工行昌北支行“四则混算”倾情助力小微企业成长

    新华网江西频道7月16日电（杨国平 熊琳）工行南昌昌北支行始终将“调结构、促转型”作为提升经营活力的重要手段。特别是近年来，他们将优化信贷结构的小环境与助力小微成长的大环境有机融合，二者相辅相承，取得显著成效，这不仅在创建小微金融特色服务和品牌方面做出了有利探索，而且为支行经营发展增添了积极动力。截至2014年6月末，工行南昌昌北支行累计新增小企业扩户29户、投放金额达27000万元，为小微企业发展提供了强劲的金融动力。

    潜心扫街“做加法”

    工行昌北支行打破银行传统的等客上门营销方式，变“坐商”为“行商”，客户经理主动走出去，对城区、郊区的主次干道、商业区、街道、社区、市场、集镇等，根据门牌号采取走街串巷、挨家挨户“地毯式”的营销宣传，主动地进市场、进园区、进社区、进商会、进楼宇，把金融服务送到小微客户门前。

    简化流程“做减法”

    对小微企业和个体工商户，他们坚持“六看三知”。“六看”，即一看账本，二看产品，三看人气，四看人品，五看成效，六看存货。“三知”，一是“知行”，就是要知道经营者的发展思路和发展方向；二是“知底”，就是要知道他的品性和对企业发展的驾驭能力；三是“知实”，就是企业实际情况的逻辑交叉判断。通过“六看三知”真实还原客户的资产负债表、损益表、现金流量表，不需要客户再提供其他证明和材料。

    在流程模式上，建立“评级、授信、放款、支付”同步申报的“四合一”操作流程。

    创新产品“做乘法”

    为向小微企业提供更加全面和专业的金融服务，近年来，他行先后推出多款小微企业专属信贷产品。例如，针对小微企业的短期融资需求，推出小企业周转贷款、小企业循环贷款（如“网贷通”）、小额便利贷等；针对小微企业扩大再生产的中长期融资需求，推出标准厂房按揭贷款、设备按揭贷款、经营型物业贷款；针对小微企业主和个体工商户，推出个人经营贷款、个人助业贷款、个人商用房按揭贷款等。

    为缓解小微企业融资担保难题，他们还通过掌控小微企业与上下游客户交易形成的债权（应收账款）和货权，依托交易对手的信用和商品自身的价值，开办保理、商品融资、订单融资等业务。

    减免负担“做除法”

    除费用。该行通过“小微金融服务进园区”活动，直接受理审批，减免了如担保手续费、评估费、保险费、公证费等一系列中介费用和交易成本，借款客户除支付利息外没有任何附加费用，确保小企业循环贷款（如“网贷通”）等产品相较市场上其他同类业务融资成本最低。

    除困境。客户经理走街串巷、进工业园区，主动向小微企业介绍工行“服务小微”的理念，宣讲办贷流程和准入条件，为小微企业免费提供行业分析、信息建议等咨询服务，通过各种形式提供贷前辅导。

    除担忧。小企业项目贷款项下供应链融资等产品摒弃了传统的抵质押担保方式，用“项目贷”代替“抵押物”作为还款能力重要依据，坚持实地调查，重视真实财务分析和企业自身价值，免除客户无标准抵押物、无正规财务报表的担忧。6月份，该行以此方式向园区内某企业放款700万元，有效解决了企业融资难的问题。