房贷变紧 南昌部分居民办消费贷款筹房款

02.04.2014  11:10

    因为房贷政策变紧,部分购房者、炒房者为规避审核,选择“曲线贷款买房”——通过已有房产办理住房抵押消费贷款,而最常见的抵押消费贷款是装修贷款。对此,银行表示监管有难度。记者多日走访了解到,江西多家银行先后启动了装修贷款业务,贷款上限从20万元至100万元不等,年利率低者4%,高者超过8.5%。

   个例

   获贷太难等贷要有耐心

  为了方便孩子上学,陈先生最近一个多月以来都在忙换房,卖了现住的房,准备购买儿子学校附近的二手房。看中了一套二手房,售价120万元,但现有资金只有90万元。

  “资金缺额30万元,我打算去银行贷款,没想到连连碰壁。”陈先生先后到多家银行询问,得到的答复均为:“二手房贷款需要等一段时间”。中介也表示,除非多出1%的中介费,否则至少需要等6个月以后才有可能获得银行放款,如果房东不同意,那么这套房子就买不下来。

  实际上,像陈先生一样难于通过商业贷款来买房的市民不在少数。

  “除二手房已停贷外,新房贷款难度也不小。”一位国有银行个贷中心负责人告诉记者,从他了解的情况看,目前南昌市至少有三家股份制商业已经停办个人住房贷款,不论是二手房还是新房都不接收申请。而其他一些还有贷款额度的银行,一般不接受个人申请,优先向合作开发商和中介的客户放款。可是,即使是这些客户也得排队等候,银行不会像以前一样,承诺20个工作日走完流程。

  “正常情况下,新房、首次贷款、信誉良好的客户,可以争取到3个月左右放款。”这位负责人说,其他客户得做好耐心等贷的打算,总行控制了各行房贷额度比例。

  曲线申贷换个名义贷款

  “有位银行的朋友帮我出了个主意,我觉得可以试一试。”陈先生告诉记者,经找人、托关系,终于有位朋友指点可以选择“曲线贷款”。

  据了解,陈先生出售了现住的房外,另有一套无贷款的新房。这位朋友告诉他,通过抵押可从银行获得一定额度的贷款,最直接的办法是以这套新房装修的名义,申请消费型装修贷款。

  “这几天又到几家银行询问,果然有这类贷款可以办理。”有一家国有银行表示最多可放款100万元,最长年限达30年。陈先生说,如果能以装修的名义办到贷款,那就少申请一些额度;如果办不到,就真把新房装修一下租出去,只是多贷些款,然后用装修余款买二手房。

   算账

   装修贷款利率几何

  个人住房贷款

  例:贷款30万元、期限20年、等额本息还款

  首次贷款执行基准利率的1.1倍每月还款2362.96元共产生利息267109.23元

  二次贷款执行基准利率的1.2倍每月还款2483.24元累计产生利息295978.69元

  消费型装修贷款

  执行基准利率上浮30%,每月还款2606.32元,累计产生利息325516.44元

  为此,记者还找了一位信贷专业人士为记者算了一笔账,看看“曲线贷款”和一般个人住房贷款利率是否有差距。

  “即使是选择某银行4%利率的贷款,实际上贷款者的负担也不小。”这位专业人士再算了一笔账,同样以贷款30万元为例,贷款者需提前支付3年均为30万元4%的利息,即3.6万元,实际到手资金为26.4万元,还款则按30万元额度每月需8333元;而若是个人住房贷款,3年期贷款基准利率6.15%上浮20%,所支付的利息为3.5万元左右。

  风险

   改变款项用途 银行可以解约

  “实际上,装修贷款在三年前就有银行开始推广,这两年被越来越多的银行所采用。”据省内某知名家装公司的项目负责人透露,就他们公司而言,目前与省内4家银行合作,签订了装修合同后银行一般会在20个工作日内放款。

  另外,记者也走访了多家银行,目前各银行装修贷款的放款额度在20万元到100万元之间。

  某银行的工作人员告诉记者,装修贷款最高额度30万元,期限为3年,利息需提前扣除。另一家银行的工作人员表示,可提供最高100万元的装修贷款,可选择等额本息的方式按月还贷,最长期限30年。至于利息方面,除某银行执行4%的年利率(需一次性提前支付利息)外,多家银行为基准利率上浮约30%。

  某银行信贷部负责人私下向记者透露,其实购买房产不属于个人消费范畴,但在实际操作中确有不少客户“偷梁换柱”,利用消费贷款购买房产,银行只能在审批时把关,若客户提供了装修合同那就逃避了监管。

  利用装修贷款这样的“曲线贷款”,也让一些投资客找到融资新渠道,实际上放大了银行的信贷风险。

  对贷款者来说,选择“曲线贷款”是否有风险呢?“合同中有条款规定,贷款仅为装修所用不能挪作他用,一旦发现违约银行可提出解约。”这位某银行信贷部负责人告诉记者。(来源:信息日报 原题:等“”太漫长 南昌部分居民办抵押消费贷款筹房款)