个体户想换新车 建议分期支付 有投资理财机会

　　 南昌市民黄先生今年36岁，妻子33岁，家里经营着一家综合性批发部，两人膝下有一儿一女。全家收入来源于批发部，除去各项开支一年纯利润15万~20万元。女儿10岁，下半年读五年级；儿子6岁，下半年读一年级。家庭每月支出8000元左右，其中包括保姆费、生活开支及孩子教育费用等。有一套三居室房产，无负债；活期存款45万元购买银行理财产品，活期流动资金30万元。

　　理财目标

　　1. 随着孩子渐渐长大，支出会逐渐增加，有计划让他们接受最好的教育，若有条件考虑出国留学；

　　2. 同行业竞争日益激烈，两人考虑今后的养老问题，准备购买保险；

　　3. 批发部的货车已近10年，计划今年或明年换一辆新车，需20万元左右。

　　 理财嘉宾：农行萍乡分行个人理财顾问 张佳

　　财务分析

　　家庭财务状况尚可 但缺乏保险保障

　　从目前来看，黄先生的家庭财务状况尚可，但家庭生息资产主要为理财产品和活期存款，虽然保证了流动性，收益率却不高。同时，黄先生与太太均为个体工商户，缺乏保险保障，一旦发生意外，对于整个家庭将会造成巨大伤害。

　　理财建议

　　优化投资组合 办理养老保险

　　从长远考虑，建议黄先生留足半年的生活支出10万元，投资于农行“天天利滚利”，以备不时之需。余下资金构建一个由理财产品、债券型基金和蓝筹股组成的资产配置组合，比如每月将2000元投资于黄金定投和智能定投业务。

　　另外，作为个体工商户，两人应该办理社会养老保险，累计缴纳15年，到退休年龄就可到参保地社保局申请办理退休手续，按月领取退休金，享受当地居民的退休待遇。

　　足额保险让家人生活无忧

　　考虑黄先生是家庭的支柱，承担主要家庭责任，因此配置人寿保险380万，重大疾病险100万，意外伤害险150万，合计一年保费支出15000元左右，足够覆盖意外发生后留下的风险敞口。此外为了避免意外发生对子女教育造成影响，还可购买教育险。在子女初中、高中、大学不同的学龄阶段可获得相应的教育金；如果发生意外，子女可领取生活费直至成年，并且豁免保费。

　　另外，商铺经营同样存在一定的风险，如果经营失败，商户将以家庭的所有财产用于抵债，唯独保险除外，可将财产隔离出来，做到资产保全。

　　汽车分期 理财投资仍有机会

　　目前，黄先生的家庭生息资产除去10万元紧急备用金，余下可支配资金65万元，足够支付一辆20万元左右的新车，但如此一来便丧失了更多的投资机会。建议办理农行的“乐分卡”做汽车分期，做到购车消费两不误。

　　为方便还款，还可以办理农行的商惠通卡，捆绑约定还款。在选车时，建议优先考虑能源节约型车辆和新能源车辆，享受税收减半与免征的优惠。（来源：信息日报 记者黄培红/文）