南昌银行深化转型错位竞争探索城商行发展新路
服务小微企业 助力实体经济
——南昌银行深化转型错位竞争探索城商行发展新路
新华网江西频道11月28日电（黄立峰 王晶）11月20日，南昌银行与萍乡市经济技术开发区管委会签署《战略合作协议》，银行与政府携手共同探索化解园区中小企业融资难题。根据合作协议，南昌银行将全面推广园区金融特色产品，支持园区企业特别是中小企业发展。这是南昌银行服务小微企业、助力实体经济的又一重要举措。
近年来，南昌银行大力实施错位竞争战略，融入本地实体经济发展的大循环，特别是把实体型小微企业金融服务作为自身转型发展的出发点和落脚点，通过战略引领构建“小微”金融专业化服务体系，灵活设计金融产品满足全环节融资需求，积极抢滩工业园区开拓全流程服务渠道，有效缓解实体型小微企业“融资难”“融资贵”，逐渐探索出一条城市商业银行发展新路。南昌银行连续5年被中国银监会评为二类行（目前银行业的最高等级），从被重点关注的高风险行转变成为一家业绩优良的标杆银行。
从“战略先行”到“全程发力”：
错位竞争构建小微企业金融服务体系
脱胎于40家城市信用社的南昌银行，成立于1997年。2008年经银监会批准，正式更名为南昌银行股份有限公司，注册资本为23.8亿元。
如今，南昌银行已从一家总资产40多亿元累计亏损1个多亿的银行，发展成为一家年税前利润近20亿元的银行。2012年7月，在英国《银行家》杂志评选的全球1000大银行中，南昌银行名列第591位。同年，南昌银行经营实现三大突破：总资产突破1000亿元、税前利润突破20亿元、上缴税收突破10亿元。截至2013年9月末，南昌银行资产总额1251.06亿元，较上年末增长19%；税前利润达到17.68亿元。
令人瞩目的“发展成绩单”背后，是南昌银行深化转型、寻求错位发展，服务地方实体经济的长远战略部署。布局小微企业金融就是其重要的战略之一。
今年8月，国务院出台《关于金融支持小微企业发展的实施意见》，要求各金融机构积极解决中小企业贷款难题。许多金融机构开始布局小微企业金融“蓝海”。
事实上，南昌银行的小微企业金融“蓝海”战略早在五年前就已“先行一步”。
在金融危机席卷全球的2008年，许多中小企业面临融资难题，不少企业因融资难而无法度过危机。这一年，南昌银行在对自身与同行的竞争优劣势、市场机会等因素进行全面分析后，选择发力中小企业金融服务，着力深化战略转型。在战略规划上，实体型小微企业金融业务的战略地位在“南昌银行2010-2014五年发展战略规划”中得以明确。南昌银行提出，每年小微企业贷款新增计划不低于全部贷款计划三分之一。
通过战略引领，南昌银行“全程发力”做大做强小微企业金融业务，积极构建专业化服务全体系：
——明确规定小微企业贷款新增计划如提前用完，可以占用大额贷款计划，但大额贷款不得反向占用小微企业贷款计划。
——在考核机制上，南昌银行设置小微企业贷款新增额、新增户数等关键指标，对指标完成情况单独考核、专门奖励，加大正向激励力度促进小微企业贷款业务大发展。
——在制度设计上，近年来南昌银行采取多种措施严格控制平台授信，注重企业资金用途，贷款用于制造、商贸等实体经济，防止资金被用于股市、房市等虚拟环节。
——在资金保障上，南昌银行在全国银行间市场发行了首支专项用于小微企业贷款的金融债券，成为全省首例发行该金融债的银行。面向全国银行间市场募集的50亿元债券资金将专门用于发放单户授信500万元以下的小微企业贷款。
——在机构设置上，南昌银行成立了小微企业金融服务专营机构——小企业信贷中心，成为南昌首家经银监会核准的小微信贷专营机构，引进专业、系统、先进的国外微贷技术，将大规模发展微贷业务；将洪城支行确定为小微企业金融专业支行，安义支行确定为小微企业金融特色支行，并为两个支行特别单列小微贷款规模。目前洪城支行和安义支行小微企业贷款占比均超过90％，是名副其实的小微企业金融服务主办行。
“只有与实体经济相融合，银行贷款才真正有未来现金流，才能把握我国经济发展的历史机遇。而在大企业信贷业务中，与国有商业银行相比，城商行缺乏明显的竞争优势，城商行要在激烈的银行业竞争中谋求发展，需要因时而动转变思路，我们选择错位竞争，将业务战略转型的重点放在小微企业上，这既是南昌银行服务实体经济的需要，也是银行自身转型发展壮大的需要。”南昌银行党委书记、董事长陈晓明说。
从“告贷无门”到“轻松可贷”：
以个性化融资需求为导向灵活创新产品和服务
“短、小、频、急”是小微企业信贷需求的普遍特征。在服务中小企业的实践中，南昌银行以个性化融资需求为导向，因地制宜创新产品和服务，帮助小微企业实现从“告贷无门”到“轻松可贷”转变。
据南昌银行相关负责人介绍，南昌银行目前已有“及时贷”、“金手指”微贷、创业轻松贷、“1+N”创业贷等专门针对中小微企业的产品系列。这些产品的共同特点就是申请贷款审批时间短、贷款期限短、金额小、担保政策灵活。
——围绕小企业和个人短期贷款需求，南昌银行针对性推出“及时贷”产品，开展期限最长不超两年、金额500万元以下的贷款或票据承兑授信业务。这一产品一经推出，广受欢迎，被中国银监会、中国银行业协会评为“2010年度银行业金融机构小企业金融服务特色产品”、“2010年服务小企业及三农十佳特优金融产品”，是江西省银行业内小企业信贷产品中唯一多次获得殊荣的产品。
——围绕小微企业客户时间急、金额小的信贷需求，南昌银行引进德国专有微贷技术，为客户提供1万元-100万元的无抵押信用贷款，平均2-5个工作日、最快24小时即可放款。目前“金手指”微贷目前发放超5亿元，支持客户近2000户，户均贷款20多万元。资金主要用于南昌地区“洪城大市场”、“建材市场”等多个商贸批发市场的个体工商业者。
——围绕县域外出务工创业人员的创业融资需求，南昌银行推出“创业轻松贷”，通常贷款审批时限不超一天，重视现金还款来源，突破抵押瓶颈，以保证方式为主，手续简单。截至今年9月末，“创业轻松贷”仅在安义县的贷款余额就接近8亿元，支持小微客户600余户，资金主要用于当地的铝合金加工、纺织等企业。
——在进贤县等地方，围绕医疗器械及钢结构核心企业客户或特色市场商圈下的业务营销员、产品代销商及商圈经营户创业融资需求，南昌银行推出“1+N创业贷”，重点支持1个核心企业下的N个经销商（员）的创业发展。在中国银行业协会举办的“2012年服务小微企业及三农双十佳金融产品”评选中，这一产品荣获“十佳特色金融产品”称号。
——宽准入、宽担保，提高小微企业金融服务覆盖面。针对小微企业普遍实力弱、担保难的情况，南昌银行对小微企业实施“宽准入、宽担保”的“双宽”政策：对小微企业建立“三个固定”基本条件下的宽准入机制，小微企业只要拥有固定的经营场所、具有固定的生产经营模式、业主拥有固定住所的，都纳入南昌银行选择支持的对象；对小微企业建立重现金、轻抵押、普遍采取保证的宽松担保机制，凡是能够提供合格保证人的小微企业，都能够向南昌银行申请贷款。
南昌银行打造符合小微企业需求的特色产品，创新特色服务模式提高效率，有效满足小微企业的金融需求。目前，小微企业贷款余额为272亿元，占全行贷款余额58%，比全省小微企业贷款占比高出26个百分点，较上年新增38亿元，户数6245户，较上年新增2020户。其中单户500万元以下贷款131亿元，较5年前增加115亿元，实现5年超过7倍增长。
从“锦上花”到“及时雨”：
抢滩园区政银携手开拓金融服务新渠道
作为实体经济主要载体的工业园区，既是大型企业的主战场，也是中小微企业的聚集区，有着巨大的融资需求。南昌银行一方面为优质客户做好“锦上添花”的服务，另一方面着力把金融服务向中小微企业延伸拓展，为他们的发展壮大送去“及时雨”。
为解决园区中小企业融资难题，今年8月，江西首创“财园信贷通”融资模式，以财政存量资金为保证金，撬动银行贷款，帮助解决工业园区中小微企业流动金贷款难问题。
在“财园信贷通”的积极影响下，南昌银行开始谋划如何进一步推进园区金融业务，在两个月内研发设计推出了“金园宝”系列园区金融专属产品，包括“阶段性担保贷”、“厂房贷”、“银租企”、“助力贷”和“租金贷”等。
“金园宝”系列产品的设计思路明确，针对性强，可有效解决园区企业从入驻园区到生产经营的长期发展过程中各环节的融资需求：
——推出的“阶段性担保贷款”，解决新入驻园区企业在未取得土地证（房产证）时、无法提供抵质押物的情况下的融资需求，扶持企业发展；
——推出的“厂房贷”，解决企业在入园初期固定资产投入方面的融资需求；
——推出的“银租企”，通过引入金融租赁公司，解决企业投入生产设备的资金瓶颈，或解决企业生产设备占用大量资金的问题；
——推出的“助力贷”，在企业担保或抵押能力不足的状况下，通过引进园区财政及园区企业的保证金，依托政府支持、企业互助解决企业融资需求；
——推出的“租金贷”，帮助园区盘活其出租的应收租赁账款。
“南昌银行的‘金园宝’业务很符合我们的需求，解了我们的燃眉之急。”南昌一家农业科技公司一位企业主说，今年5月这家企业入驻小蓝经济技术开发区时，由于前期为进行农作物培植试验投入大量资金购买土地，导致公司在厂房及办公楼建设方面的资金捉襟见肘。又因企业尚未拿到土地证，无法通过抵押取得银行融资支持。近期得知南昌银行推出园区企业金融业务后，这为企业主马上申请了“厂房贷”并很快获批。为期24个月的贷款资金到账，让他的厂房建设如期顺利展开。
今年年初，另一知名汽车机械设备生产企业因购入大型机床，大量资金被设备占用，加上巨额的设备折旧、贬值风险，导致企业近期不堪重负；南昌银行通过“银租企”业务介入、引荐江西省内某知名金融租赁公司合作，企业采用机床的售后回租方式，成功获得了南昌银行近8000万元的融资支持，盘活了设备压占资金，解决了企业经营周转急需的资金缺口。
“在与萍乡市经济技术开发区开展合作之前，我行已与上饶市、南昌县、新建县、安义县等4家国家级和省级开发区签订了战略合作协议。南昌银行计划全面铺开与江西省内多个国家级开发区的合作，我们将着力开展特色园区金融服务，拓宽融资渠道，加大信贷投放，努力在服务园区企业、促进地方经济社会发展中发挥更大的作用。” 陈晓明说。
服务小微企业、助力实体经济，为南昌银行发展带来了显著效益。按照规划，到2015年，南昌银行总资产力争突破2000亿元，存款余额将突破1500亿元，贷款余额力争突破700亿元，税前利润将突破30亿元。
陈晓明说，当前全省上下正在大力推动发展升级，这为南昌银行带来了重大发展机遇，未来几年，南昌银行将以服务鄱阳湖生态经济区建设，打造南昌核心增长极为契机，聚焦“两小”（小微企业、小区金融）发展战略，着力构建传统性、特色性、战略性三大业务板块，逐步打造一个管理更加规范、特色更加鲜明的现代精品银行，为全省经济结构调整与产业升级做出应有的贡献。