以市场角度看余额宝与银行间的互动

人民网舆情监测室通过对2014年3月1日到3月7日银行业的舆情监测显示： 5日在国务院总理李克强的政府工作报告中提出促进互联网金融健康发展。互联网金融成为最快被写入政府工作报告的经济新词汇之一。正是因为太多的关注和争论，政府工作报告对于互联网金融的表述，才显得更加意义重大。媒体认为：互联网金融“闯进”总理报告折射出改革新思路。

3月5日，＊ST超日宣布，“11超日债”本期利息将无法于原定付息日2014年3月7日按期全额支付，至此，“11超日债”成为国内第一例违约的公司债。受其连带，为其签署贷款支持协议的广发银行上海分行和中信银行苏州分行成为部分债券投资人的指向。

在本周舆情热度颇高的事件话题还有：上市银行2013年首份年报出炉。平安银行年报数据显示，尽管在中间业务等方面取得不错成绩，但其净利润增速仍如市场预期的大幅放缓，同时其活期存款的增速也比上年有较大幅度减慢。

在社区银行模式被监管机构紧急叫停之后，招商银行另辟蹊径，6日宣布与韩国第一大咖啡连锁品牌咖啡陪你合作，启动“咖啡银行”网点的建设。

浙江永康市老板俞优静跑路，据媒体报道：她前后从四大国有银行及浦发银行得到了近1.5亿元的贷款，但银行对此事讳莫如深。

3月3日，华夏银行发布的公告称，广州市广域实业有限公司及其一致行动人广州市启通实业有限公司、广州市欣盛投资有限公司、广州市凯进投资有限公司、广州市仲勤投资有限公司自2013年11月至2014年3月间通过上海证券交易所交易系统以8.20元成交均价，共买入华夏银行5.00％的股权。由于上述五家公司的实际控制人为恒大地产集团有限公司，相关公告引发了业界关注。

中国银监会主席尚福林5日在参加山西代表团审议政府工作报告时指出，由民间资本发起设立银行，是一种全新的机制，将通过试点总结经验后进行推广。业内普遍预期，两会后将是首批民营银行牌照发放的重要时间节点。根据媒体报道：上海市银监局局长廖岷4日表示，上海争取第一批试点，至少有一家民营银行落地。温州市市长陈金彪表示，温州在积极申报，争取成为试点城市。

以市场角度看余额宝与银行间的互动

据“经济观察网”报道，目前三家国有大型商业银行总行不接受各自分行与余额宝旗下天弘基金为代表的各类货币市场基金进行协议存款交易。对此一家国有大型商业银行总行相关人士表示，过高的价格是其拒绝与其交易的主要原因。

不少媒体与网友对此事用了“封杀”、“反击”、“围剿”等词汇给予解读，将两者有意无意的对立起来。然而，细究之下大银行难以将拒绝“余额宝”协议存款作为其反击手段，而应该仅仅是市场行为。首先，从所谓的“反击手段”的效果来分析，仅仅是三家大银行拒绝“余额宝”协议存款并不能阻碍“余额宝”们将存款转向其他银行。其次，以市场角度分析，涉事大银行拒绝要求高利息回报的协议存款，本身符合供需关系的规律。

因此就此事而言，民意大可不必将银行与“余额宝”们的一举一动视为对立－－既不必对传统机构冠以“欺新”的偏见，更不必对挑战者报以同情。强调“市场”的作用，首先要从主观意识上承认市场规律，将市场主体行为客观地放置在市场环境下分析，方可辩论是非胜负。

年报显示：亮眼背后的危机

3月6日晚，平安银行发布的年报显示，2013年全年实现营业收入521.89亿元，增幅31.30％；实现非利息净收入115.01亿元，比上年增加47.88亿元，非利息收入在营业收入中的占比由上年的16.89％提升至22.04％。在非息收入中，手续费及佣金净收入104.56亿元，同比增长82.73％。主要是得益于“类投行、托管业务快速增长，结算业务、理财业务和信用卡手续费收入也有很好的表现，带来中间业务收入的大幅增加”。

平安银行2013年利息净收入406.88亿元，同比增长23.16％，净利差和净息差分别为2.14％和2.31％。存贷差比上年提升了14个基点。

2013年活期存款总额为3802.75亿元，较2012年3425.63亿元同比增长11％。对于该数据，业内人士的解读是：尽管还在增加，但已经出现了不好的苗头，活期储蓄增幅继续下降甚至逐步萎缩都是大概率事件。

在相关研究人士看来，平安银行的遭遇绝非是偶然的个案。而造成这一变化的“始作俑者”，则正是时下被炒得火热的互联网金融。以余额宝为首的各大基金公司及券商推出的固定收益类理财产品吸收了大部分的活期存款。

根据央行公布的数据显示，截至2013年底，国内居民个人存款高达45万亿元，其中超过16万亿元为活期储蓄。这部分资金一旦开始搬家，对银行的成本冲击可想而知。以平安银行为例，和企业活期储蓄只有0.66％的平均成本率相比，其同期协议存款的平均成本率高达5.30％，去年10月至12月更是攀升至5.34％。

新的社区银行模式：咖啡银行

在社区银行模式被监管机构紧急叫停之后，招商银行另辟蹊径6日宣布与韩国第一大咖啡连锁品牌咖啡陪你合作，启动“咖啡银行”网点的建设，将银行开进咖啡馆。此次跨业合作，是刷新金融服务体验的一次实践，也是合作双方实现双赢的新策略。

根据媒体报道：招商银行不仅继续与咖啡陪你保持结算、收单领域的合作，还将在咖啡银行网点合作、特惠商户、客户优惠活动、小微金融产品等方面做更深入的探索。其中，双方首度发挥各自渠道优势，将银行“搬进”咖啡店，打造全新的咖啡银行模式，为客户带来不一样的感知和体验。

咖啡银行模式并不是招行首创，在美国，富国银行就早与星巴克合作建立了咖啡银行，英国Abbey国民银行也与Costa咖啡连锁店进行了合作。招商银行副行长刘建军：银行业务的特殊性仍需要面对面的沟通与服务，物理网点、环境更加舒适的网点建设仍有必要。