理财随心所欲 好日子会过成紧日子

　　 结婚十年，市民小谢说虽然日子过得称得上“蒸蒸日上”，但理财方面太过“随心所欲”，至今积蓄不多。

　　理财家庭

　　小谢和爱人工作都比较稳定，两人月收入1万元左右，年底还有2万元左右的年终奖励；两人均有医保社保等保障，公积金每月1600元；两套住房，其中一套自住，另一套每月有2000元的房租收入，正好用于还贷。家庭开支方面，小车养护及消费月均1200元，水电、物业费、停车费、伙食等费用每月2500元左右，人情交际开支每月1000元左右。孩子7岁，上小学一年级，每月花费1000元左右。目前，双方父母均未退休，还不需他们两人经济方面照顾。

　　资金方面，两人仅有存款15万元，5万元活期，10万元购买银行理财产品；股票市值6万元，多年未动，成本10万元左右；给孩子账户每年存入1万元，今年年底为第三年。

　　家庭计划：

　　1、现有资金合理配置，提高收益；

　　2、每年带着孩子至少旅游一次，费用1万元以内；

　　3、在孩子上初中以前，将现住的两房换成三房。

　　理财分析

　　家庭财务基础良好

　　通过对小谢一家的简单分析可以看出，整个家庭有着良好的财务基础，夫妻两个收入稳中有升，负债不高，并且每月有着不少的结余，确实能称得上是“蒸蒸日上”。但不能忽视的是家庭未来可能面临多项大额支出，包括孩子读书、父母养老、生活改善等等，对待理财切不可“随心所欲”。

　　理财建议

　　活用公积金贷款开源节流

　　小谢一家目前每月还贷金额约2000元，而每月公积金已达到1600元，建议将商贷转为公积金贷款，让自身收益率很低且不能随意支取的公积金活动起来，每月1600元用来还贷，将房租收入节省出来，获得更高收益。

　　孩子上初中时再以房换房

　　每月房租节省下来后，小谢一家每年可以获得约9万元的收支结余，但由于没有养成良好的储蓄习惯，增值机会被白白浪费。结合两人已有的储蓄存款，可以做以下配置：首先是留存家庭备用金，留存月固定支出的3～6倍作为备用金，应对紧急之用。现有的5万元存款可投资农行“天天利滚利”等理财产品，流动性与活期存款一致，收益超过活期存款利息六倍。平时小谢想带孩子出去旅游几次，花费也可以从备用金中支取。其次是资产稳定保值增值，小谢为孩子每年存钱的方法已经过时，为了确保家庭资产的稳健增值，建议将每年的结余配为三部分：约60%的结余部分购买稳健型的银行理财产品，以求稳定的收益，30%办理基金定投，将投资期限拉长，稀释风险，争取更高的收益，另10%为家庭收入的顶梁柱小谢夫妇购买保险，让家庭更多一分保障。

　　在这样的配置之下，五年之内，小谢一家可以累积一笔可观的财富。在孩子上初中的时候，卖掉手中的两房，加上累积的财富，可以购买一套三房，生活条件更加“蒸蒸日上”！

　　（农行江西省分行财富管理中心理财师胡玉婷）

　　■记者黄培红文