存款保险制度出台存款更安全 银行更稳健

制图 姜宣凭

　　3月31日，国务院总理李克强签署第660号国务院令公布《存款保险条例》，《条例》自2015年5月1日起施行。从去年11月30日征求意见至今，中国版的存款保险制度终于出炉。根据《条例》规定，存款保险实行限额偿付，最高偿付限额为人民币50万元，并且存款偿付将在七个工作日内完成。

　　条例5月1日施行后，百姓的银行存款将多一道安全保障，我国银行体系的稳健性将会进一步提升。

　　“存款保险保护存款人利益、提高银行经营稳健性，是对现有金融安全网的加强，是在央行最终贷款人和审慎监管两道防线基础上又增加了一道。”中国人民银行有关负责人指出。

　　业内人士介绍，存款保险是指国家通过立法，设立专门的存款保险基金（保费由银行业金融机构交纳），当个别银行业金融机构经营出现问题时，依照规定对存款人进行偿付，保障存款人权益。目前，世界上已有110多个国家和地区建立了存款保险制度。

　　这次公布的《存款保险条例》明确规定，存款保险最高偿付限额为人民币50万元。记者从中国人民银行了解到，50万元的最高偿付限额，能够为我国99.63%的存款人提供全额保护。

　　国务院法制办、中国人民银行负责人强调，实行限额偿付，并不意味着限额以上存款就没有安全保障了。条例规定，存款保险基金可以用于向存款人偿付被保险存款，也可以用于支持其他银行业金融机构对有问题的银行业金融机构进行收购或者风险处置。

　　从已建立存款保险制度的国家和地区经验看，多数情况下先使用存款保险基金支持其他合格的银行业金融机构对问题机构“接盘”，收购或承接其业务、资产、负债，使存款人存款转移到其他合格的银行业金融机构，继续得到全面保障。确实无法由其他银行业金融机构收购、承接的，才按照最高偿付限额直接偿付被保险存款。此外，超过最高偿付限额的存款，还可以依法从银行业金融机构清算财产中受偿。

　　超50万存款分散存更安全

　　专家为公众如何用存款保险保障存款安全“支招”。中国银行国际金融研究所副所长宗良介绍，可以采用分散存款的办法。比如300万元的存款，如果分在6家不同的银行每家存50万元，那么按照条例规定，就都能够享受全额保护。

　　《存款保险条例》其实已在去年11月30日公开征求意见。对比之前的征求意见稿和这次正式公布的条例，关于偿付的时间规定，从“及时”进一步明确为“7个工作日内”。中国人民银行有关负责人解释说，这强化了对存款人权益的保护。

　　存款保险不仅是维护储户权益，其实对整个中国金融业的安全稳定和公平竞争也是非常关键的。

　　中央财经大学教授郭田勇介绍，储户往往对中小银行不如大银行放心，这不利于中小银行的发展。而存款保险制度在一定程度上可以让储户对中小银行更放心，有利于进一步发展中小银行，让大家享受到更多、更好的金融服务。

　　存款保险制度的推出，是中国金融改革的关键一步。下一步无论是进一步推进利率市场化、完全放开存款利率，还是批准更多民营银行、增强银行业活力，都需要存款保险这一安全网的有效保障。

　　“存款保险的推出，让人对今年的中国金融改革充满期待。”郭田勇说。

　　据新华社

　　观点/

　　郭田勇：取代政府隐形担保

　　中央财经大学中国银行业研究中心主任郭田勇表示，存款保险是全面深化金融改革的制度保障，推出的目的是为利率市场化改革、成立民营银行试点、银行充分竞争的奠定基础。推出存款保险制度，就是要用相对市场化的方式取代以往政府隐形担保的方式，平抑金融风险。

　　屈宏斌：化解系统性风险

　　汇丰中国首席经济学家兼经济研究亚太区联席主管屈宏斌认为，《存款保险制度》出台有利于银行采取更果断的改革措施，包括允许银行破产、倒闭，这样形成一个保护网，化解造成系统性的风险的可能性。也有利于增强储蓄者的风险意识，打破民众刚性兑付的思维惯性。

　　叶檀：波及高收入阶层

　　央视财经评论员叶檀表示，存款保险制度有两方面的影响，一方面会有利于资本和股市市场。因为银行里的风险理论上增加。另一方面，50万的限额意味着高收入阶层它的保障会降低。对于绝大部分的人来说，影响不大。

　　鲁政委：存款不用急着搬家

　　兴业银行首席经济学家鲁政委表示，在当前和未来一段时间，经济金融形势总体稳定，即便客户在单一存款机构的存款本息超过50万元，也不用急着搬家。在美国市场上，银行牌照的价值要远远低于中国市场，但美国那么多银行破产，基本都能有稳健的银行接手，所以不要太担心！ 华西都市报记者张舟