合众保险创新养老商业模式 挂钩实物社区

　　日前，国内第一款保险产品对接养老社区的实物养老保障计划由合众人寿率先推出。

　　 真正挂钩实物社区

　　传统商业养老保险一般为年金保险，即被保险人在交纳了一定的保险费以后，就可以从一定的年龄开始领取养老金。这样，尽管被保险人在退休之后收入下降，但由于有养老金的帮助，仍然能保持退休前的生活水平。

　　但是由于未来通胀水平不可预期，消费者对养老保险未来收益水平能否覆盖养老成本普遍比较担忧。因此，作为社会养老体系的第三支柱，个人商业养老保险在整个养老体系中所占的比重一直处于非常低的水平。据了解，我国养老年金保费收入每年只有一两千亿元，相比于寿险行业每年近万亿元的保费收入，占比也较小。

　　自2009年保监会批准第一个养老社区投资试点以来，关于传统养老保险产品与养老社区如何对接的讨论一直不断。

　　2012年，市场上开始出现挂钩养老社区的保险产品。但是，这些挂钩型产品仍然没有解决传统养老保险产品存在的无法锁定未来通胀的问题。购买这些产品往往只是获得保证入住养老社区的资格，而未来入住养老社区的的房屋租金和居家费用由保险合同产生的利益根据当时的市场价来支付，多退少补，因此，客户实际上获得的还是保单的预期收益。如果未来养老社区租金和服务费大幅上涨，这些收益还是很有可能无法覆盖，客户还是无法锁定未来的养老投入，实际与未来领取现金收益没有本质区别。

　　此次，合众人寿实物养老保障计划最大的突破就是锁定客户在未来养老社区租金方面的投入，客户只要购买保险，就可以保证养老社区的入住，不论未来租金水平怎样，都不用再增添租金。客户用现在的钱锁定未来入住养老社区的租金成本，保险资金投资收益好坏的风险和通胀高低的风险均由保险公司承担。

　　对外经贸大学保险学院院长王稳教授认为，合众实物养老保障计划打破了传统保险产品的观念和产品模式，从虚拟的预期收益保障向可见的实物保障转移，单一的保单保障向有形保障(社区)与无形保障(抵御通胀的保值增值)双保障的形式转变，推动了中国保险产品模式的升级。

　　但值得注意的是，由于未来人力成本、医疗成本等服务成本具有太高的不可控性，客户未来入住养老社区的服务费用则要根据未来市场情况另外缴纳。

　　 首家开园入住

　　据了解，由合众人寿旗下合众健康产业(武汉)投资有限公司在武汉投资建设的优年生活养老社区将是第一家开园入住的由保险公司投资的养老社区。

　　作为中国首个CCRC养老社区(持续健康退休社区)，“优年生活·持续健康退休社区”，打破居家养老、社区养老和机构养老等三种养老模式不兼容的现状，建立功能、优势更全面的新型养老模式。

　　 面向中产阶层

　　合众人寿主打中产阶层人群。选址养老压力较大、收入中等的二线城市，床位数量多，每个项目可容纳上万人。按照计划，待合众养老社区完成全国化的战略布局，可安置46万老人的养老，保证了充足的床位资源。人们可以选择现在缴费直接入住，也可以通过购买保险产品选择未来入住。真正让广大消费者“住得进，住得起。”（中新网金融频道）