民营银行出招显身手 股东压力难回避

27日，备受市场关注的浙江网商银行终于获准开业。至此，首批5家民营银行均已成功获准开业。

此前，腾讯为主要股东、主要服务小微客户的互联网银行——深圳前海微众银行，正式推出了其首款贷款产品“微粒贷”，目前通过手机QQ邀请客户开通使用。作为银监会试点开业的第一家民营银行，其首款金融产品的推出具有标志性意义。

业内人士认为，在当下银行竞争日趋激烈，注册资本几十亿元、不依靠网点的民营银行要想脱颖而出，需要迈过几道坎，才能不负社会各界赋予的破解融资难题、助力实体经济的厚望。

微众银行首款产品推出 可用QQ直接贷款

近期，微众银行的首款产品“微粒贷”低调上线。微众银行相关负责人对记者表示，微众银行按计划对外推出微粒贷小额信用贷款产品，该产品具有“无抵押、无担保、随借随还、按日计息”的特点。

目前通过手机QQ邀请客户开通使用。据悉，微粒贷首批面对的客户采取“白名单”机制，微众银行内部通过一定的规则筛选出首批最符合微粒贷客户定位的用户，范围并不大且主要在腾讯和微众内部为主。

记者从内测用户处了解到，微粒贷定位为互联网小额信贷产品，目前可以通过QQ钱包实现7×24小时的服务。

QQ用户在开通的时候，将全自动实时获得预授信，并且，“从审批到放款，只需要几分钟的时间”。具体而言，微粒贷是一款纯信用的小额贷款产品，支持客户在最高审批额度内随借随还，按日计息，日息0.05％，年化利率18％，与信用卡透支定价一致。

在内测用户发给记者的截图中，记者看到这款产品已被置入手机QQ客户端QQ钱包中的“金融理财”界面中。据了解，下一步微众银行将与QQ钱包一起，逐步扩大微粒贷的开放范围，未来还可能将在微信钱包中上线。

记者了解到，微粒贷将运用互联网大数据手段实现风控。其数据来源包括用户基本信息、基于QQ的互联网行为数据以及其他第三方数据等多维度数据。此前，腾讯相关负责人表示，基于腾讯QQ和微信等线上社交客户的腾讯征信产品已经开发完成，目前已经在内测阶段，很快将公开向用户开放。

“用QQ就能贷款？”“再也不用去银行排队了”“想借就借，想还就还”……随着微众银行首款产品的上线，这些以前“遥不可及”的需求将可能成为现实。

走自己的路 目标客户紧盯个人和小微客户

长期以来，我国银行业以大中型银行为主，大银行的特性使其天然愿意服务大客户，难以满足小微企业的需求。因此，外界十分期待民营银行带来的“新风”，能吹散困扰实体经济“融资难、融资贵”多年的阴霾。

首批批复的5家民营银行各有所长，目标客户紧盯个人和小微客户，获客渠道和业务模式正期待走出一条自己的道路。

刚获准开业的浙江网商银行背靠着阿里巴巴强大的电商背景，与号称“不要网点”的前海微众银行一样，主打网络银行模式；上海华瑞银行确立“服务小微大众、服务科技创新、服务自贸改革”的战略定位；温州民商银行立足温州主打小贷……

专家认为，在浩如烟海的大数据面前，如何有效发掘潜在信贷客户并控制风险，是目前民营银行需要迫切解决的问题。“并不是说所有的网络消费信用和网络社交信用，都能转化为借贷信用。”一位业内人士表示。

中央财经大学教授郭田勇说，随着今后民营银行进一步发展壮大，面对线上线下海量的用户，如何能够低价格吸引客户、实现普惠金融是摆在民营银行面前的一大课题。

积极抢滩“互联网＋” 发展恐难一帆风顺

“民营银行出生在最好的时代，各方面都已打好基础，可以嫁接互联网、可以专注于小微客户。”温州民商银行董事长南存辉说，“但是，民营银行发展并不一定一帆风顺，我们需要有些耐心。”

当下，银行“躺着挣钱”的好日子一去不返，不仅银行间同业竞争激烈，而且网贷公司等一些非银行类型的金融机构，也在对银行信贷业务形成压力。最近一次降息，央行将存款利率上浮空间扩大为基准利率的1.5倍，利差逐步缩小。今年一季度，大行利润增速下滑到5％以内，股份制银行大多下滑至个位，民营银行前路艰难显而易见。

都说船小好调头，民营银行积极抢滩“互联网＋”，拓展了不少获客渠道。但与此同时，在注册资本有限、网点少、资金成本高等问题困扰下，如何确保持续的放贷能力成为摆在面前的难题。

首批被批复的民营商业银行注册资本不多，最高的浙江网商银行核准注册资本不过40亿元，而深圳前海微众、上海华瑞、天津金城注册资本30亿元、温州民商银行注册资金仅20亿元。

另外，民营银行还面临着来自股东的压力。尽管各家股东看重的是民营银行的可持续增长能力，但资本追求回报无可厚非，不求盈利是不现实的。

“当前，保障存款人利益、股东盈利、合规经营等多方压力袭来，民营银行能否坚持自己的定位，不走传统银行的老路，有待时间检验。”一位民营银行行长有所担忧。

因此，不少民营银行正在找寻一条适合“民营基因”的特色道路。“网商银行永远不会去碰20％的高价值客户群，不会做500万元以上的贷款业务。”浙江网商银行行长俞胜法表示，网商银行坚决服务“长尾”客户，关注广大的小微网商、个人创业者和普通消费者，特别是农村消费群体。

“金融的长尾市场有着巨大的潜力，5家民营银行远远不能满足。因此需要更多民营资本进入，构建多元化的银行竞争格局，真正促进普惠金融的实现和发展。”郭田勇说。

金融监管既不能墨守成规 也不能忽视风险

在“互联网＋”的浪潮下，民营银行的金融创新层出不穷，而金融监管既不能墨守成规，也不能忽视风险。

网商银行产品总监冯亮说：“网络银行提供的服务是不受时间和空间限制的，就像水龙头里的水一样即开即用。这个水龙头的阀门，可能是用户的手机，也可能是未来的可穿戴设备。”

“互联网为我们创造了全新的融资模式，银行网点多功能正在改变，而这些呼唤着监管部门对制度进行补充，将监管方式互联网化。”前海微众银行行长曹彤表示。

在民营银行与互联网高速融合的过程中，“远程开户”关乎网络银行业务落地、低成本吸收存款等问题，这使得不少互联网企业加大对生物识别的研发力度；但与此同时，由于实际应用中生物识别技术尚未成熟，“远程开户”风险未得到充分论证，监管部门一直没有对此“松口”。

中国人民银行支付结算司副司长樊爽文表示，未来对远程开户要坚持标准先行，需要制定人脸识别技术标准和在此基础上的金融行业标准。“只有这两个标准有了，监管才能放心。”

“现有的监管制度都是针对传统银行的，很多可能不太适用于民营银行。”网商银行的股东之一，复兴集团投资总监陈铁表示，希望尽快出台针对民营银行专门的监管政策。

“对于刚刚成立的民营银行这类特殊机构，应该给予特殊的监管政策，比如放松存贷比的监管、给予税收优惠等。”温州民商银行股东之一、华峰集团副总经理翁奕峰表示，“民营银行在蹒跚学步的时候需要得到一定照顾，等学会走路即可去掉拐杖。”