高准入门槛的银行存管 互金企业面临压力

　　《指导意见》的发布及宏观调控方法的落地，市场环境日益恶劣，互金行业的经营风险以及优胜劣汰的竞争关系也必然会更加白热化。随着市场规则的完善，国内各大银行纷纷开始涉足网贷用户资金存管业务，对于大量互联网金融企业而言，无疑将是一场生与死的考验。

　　“目前我们刚涉足此项业务，风控相对谨慎，合作平台我们都有尽调流程。”一家国有大行省级分行相关业务人士说。　　“目前银行对于P2P网贷资金存管业务都比较谨慎，合作门槛制定较高，平台进行资金存管主要考虑注册资本、股东背景、风控模式、团队金融从业背景、技术实力及业务量等因素”,刚刚与银行签约的袋袋金CEO李海鸥先生透露。　　 高标准的银行存管要求 　　今年7月份央行等十部委联合发布的《关于促进互联网金融健康发展的指导意见》中首次提出“用户资金银行存管”，也就是说客户资金存管账户应接受独立审计并向客户公开审计结果。它明确了银行除了做“存管机构”之外也要对客户资金进行管理和监督。笔者认为此举将切实保障用户的资金安全，从根本上杜绝平台自融的发生和建立资金池的情况。　　据笔者调查，国内各大银行纷纷开始涉足P2P存管业务，由于各家银行的业务模式不同，对于P2P网贷平台提出了很高且不同的要求，其中包括在存续期、注册资本、运营状况、坏账率等指标。　　以华兴银行为例，P2P平台的注册资本金不低于5000万元，且为实缴资本；控股股东需要是国有企业、上市公司、大型金融机构、知名互联网企业等；高层管理人员则需要有具备5年以上金融、金融风险管理或者互联网技术领域的相关工作经验以及银行也会要求平台近几年未发生风险事件。　　此外，除了准入标准以外，银行还有一份详细的评分细则表，对平台的规模和实力，如注册资本、股东背景、团队资质、运营流程、风控水平、项目信息披露及运作透明度等方面进行全方位的考察；财务信息需经得起第三方审计考验；银行还会实地考察P2P的业务情况和技术团队。　　 草根平台与银行谈判艰难且复杂 　　据了解，监管政策出台之前银行大多持观望态度，现在各大银行已经纷纷从总行开始向下推动存管业务。银行监管介入互金行业，无形中提高了行业准入门槛，对部分小平台来说，其与银行谈判的筹码并不大且过程艰难而复杂，多数草根P2P平台在此种情况下面临了巨大的发展压力，一旦细则出台这些平台很可能因为得不到银行的“背书”无法取得监管层的认可而退出市场，某种程度上来讲也是变相提高了P2P行业的准入门槛。　　除此之外，关于P2P资金存管业务，目前各银行还处于探索阶段，并未形成一套统一的模式；模式不同，资费自然也不一样，银行收取的费用按照行业惯例分为几大块，包括服务费、接入费。其中，服务费按年收，但具体收费情况也要看具体方案：一种看交易额，一种是固定的，每个平台收费情况可能不一样。此外，还包括交易的手续费，因为这期间银行提供清算的功能会产生费用，具体金额每个平台也不一样。　　 高门槛下的P2P如何生存 　　《指导意见》的下发无形中提高行业准入门槛，同时也规范了行业发展；这种情形下的P2P平台可谓是挑战与机遇并行，中小平台在此浪潮中如果能够以高标准要求自身，在监管的范围内规范化发展，站稳脚跟并且稳步前进是不难实现的，为此笔者专门采访了于2015年12月与华兴银行达成用户资金银行存管合作的袋袋金平台CEO李海鸥先生，了解袋袋金如何脱颖而出。　　“我们十分期待银行存管，这样用户投资理财更加安心，也减少了平台经营的法律法规风险”，袋袋金CEO李海鸥表示，“平台自成立初期就在寻求体验更好、品质更安全的第三方在资金托管领域的合作；银行准入门槛虽然比较高，但对于真正合法合规经营的平台并不会造成任何影响，因为其本身就是在《指导意见》的要求之上严格要求自身的。”　　袋袋金将以P2P金融单边市场扩散到黄金、电商、融资租赁等多边市场，迎合市场需求的同时，开拓创新蓝海市场；不断地优化互联网及金融产品的用户体验，降低用户操作门槛，从而更符合企业“定位小微金融、服务实体经济”的普惠金融定位。