在农村乡（镇）、村的指定合作商户服务点布放银行卡受理终端，可以方便持卡人办理小额取款和余额查询业务。截至2014年末，该行助农取款服务点布放已突破1300家，成为金融“下乡”的主要渠道。
除了助农取款点外，工行江西分行还加快推进电子化服务渠道建设，向农村经济发达区域配置自助银行、自助设备，使银行卡、POS机具等支付结算工具“进镇入村”，同时积极推广网上银行、手机银行、电话银行等，让更多的农村客户能够享受到现代化的金融服务。目前，该行正逐步向农村客户推广工行直销银行“融e行”，让广大农户用手机就能买理财，做投资，还能购买工行为他们量身定做的“节节高”存款产品，享受“存期灵活、随存随享”的便利与收益。
光送金融产品下乡还不够，工行江西分行通过“流动金融服务站”、“涉农服务小分队”等形式将金融知识送下乡，向广大农村居民宣传防假币、安全用卡、理财产品以及适合农村客户使用的金融工具，提高现代金融在农村的透明度和参与度，受到广大农户、村镇企业的欢迎。为解决农村居民业务办理难题，该行还经常组织涉农服务小分队为农友上门办理业务，着力打通农村金融服务“最后一公里”难题，让广大农村客户在田间地头也能享受到安全、便捷的金融服务。
助力小微 扶持“三农”
中央农村工作会议提出，不管财力多紧张，都要确保农业投入只增不减，要统筹整合涉农资金，创新农业投融资机制，健全金融支农制度。身处农业大省，工行江西分行以更加积极有为的姿态响应国家的支农惠农政策，创新研发适应农村市场的信贷融资产品，为涉农企业提供贴心的融资服务。
针对很多粮食加工企业想发展但资金不足、想融资但抵押物不足的问题，工行江西分行积极探索创新服务，提出了以库存粮食为质押，发展商品融资业务的新思路，有效破解了粮食加工企业的融资难题。“幸亏有工行的及时支持，要不然就错过最佳收购时间了”。陈老板是南昌县一家米业公司的负责人，企业生产规模不大，周转资金也不多，但到粮食收购旺季资金需求量很大。工行工作人员了解这一情况后，主动上门服务，设计了以该公司自有库存稻谷为质押的商品融资方案。陈老板感慨地说，“没想到满仓的稻谷还能解燃眉之急，工行真能替咱们想办法啊”。
为重点解决和满足农业产业链龙头企业、专业合作社、种养殖大户的融资需求，该行大力发展农业产业链融资，根据农业产业化龙头企业全产业链经营的特点，通过国内保理、发票融资等对应现金流的信贷产品解决上下游企业和农户货款回笼问题。其中，该行赣州分行利用赣南脐橙产业优势，主动对接果业、果农及收购商生产经营状况和金融服务需求，对脐橙市场—加工企业—收购商—果农—农资经销商进行全产业链深度服务，为农业加工企业提供融资支持，支持了企业扩大生产，推动了当地果业发展
2015年，该行将进一步“沉下去”服务农村市场，加强县城与乡镇村的互动。通过物理网点、自助网点、社区银行、合作网点和网上直销银行等多元化渠道对农村市场进行辐射，着力创新农村市场专属产品，加强对农业产业化供销链、农村工薪阶层、农村工商经营户等群体的金融服务力度，为新农村建设提供强劲的金融动力支持，助力“百县千镇”，共创美好未来！（文/刘蓉 韩元亚）