等“贷”太漫长 南昌部分居民办抵押消费贷款筹房款

　　中国江西网讯 因为房贷政策变紧，部分购房者、炒房者为规避审核，选择“曲线贷款买房”——通过已有房产办理住房抵押消费贷款，而最常见的抵押消费贷款是装修贷款。对此，银行表示监管有难度。记者多日走访了解到，我省多家银行先后启动了装修贷款业务，贷款上限从20万元至100万元不等，年利率低者4%，高者超过8.5%。

　　个例

　　 获贷太难等贷要有耐心

　　为了方便孩子上学，陈先生最近一个多月以来都在忙换房，卖了现住的房，准备购买儿子学校附近的二手房。看中了一套二手房，售价120万元，但现有资金只有90万元。

　　“资金缺额30万元，我打算去银行贷款，没想到连连碰壁。”陈先生先后到多家银行询问，得到的答复均为：“二手房贷款需要等一段时间”。中介也表示，除非多出1%的中介费，否则至少需要等6个月以后才有可能获得银行放款，如果房东不同意，那么这套房子就买不下来。

　　实际上，像陈先生一样难于通过商业贷款来买房的市民不在少数。

　　“除二手房已停贷外，新房贷款难度也不小。”一位国有银行个贷中心负责人告诉记者，从他了解的情况看，目前南昌市至少有三家股份制商业已经停办个人住房贷款，不论是二手房还是新房都不接收申请。而其他一些还有贷款额度的银行，一般不接受个人申请，优先向合作开发商和中介的客户放款。可是，即使是这些客户也得排队等候，银行不会像以前一样，承诺20个工作日走完流程。

　　“正常情况下，新房、首次贷款、信誉良好的客户，可以争取到3个月左右放款。”这位负责人说，其他客户得做好耐心等贷的打算，总行控制了各行房贷额度比例。

　　 曲线申贷换个名义贷款

　　“有位银行的朋友帮我出了个主意，我觉得可以试一试。”陈先生告诉记者，经找人、托关系，终于有位朋友指点可以选择“曲线贷款”。

　　据了解，陈先生出售了现住的房外，另有一套无贷款的新房。这位朋友告诉他，通过抵押可从银行获得一定额度的贷款，最直接的办法是以这套新房装修的名义，申请消费型装修贷款。

　　“这几天又到几家银行询问，果然有这类贷款可以办理。”有一家国有银行表示最多可放款100万元，最长年限达30年。陈先生说，如果能以装修的名义办到贷款，那就少申请一些额度；如果办不到，就真把新房装修一下租出去，只是多贷些款，然后用装修余款买二手房。

　　算账

　　 装修贷款利率几何

　　个人住房贷款

　　例：贷款30万元、期限20年、等额本息还款

　　首次贷款执行基准利率的1.1倍每月还款2362.96元共产生利息267109.23元

　　二次贷款执行基准利率的1.2倍每月还款2483.24元累计产生利息295978.69元

　　 消费型装修贷款

　　执行基准利率上浮30%，每月还款2606.32元，累计产生利息325516.44元

　　为此，记者还找了一位信贷专业人士为记者算了一笔账，看看“曲线贷款”和一般个人住房贷款利率是否有差距。

　　“即使是选择某银行4%利率的贷款，实际上贷款者的负担也不小。”这位专业人士再算了一笔账，同样以贷款30万元为例，贷款者需提前支付3年均为30万元4%的利息，即3.6万元，实际到手资金为26.4万元，还款则按30万元额度每月需8333元；而若是个人住房贷款，3年期贷款基准利率6.15%上浮20%，所支付的利息为3.5万元左右。

　　风险

　　 改变款项用途 银行可以解约

　　“实际上，装修贷款在三年前就有银行开始推广，这两年被越来越多的银行所采用。”据省内某知名家装公司的项目负责人透露，就他们公司而言，目前与省内4家银行合作，签订了装修合同后银行一般会在20个工作日内放款。

　　另外，记者也走访了多家银行，目前各银行装修贷款的放款额度在20万元到100万元之间。

　　某银行的工作人员告诉记者，装修贷款最高额度30万元，期限为3年，利息需提前扣除。另一家银行的工作人员表示，可提供最高100万元的装修贷款，可选择等额本息的方式按月还贷，最长期限30年。至于利息方面，除某银行执行4%的年利率（需一次性提前支付利息）外，多家银行为基准利率上浮约30%。

　　某银行信贷部负责人私下向记者透露，其实购买房产不属于个人消费范畴，但在实际操作中确有不少客户“偷梁换柱”，利用消费贷款购买房产，银行只能在审批时把关，若客户提供了装修合同那就逃避了监管。

　　利用装修贷款这样的“曲线贷款”，也让一些投资客找到融资新渠道，实际上放大了银行的信贷风险。

　　对贷款者来说，选择“曲线贷款”是否有风险呢？“合同中有条款规定，贷款仅为装修所用不能挪作他用，一旦发现违约银行可提出解约。”这位某银行信贷部负责人告诉记者。

　　■信息日报记者黄培红/文