新常态新活力新金融

　　全国政协“促进中小银行健康发展”主题座谈会现场，全国政协经济委员会副主任岳福洪主持会议。参会人员就中小银行的政策支持、创新发展、资本补充、法人治理等问题进行深入探讨。

　　实体经济尤其是小微企业融资难、广大民众创业难以得到金融支持，是当前经济金融活动中的痼疾。中小银行是我国商业银行体系的重要组成部分，在完善银行体系、促进银行业改革与竞争、缓解中小微企业和“三农”融资困难、服务实体经济发展方面发挥了重要作用，也是金融竞争的推动者、金融改革的探索者和金融创新的实践者。

　　在经济增长模式转换、产业结构调整和经济增长动力演进的新常态下，中小银行发展面临机遇也面临传统盈利模式制约发展、风险管控压力凸显、利率市场化冲击、创新型专业人才匮乏等重大挑战。如何全面落实好党中央和国务院关于支持中小银行发展的一系列重要部署，激发中小银行服务小微企业的积极性，提升整个金融体系服务中国经济持续发展的核心竞争力？全国政协经济委员会办公室与人民政协报社于10月28日召开“新常态·新活力——促进中小银行健康发展”主题座谈会，旨在打造一个更加开放的协商与交流平台，达到交流思想、凝聚共识的目的，从巩固银行业改革成果、维护金融业稳定发展、服务创业创新的高度，为中小银行发展积极建言献策。

　　会议由全国政协经济委员会副主任岳福洪主持，经济委员会副主任石军、闫冰竹、陈经纬，全国政协常委朱之鑫、委员谢渡扬、王鹤龄、戴公兴、贾康、李占通等出席会议，中国人民银行、中国银监会等相关部门代表以及专家学者、银行界、企业界代表参加了座谈交流。

　　从“拾遗补缺”到“不可或缺”

　　“长期以来，舆论普遍认为，中小银行在金融体系中仅仅承担着拾遗补缺的附属作用。实际上，经过20多年的发展，广大中小银行已经成为我国金融体系的重要组成部分。”全国政协经济委员会副主任、北京银行董事长闫冰竹表示。

　　“事实的确如此。改革开放以来，金融业的改革明显滞后于工业的改革，在相当长的时间里，大型银行尤其是国有银行仍在包打天下，中小银行由于障碍重重而发展缓慢，一直没有形成大、中、小微银行充分竞争局面，致使整个金融业活力不足。这表明大力发展中小银行对于激活整个金融业至关重要。”全国政协经济委员会副主任石军认为，实体经济发展迟滞，其中一个很大的原因也是中小银行没有快速发展起来。

　　在当前“大众创业、万众创新”的历史时期，数千万小微企业是创业创新的重要载体，而中小银行无疑是服务小微企业的主力军，是推动经济转型升级的重要力量。

　　北京北陆药业股份有限公司董事长兼总经理王代雪对此深有体会。“我们2008年与北京银行建立了合作关系，当年先后用了2笔500万元的贷款，解了北陆药业的流动资金的燃眉之急，也为我们顺利在创业板上市打下了很好的基础。据我了解，不仅我们一家，很多公司都是在中小银行获得了首笔贷款。对创业初期的小微企业来说，中小银行提供的贷款不是锦上添花，而是雪中送炭。”

　　在华创证券研究所副所长、宏观研究员华中炜看来，长期以来银行间接融资是我国企业主要的融资方式，中小银行是我国多层次融资体系的重要组成部分，中小银行的组建和发展，推动了金融体制改革，有力地缓解了小微企业的融资难题，支持了地方经济的发展，是不可或缺的有生力量。

　　“因此，支持中小银行发展是当前搞活金融业、推动实体经济乃至国民经济持续健康发展的重中之重。”石军表示。

　　“新常态”面临新挑战

　　近年来，我国中小银行发展很快，各地的城市信用社和农村信用社纷纷改制，成为活跃在城乡的城市商业银行和农村商业银行或农村信用银行，村镇银行等新生代也开始成长，一批新型民营银行(微众银行等)和地方股份制中小商业银行也开始悄然崛起。可以说，我国中小银行正进入一个黄金发展时代。但当中国宏观经济进入了一个明显收紧的下行周期，市场景气不足，企业投资需求和居民消费需求都较为疲软之时，中小银行显然面临更大的风险。

　　华中炜认为，这种风险主要来自三个方面。“一是传统盈利模式制约中小银行的发展，国家取消存款利率上限后，未来存贷利差将不断缩小，以存贷利差为主的传统盈利模式需要改变；二是风险管控的压力凸显，中小银行整体客户质量较低，特别是客户中的小微企业，受经济周期波动的影响较大，随着当前经济增长放缓，不良贷款率有上升趋势；三是创新型人才匮乏限制了创新型金融业务的开展。”

　　邯郸银行股份有限公司董事长郑志瑛谈到不良贷款反弹、核销限制较多，资本充足率下降、补充渠道单一的困扰，在中小银行中颇有代表性。“9月末，我行不良贷款217户、58780万元，不良贷款率1.76%，较年初分别增加了144户、5.5倍和1.4个百分点，资本充足率也下降了1.8个百分点，业务发展面临很大压力。”

　　“外部环境和政策的限制也令中小银行的发展面临困难和挑战。”闫冰竹说，利率市场化正在对中小银行生存带来巨大冲击，在业务准入方面也受到种种政策限制。“很多大型企业不允许在中小银行开户，一些业务还不允许中小银行开展，监管政策‘一刀切’，监管分类标准‘以出身定终身’，这些都不利于增强市场竞争活力。”

　　政策普惠与“量身定做”

　　“一方面，我们期待中小银行的新业务、新市场和新领域的市场准入限制能够进一步放开，适度放开传统国有大型银行独占或垄断的金融领域供中小银行平等参与、公平竞争。另一方面，我们也期待国家在金融机构特别是银行业发展政策方面能够积极实施政策普惠方针，使利好政策的阳光不独照银行体系上层，而应当是所有规模所有层次的银行机构均能同等享受。”闫冰竹在会上表达了中小银行的心声。

　　“民营银行对我国现有的金融体系具有重要的补充作用，在相关政策中应尽量将其纳入，同时还应对如何促进中小银行的健康发展进行不断探索。”全国政协常委、中央财经领导小组办公室原主任朱之鑫表示。他建议国家逐步放开民间资本设立中小银行的准入限制，并鼓励支持中小银行开展业务创新。

　　在郑志瑛看来，支持中小银行发展，首先应该从战略上重视中小银行，树立“支持中小银行就是支持中小企业”、“支持1家中小银行就是支持万家中小企业”的理念，把支持和促进中小银行发展，作为缓解经济下行、推动经济转型、服务“双创”战略、实现“中国梦”的战略举措来考虑。他希望国家能在政策上倾斜小银行，降低城商行、农商行的存款准备金率，降低小企业风险资本占用，支持小银行多元化补充资本，并在监管上逆周期对待中小银行。

　　全国政协委员、中国财政学会副会长兼秘书长贾康建议结合金融业“营改增”，对中小银行给予有别于大银行的税率设计。“对于中小银行，在企业所得税上也应给予低税率或减半征收的特别处理。”

　　全国政协委员、建设银行原监事长谢渡扬更关心中小银行的资本补充问题。他认为应拓宽进入资本市场上市募资的渠道，允许和组织一批中小银行在A股主板上市，对中小银行通过发行次级债券补充附属资本，从政策上给予支持和照顾。“同时，在制定和调整相关监管标准时，在可能的范围内，根据中小银行实际情况，尽可能体现差别性对待和区别，为中小银行的健康发展留出必要的空间。”

　　找准定位练好内功

　　除了外部环境和政策的支持，中小银行的健康发展也离不开主体自身的努力与创新。

　　北京大学经济学院副院长王曙光希望中小银行要找准定位，不要动摇；要练好内功，不要浮躁；要着眼长远，不要急功近利；要稳健经营，不要盲目扩张。

　　他表示，中小银行要坚持坚守六大基本理念：微型金融和普惠金融理念、“道德金融”理念、文化金融理念、创新金融理念、产业链金融理念和在地化金融理念，加大金融产品创新的力度，谨慎推行区域扩张战略，进行体制创新，加强资本运作的能力。

　　“中小银行若要健康发展，就要打破同质化发展的思维定式，坚持差异化发展，找准客户定位，深耕目标客户，探索出特色化商业模式，并积极拥抱‘互联网+’。”华中炜说。

　　中国民生银行股份有限公司研究院院长黄剑辉认为中小银行应加快构建全面植入互联网基因的新金融。“互联网金融是传统金融机构与互联网企业利用互联网技术和信息通信技术实现资金融通、支付、投资和信息中介服务的新型金融业务模式。巩固和完善手机银行、直销银行先发优势，打造互联网金融平台雏形，初步实现线上与线下业务对接，应是中小银行的近期目标。”

　　全国政协经济委员会副主任、全国工商联副主席、经纬集团董事局主席陈经纬也持相同观点。“‘互联网+’是经济新常态下中国经济转型发展的新功能，银行业与互联网的融合将是长期发展趋势，中小银行在服务好港澳资企业和内地民企传统银行业务的基础上，探索利用移动互联网等方式创新服务。”

　　“除此之外，中小银行还应积极发展社区服务，并不断加强自身监管能力的建设。只有自强，才能自立。”朱之鑫表示。(吕巍)