春节刷得欢 节后记得还

　　欢欢喜喜过完了春节，将信用卡刷得畅快淋漓的亲们，该理一理自己的账务了。该从哪方面入手呢？本报邀请省内某银行信用卡中心负责人徐璟“指点迷津”。 徐璟介绍说，若临时调高了额度，这部分消费款是不能分期的；若在境外刷了卡，最好前往柜台还款，以免少还了货币转换费而造成欠款。■信息日报记者黄培红/文

　　临时额度要及时还

　　“凡是信用卡的用户，都要弄清楚几个日子。”据徐璟介绍，消费日即持卡人刷卡消费的日子，账单日是银行每个月为客户结账的日子，上个账单日之后到这个账单日之前的所有消费，都会记到本期账单上，还款日是持卡人应该还钱的日子。不同银行的账单日和还款日不一样，甚至同一家银行也有不同的记账日和还款日。所以，用卡人一定要搞清自己的信用卡账单日和还款日是什么时候，只有在最终还款日之前还上本期账单上的欠款才算万事大吉。

　　“如果在春节期间有过大宗消费，并且因刷卡额度不够而申请了临时额度，那么就要记得在还款日时把这一部分欠款先还掉，不能进行分期。”徐璟说，如果在还款日没有全部还清这笔欠款，银行会收取一定比例的超限费，大部分银行是按超限全额的5%收取。另外，临时额度一般会在30天左右到期，到期后，信用卡额度就恢复为原来的信用额度。

　　境外刷卡者最好去银行柜台还款

　　春节期间，前往境外旅游的市民，应该有不少人在购物、住宿等方面使用了信用卡。

　　“涉及信用卡购汇还款事宜更需留意。”徐璟介绍说，在境外消费时，若直接用银联卡刷卡，走银联通道，那么入账时系统会自动将外币以入账时的实时汇率转换成人民币金额记入当期账单，用卡人可直接用人民币还款。若使用的是Visa或MasterCard的人民币+美元双币卡，在美元国家消费时，会以美元入账，还款时需要购汇；如在非美元国家消费时，银行会先把当地货币兑换成美元入账，用卡人在到期还款日前最好通过柜台或电话，让工作人员帮忙核算欠款金额再还款，因为这种情形需以当期汇率将美元兑换成人民币，这道汇兑环节会产生额外费用——货币转换费，若是自己计算可能会因漏算这笔费用而产生欠款情况。　　

　　据了解，目前各家银行的货币转换费收费标准大部分是按消费金额的1.5%收取，也有个别银行不同，如工行Visa卡、农行Visa卡为1%，交通银行(行情,问诊)的为消费金额的1.75%，最高的浦发银行(行情,问诊)则达2%。这意味着如果你刷等值100美元，就要付出1~2美元的转换费，按银行外汇牌价折算成人民币相当于6.3元~12.6元，刷卡金额越大，手续费就越多。

　　最低还款不如分期付划算

　　“若是春节时刷卡刷多了，现在又没有足够的资金还款，分期还款较为实用。”徐璟介绍说，最低还款额只是透支总额的1/10，而且银行4F1A按透支全额每日万分之五计息，且是复利，按年利率计算超过18%。与其选择最低还款额，不如选择分期付款，因为分期付款不用支付利息，只要支付手续费。

　　徐璟举例说，比如刷卡消费了3万元，如果采用6期分期付款业务，需要支付的手续费为：30000(元)*0.6%*6(期)=1080元，第1个月需支付本金5000元，加上手续费1080元，共计6080元，以后5个月每月仅需支付5000元即可。如果采用最低还款方式，则第1个月需还本金3000元，透支利息30000(元)×50(天)×0.05%=750元，即使能在第2个月到期还款日还清余款，第2个月需还本金2.7万元和透支利息27000(元)×30(天)×0.05%=405元，两次的利息1155元；若是分3个月，或者更长期限还清欠款，产生的利息则更高。