财政撬动 杠杆放大 抵担“双免”　融资破题——江西推广“财园信贷通”破解中小微企业融资难

财政撬动 杠杆放大 抵担“双免”　融资破题

——江西推广“财园信贷通”破解中小微企业融资难

    新华网江西频道6月4日电（记者陈建华　陈春园）从２０１３年７月起，江西在全国首创“财园信贷通”融资模式，将财政专项资金集中使用作为贷款风险补偿金，通过杠杆放大，支持银行对中小微企业发放免抵押、免担保贷款。这一做法在试点园区取得了明显成效，银行对中小微企业短期放贷额度增长近１０倍。今年，江西开始全面推广“财园信贷通”，基本覆盖了全省所有市、县级工业园区。

    流程简捷　受益面宽　效果良好

    ２０１３年７月２日，江西省财政厅、工信委联合启动“财园信贷通”融资试点工作，由省财政、试点工业园区管委会按１：１比例筹集资金存入合作银行，作为园区内企业贷款风险保证金。银行按不低于保证金的８倍放大贷款额度，向园区内企业提供５００万元以下的一年期内流动资金贷款。

    贷款企业名单由园区推荐，银行审核，企业无需提供任何抵押和担保。各合作银行向企业提供贷款，按贷款利率上浮上限不得超过基准利率的３０％，且除此之外不能收取任何费用或变相搭售理财产品。如果出现不良贷款，工业园区将作为追偿主体，与银行一起追偿债务。

    首批“财园信贷通”融资试点在全省４４家工业园区展开，建设银行、工商银行、中国银行、浦发银行等银行积极参与，由于试点效果非常好，２０１４年这一做法在全省９４个工业园区全面铺开，参与合作的银行也扩大至２０多家。

    截至２０１４年４月２０日，全省共有１３６９户中小微企业获得贷款，贷款发放总额达４８．３８亿元，与此前每年５亿元财政支持企业资金相比增加了近１０倍，目前未出现一笔不良贷款。

    江西省财政厅长胡强评价说：“由于‘财园信贷通’制度设计合理，流程便捷，风险可控，从源头上破解了中小微企业融资难、融资贵、融资慢的难题，使政银企三方受益，有力推动了江西实体经济的发展。”

    贷款便捷　成本降低　企业受益

    现金流是企业健康运行的血液。江西首个获得“财园信贷通”贷款支持的企业——绿野包装有限公司总经理彭翠林介绍说：“去年８月２７日，公司在免抵押、免担保的情况下，用了不到１个月的时间获得了银行发放的５００万元流动资金贷款，手续少、放款快、利息低，是办企业１０多年来想都不敢想的好事！”

    获得贷款后，企业开足马力生产，从原来的１２小时增加为２４小时不间断生产，并酝酿在新三板挂牌上市。“绿野包装”是江西上千家获得“财园信贷通”融资支持的中小微企业的缩影，许多企业受益匪浅。

    融资门槛低。只要获得园区推荐、企业生产正常、上年度纳税额５万元以上的中小微企业，均可申请贷款，银行对扶持条件的企业批量审贷，企业受益面大。

    手续简单，放款速度快。中小微企业往往抵押物不足，根本不可能获得银行贷款，担保贷款往往需要提供反担保，企业依然面临抵押不足的难题。“财园信贷通”由于抵担“双免”，省去了评估、证明等多道繁琐的手续，一般获贷时间从原来的两个月至半年缩短为１５至３０天，解决企业资金“燃眉之急”。

    放款额度大，融资成本低。企业主反映，由于银行对企业抵押物有易流通、不败值等要求，一般只能提供抵押物估价６０％左右的贷款资金，并且利息高昂、收费项目繁多，企业负担重。“财园信贷通”严格规定利率上限，严控搭车收费，企业能以低廉成本获得足额贷款。

    江西博大化工总经理李国胜对记者说：“‘财园信贷通’真是雪中送炭的好政策，它不仅在资金上支持企业发展，更让企业家感受到政府的关怀和温暖，我们办企业的信心更足了！”

    政府参与　风险可控　银行受益

    风险是银行防控的红线。“财园信贷通”融资模式通过在贷前审批、贷后跟踪等环节设置多道风险屏障，解除银行后顾之忧。

    关口一，企业申贷虽然实行“双免”，但企业法人代表、股东必须签字承担无限连带责任；５００万元的贷款额度控制，使得企业主抽逃贷款的机会成本增大；１％的互助保证金，有利于企业之间相互监督，引导企业向银行或园区管委会提供监管信息。江西省财政厅企业处副处长谢望津认为，将银行贷款与企业股东的切身利益捆绑，可以进一步督促企业股东为企业经营和银行贷款负责。

    关口二，园区管委会推荐企业，实施保证金代偿，政府为追偿主体，手段更为有力。其中存在两种情况：一是银行按贷款要求放贷达到了保证金的８倍，出现了代偿则全部从保证金中扣除，园区保证金扣除５０％，省财政保证金扣除５０％，扣完为止，承担有限责任，之后由银行负责承担风险；二是银行按照贷款要求没有达到保证金８倍，则每一笔代偿从园区保证金扣除４０％，省财政保证金扣除４０％，银行负担２０％。财政保证金扣完后，银行负责后一部分代偿。

    关口三，建立信用“黑名单”制度，利用财政、税务、工商、国土等政府职能部门的管理手段，把银行、违约企业以及该企业股东个人均纳入社会信用体系。在首批试点过程中，中信银行和民生银行就是因为不遵守相关协议条款，或拖延放款时间，或变相上浮贷款利率而被列入诚信“黑名单”，被取消试点资格。

    中国银行江西省分行中小企业部总经理邓南昌说：“由于‘财园信贷通’风险可控，我们找到了积极担当社会责任、主动服务中小微企业与扩大市场规模、自身经营转型的一个重要结合点，对银行业来说是一项利己利民的的好举措。”

    资金高效　园区发展　政府受益

    江西省财政厅副厅长辜华荣说，以往财政资金对中小微企业的支持是“点对点”的方式，以无偿补贴为主，资金使用洒“胡椒面”，企业受益面窄。“财园信贷通”实质上是以政府公信力为支点，财政资金发挥“四两拔千斤”作用，撬动银行等金融机构的社会资金，大大拓宽了企业受益面。

    财政将专项无偿资金改为风险金存入银行，本金未损失，还可获得利息。只要加强管理，即使有少量的代偿发生，但绝大部分的本金加利息还在，在战略上积储了一批财政资金，也为各级财政部门善用财政资金提供了良好思路。

    在“财园信贷通”融资思路的启示下，江西赣州市已经开始建立市县区域层面的微缩版模式，为当地小微企业提供金额一两百万元的短期贷款，让更多企业获得更灵活、更具地域特色的融资支持。业内人士指出，这套“财政出资担保、银行杠杆放大”的模式今后还可以尝试在财政惠农等领域进行复制推广，以充分发挥财政资金的杠杆放大作用。

    企业发展，园区受益。“财园信贷通”让许多工业园区尝到了金融创新的甜头，注入的短期信贷资金犹如一针“强心剂”，让园区企业重焕生机与活力。新干县副县长邹友根说，有了“财园信贷通”的支持，新干县工业园今年一季度生产红火，实现主营业务收入４６亿元，同比增长４０％以上。赣州开发区副主任缪小征说，不少园区企业为获得申贷资格，还纷纷主动到税务部门交清拖欠的税款，增加了当地财税收入。

    三方转型升级　确保两个“来源”

    记者在采访中还惊喜地发现，“财园信贷通”试点地区政银企三方的工作和发展思路正在悄然发生改变。园区政府和财政部门从原先的管公章、管票子，到现在主动上门宣传、服务，搭建了银企双方顺畅沟通的桥梁，逐步实现从“管理型”到“服务型”的职能转变；各银行金融机构积极迎战利率市场化，不断创新服务中小微企业融资需求的信贷产品，简化信贷流程，转变服务方式，实现自身经营业务转型；许多企业在政府、银行的帮忙下，开始建立规范的财务制度，主动纳税，诚信经营，从家族式的粗放经营向现代企业运营管理方式转型升级。

    ２０１４年，江西财政部门将在前期试点基础上，预计再投入１０亿元专项资金作为贷款风险保证金，撬动１６０亿元的银行资金支持全省中小微企业融资，受益面将进一步扩大，单笔贷款额度也有望适度上调。受访人士对下一阶段“财园信贷通”的实施工作提出如下建议。

    一、确保财政资金来源。建议将现有一些涉企财政扶持资金集中捆绑使用，也可以由上级财政部门配套专项资金或成立专项基金，避免财政资金分散使用，确保财政投入足额稳定。

    二、确保银行额度来源。目前各银行分支机构在推广“财园信贷通”时经常遇到贷款额度不足的难题，无法满足大量中小微企业的融资需求，建议央行对支持中小微贷款项目单列额度，加强对小微金融工作的考核力度，确保足额资金投入实体经济。

    三、防范信贷风险。建议加快构建中小微企业信用体系建设，使信用建设和信贷支持同步发展。此外，降低企业申贷门槛，放宽银行准入门槛，建立政银企三方联席工作制度，加强贷前审批、贷后跟踪，构建防范银行资金风险的有效屏障。鉴于“财园信贷通”贷款利息少，银行收益低，可考虑设立专项奖励资金，以鼓励银行积极参与。（完）