《工商行政管理》半月刊：新探索 | 互联网金融平台消费者权益保障之探研——基于P2P平台“跑路”乱象的实证研究
03.03.2017 11:18
本文来源: 工商局
通过对近几年发生的社会影响较大的东方创投、优易网、e租宝案等案例进行研究发现，“跑路”的P2P平台通常运营时间较短，大多数利用高息圈钱，也未有效采用第三方资金托管。同时，通过在北大法宝、中国裁判文书网进行检索，发现结案日在2014年1月1日至2016年6月1日期间涉P2P网贷的刑事案例共有23件，主要涉及集资诈骗罪、非法吸收公共存款罪和非法经营罪等罪名。
P2P平台“跑路”乱象的成因分析
其一，P2P平台野蛮生长，导致鱼目混珠。
据中国支付清算行业协会于2015年5月21日公布的《中国支付清算行业运行报告（2015）》显示，P2P平台数量从2012年的约200家增加到2015年12月的3858家；从平台消费者人数来看，P2P平台消费者迅猛增长，尤其是从2014年1月的17.19万人到2016年3月的286.09万人，几乎直线增加；从成交金额上看，每年均成倍增长，2012年仅200亿，2015年底已达近万亿。然而，数量不一定与质量成正比，伴随P2P平台快速生长的是问题频发，仅2015年一年，就有896家平台出现问题，是2012年5家问题平台的近180倍。
其二，立法滞后，治理不善。
法律缺位。当前我国没有专门针对P2P平台的法律，立法滞后且层级较低，法律监管上主要依据现有的《公司法》等部门法。虽然近期对P2P行业的监管力度加大，但仍然缺乏稳定的法律引导。
监管体系不健全。一方面，市场准入门槛低，P2P平台服务机构只需先满足普通公司设立条件登记并取得营业执照，后再向金融监管部门和通信主管部门进行备案登记即可运营。很多平台没有进行资金的第三方存管，资金留存于平台或是私人账户，为“跑路”提供了便利条件。另一方面，因缺乏退出机制，P2P平台退出的选择并不多，出现危机后，问题平台大多“一走了之”，消费者在维护自身权益上就十分被动。
其三，急功近利，风险防范意识淡薄。
投资者群体集中，存在盲目投资情况。从投资主体来看，数据显示，在P2P投资者中，20至40岁的中青年人群占整个投资群体的84%，这部分人也是中国网民主力军。从现实纠纷和问题来看，这当中部分消费者抱有投机心态，往往只关注平台的收益率而轻视安全性，对平台的真实信息、发展前景的理性考量较少，盲目的投资使其容易受骗、受损。
动机不正，借款者设局“圈钱”。P2P作为新兴行业，在当前平台监管不健全、平台质量参差不齐的情况下，消费者比较注重平台的风控实力，许多消费者以投资项目是否办理抵押来衡量风险大小。但不少借款人自保自贷，甚至自融资，让一般消费者因难识别而掉入陷阱。
目的不纯，P2P平台“浑水摸鱼”。有的P2P网贷平台是纯诈骗性质，消费者被高额利息吸引投资后，平台卷款而逃；有的平台是自融平台，成立旨在为其母公司或负责人筹集资金，一旦后者不能及时归还本息，平台很可能因资金链断裂而倒闭或跑路；还有的平台是“庞氏骗局”，即“拆东墙补西墙”，借新消费者的钱为旧投资人支付本息和回报，不能持续稳定运营，一旦充值额小于提现额时，平台很可能难以为继。
其四，P2P平台运营欠佳，风险控制能力欠缺。
从业人员素质不一，系统不安全，黑客能轻易关注、攻破平台防御系统窃取信息、钱财，影响平台长期稳定运营；审核机制未成体系，我国征信体系不完善，平台需自行耗费很多精力调查审核借款人背景甚至实地考察，进行项目审核，加重了运营成本；信息不对称，查阅P2P问题平台网站发现，这类平台在发布标的、担保公司、投资人、风控机制等信息方面不透明，甚至频繁变动信息和发布虚假信息，这类平台大多是借网贷之名行“非法集资”之实。
供给侧改革背景下P2P平台之完善路径
作为经济社会发展的全局性战略，供给侧改革理论是推进P2P平台发展的导向。要克服当下P2P平台所面临的社会需求和服务供给之间的矛盾，防控P2P平台风险以更好保护消费者合法权益，有必要在市场经济体制下对P2P平台的结构要素实施配置矫正并改造各要素，包含思维、行动、制度三大基因的优化，以达成与需求端的化学性融合。
思维逻辑方面，需将供给侧改革思想融入P2P平台之顶层设计。
由于落后产能过剩造成的市场供求关系失调，进而引起产品质量下滑、企业盈利少、创新积极性不高等问题出现，将在一定程度上降低行业整体竞争力。因此，P2P平台应及时、准确地把握供给侧改革契机，将信贷的重心从那些过剩的产业中剥离出去，进而转向政府扶持的优质、新兴产业。同时要预防新的落后产能出现，要挖掘真正意义上的新业务增长点。
供给侧改革要求改善利率形成和调控机制建设，以此适应不断变化的市场需求，进一步实现金融服务实体经济效能的迅速提升，其重点和难点之一就是解决融资问题，而互联网金融行业无疑将成为本轮改革最大的受益者之一，这对P2P平台建设同样影响深远。同时，供给侧改革背景下“互联网+”、大数据战略的相继出台，能够进一步推进数据资源的开放共享，为P2P平台模式发展带来优化升级契机。
行动策略方面，需加强供给侧改革与P2P平台发展之互动。
P2P平台有机融合了互联网技术与金融双重优势，其快速成长在拓展大众投资理财方式的同时，也为解决小微企业融资困境提供了可能性，是助力“大众创业、万众创新”的重要来源，这也使其能够成为推进供给侧改革的一个支撑点。充分利用P2P平台的引领效应、积极培育创造新供给与新动力，既是P2P平台企业激发成长活力、增强核心竞争力的必由之路，也是宏观经济供给侧改革进程中的重要环节。因此，P2P平台企业应抓住供给侧改革契机加快创新发展，及时、准确定位在供给侧改革中扮演的角色，积极调整并加快自身升级，主动承担起服务供给侧结构性改革的使命与责任。
制度构建方面，需将供给侧改革基因嵌入P2P平台之体系建设。
法律层面应尽快出台专门法规、修订完善相关法律规定。一是依法设立准入门槛，明确限定建立P2P平台应符合法定的资质要求。二是依法明确主体身份，做到P2P平台、借款人、贷款人（消费者）的三种人员身份绝对分离，并对如何成为适格的上述三类主体进行规定。三是依法设定P2P平台的审查、监督义务，既要审查借款人主体是否适格，又要对资金使用情况进行监督，还要审查规范互联网金融服务合同，限制不利于消费者权益的格式条款效力。四是明确监管机构和监管主体责任，依法确定由国家某一机构或数个机构联合监管，对监管不力的机构依法追究主体责任，对不符合法定资质要求的P2P平台依法取缔，针对某些P2P平台及相关责任人员的行为构成犯罪的，依法追究刑事责任，并适当提高罚金刑的适用额度。五是加强消费者民事权益救济，通过完善相关民事法律规范，明确互联网金融平台消费者权益救济措施，使权利人及时获得足额补偿、赔偿，防控消费者经济利益严重受损。
政府层面需以信息披露和消费者保护为重点加强监管。首先，科学设置P2P平台市场准入标准。通过设立普适的行业规范及处罚机制，明确P2P平台的业务准入范围，针对个体的差异，采用负面清单的方式加以规制；完善平台技术安全标准规范，除获业务准入标准外，还须在网络安全基础设施技术标准、业务流程与技术风险控制等方面达到准入门槛。其次，加快网贷征信系统建设。一是建立地区金融大数据库，囊括该地区金融体系征信、行业信用征信和商业征信等内容，并将P2P平台的信用情况纳入进来，实现有效对接；二是针对P2P行业设定符合该行业发展的信用评级标准，由国家有关机构或者新成立的第三方机构定期对P2P平台的征信情况进行评价并通过金融大数据库对外公布；三是建立违约惩处机制，主要针对P2P平台、借款人两方中存在的一系列违约行为。还要加强对P2P平台以及交易过程的监管，建立完善 P2P平台市场退出机制。
行业层面应加强自律，建立风险预警机制。目前，我国P2P行业的全国性和区域性自律组织尚未正式形成，但在部分省区已经出现了自律组织的雏形，并对P2P行业良性发展起到了积极作用。可由相关部门牵头成立P2P行业专委会以及相应的自律协会，根据我国国情制定符合现实背景的行业公约，从而实现对P2P行业发展的进一步规范引导。
企业层面应创新管理理念，加强风险防控。作为P2P网贷行业的主体，企业需要吸纳更多的优秀金融人才和专业运营团队到企业中，创新P2P网贷行业风险控制方式，一方面平台自身要在借款前加强对借款人的审核、筛选力度，对借出资金的去向、用途进行跟踪，另一方面还要加强平台防御体系建设，防范黑客攻击，建立风险储备金机制，为消费者资金提供全面的安全保障，有力推动良性P2P行业生态圈的建立和发展。（文／湖南省永州市人民检察院 王虹超 湖南省永州市中级人民法院 石瑞婷）
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03.03.2017 11:18