“赤脚”信贷员小殷放贷记

编者按：村镇银行的发展，一定程度上缓解了农村“贷款难、贷款贵”的现象。村镇银行结合农村实际，推出了采购贷、联保贷款、第三方担保贷款等多种服务产品，解了不少农民的燃眉之急，受到了农民的欢迎。重庆村镇银行的服务创新，就是一个有益的尝试。

（一）

6月的重庆，赤日炎炎。准妈妈殷鑫从江北恒丰村镇银行走出来，阳光打在她的脸上，她要骑电动车行驶12公里去镇郊，那里农民企业家老周等着她来拿最新的财务报表。

殷鑫是这家村镇银行的客户经理，每隔一段时间就会到客户那做数据收集调研，然后再将数据归类到数据库中，在最基层的银行机构里，已经实现了对信贷资源数据初步的“互联网+”。

老周叫周兰清，是她服务的民营企业家之一，老周7年前做了一个决定，用多年打工积攒的钱购入几台旧机器，凭着自己学会的数控机床技术召集了几十个同乡，搞起了一个微耕机齿轮配件加工作坊。

“当时就是一咬牙，脑子里想的是大不了再出去打工。”周兰清不知道，这一脚下去竟合上了时代变革的节拍。

（二）

伴随着土地逐渐集中，机械化耕作模式迅速推广，到2008年，国家对农机的补贴不断增加，市场对于几千元一台的微耕机的需求开始爆发式增长。

周兰清完全是被市场推着向前走。他的齿轮配件供不应求，注册成立了机械公司，小企业越做越大。但创业之路并非一帆风顺，接下来他遇到了许多小微企业都遭遇过的困境：原料涨价，竞争激烈，资金开始短缺。

“当产值达到1500万元左右时，大的订单不敢接，产量遇到了瓶颈，原有的经营模式不管用了。”周兰清说。他的企业现在聚拢了上百号人就业，“好多来做工的师傅都有感情了，熟练的工人每个月能拿到4000元，还有上游的原料采购款要及时付，下游产品销售出去了，钱不一定能及时到账。”钱可是人的胆，没有资金不敢想继续扩大规模的事。

尽管早就听说有支农贷款，农民出身的周兰清却有点发怵，一个是觉得欠钱不是件好事，二是不懂贷款流程。他试着跑到市里、镇上几家银行，人家第一个问题就把他难住了，有没有抵押物？没有抵押物将来破产了怎么办？一天下来跑出一身汗，却一无所获。

厂房是租的，加工机器也值不了几个钱，这几年挣的钱都投到原料采购上了，哪来的抵押物？在周兰清这样的企业与银行资金之间，还隔着“一公里”的距离。

（三）

就在老周为资金发愁的时候，新婚不久的殷鑫已成为江北恒丰村镇银行的客户经理，她每天要做的就是走街串巷，调研和收集村镇间优质的小微项目，然后汇总到服务器中的数据库里，并对数据进行跟踪观察。

村镇银行是近年来新出现的一级法人机构，主要为当地农民、农业和农村经济发展提供金融服务。恒丰银行是较早在重庆布点村镇银行的股份制银行之一，目前已经在四川、重庆、江苏、浙江布点5家村镇银行。

殷鑫曾坐过柜台、当过出纳，还推广过信用卡，最后选择了村镇银行做一名信贷员，像她这样的“赤脚”信贷员，每天的工作不是在企业里，就是在去企业的路上，短短两年就具备了很强的观察力和判断力，通过各种“测谎”调查来判断对方的实力与潜力。

在基层乡镇间，好的信贷客户往往是通过口碑相传的，客户之间的相互评价是信贷员们重要的参考。“第三方的评价比自我表扬更可靠。”殷鑫说。因为一家上游企业客户的介绍，殷鑫跑了十几里山路走访周兰清的工厂，但第一印象并不好，只见两间有年头的砖结构厂房，还有一座破旧三层板式办公小楼，坑洼不平的地面上还有一些杂草，不像是具有发展前景的企业。

（四）

在周兰清看来，殷鑫只是走走过场。这个信贷员确实有点怪，账本她只随便翻翻，不仅找工人聊天，还要查电表、水表，最后还调出来工人的出勤记录。

“看存货的时候要多留心，存货上有很多灰尘就可能有问题，但存货少不一定是坏事，说明它流动性强，没有实物抵押也不用担心，如果产品销路好，应收账款等也可做抵押的。”殷鑫笑着说。

最终江北恒丰村镇银行设计出一个信贷产品：以企业存货和应收账款抵押，资产管理公司提供担保，银行给予适度放贷，因为是涉农企业，利率还要降低一点，起了个名称叫：采购贷。

“殷经理跟我们非亲非故，没想到银行的员工也这样贴心。”周兰清感慨。此后殷鑫还是经常来检查账目，帮助他梳理记账方面的错误。“我们还多了一个义务的会计。”周兰清嘿嘿笑。

银行这样做自然有它的道理，按照恒丰银行首席品牌官胡海峰的说法，之所以扎根“三农”，是因为发现这里存在着一片蓝海。许多“三农”、小微企业虽然规模不大，但认真细分起来实际上还是非常优质的，只是缺少资金。银行如果充分考虑这类企业的发展，建立与其适合的风控体系，与之合作后社会效应、经济效益可双赢。

优质的企业早就被大银行拿走了，村镇银行开始用放大镜在农村寻找项目，发现一个开发一个，由于是一级法人机构，不用层层上报，很快就能批下钱来，大银行的分支机构与它们拼贷款速度、拼开发效率都拼不过。

（五）

一周后，周兰清拿到了200万元贷款，他一下子有了底气，与供应商合作也有了谈价的空间，因为可以直接付现金，原材料可以压价，一年下来能省掉100多万元，而这期间贷款利息才十几万。周兰清自己盘算着，2015年他的企业产值能上2800万元。

银监会5月8日发布的一季度监管统计数据显示，截至一季度末，银行业金融机构涉农贷款同比增长12.9%，恒丰银行在支农贷款方面超过了20%。

像殷鑫这样有经验的基层信贷员，还会根据不同企业量体裁衣，设计信贷产品，如联保贷款、第三方担保贷款等，不断丰富村镇银行的产品库。中国社会科学院金融研究所银行研究室主任曾刚认为，农村金融，特别是村镇银行通常被认为是整个金融体系的最末端，但实际上，许多地方的农村金融机构在人员素质、业务产品、经营理念方面都较优秀。从未来来看，农村金融市场是一个非常大的蓝海，增长空间还会很大。

在农村地区，曾长期存在着存款大于贷款的现象，这些地区的银行分支机构被称为“抽水机”，但许多村镇银行的存贷比很高，实际上正发挥着输血管的作用，将城市中的存款源源不断地输送到农业中去。殷鑫所在的重庆江北恒丰村镇银行，成立4年累计支持贷款客户873户，其中小微涉农客户805户，占比92%，金额37.8亿元；涉农金额29.7亿元，占比达到了78%。

“有盼头了！”周兰清这样描述自己企业的未来。他将通过贷款结余的60余万元留作备用金和团队建设，争取2015年再上一个台阶。

像老周这样的企业，“赤脚”信贷员殷鑫大约服务着30余家，她的日程表上工作排得满满的，她说目前最紧的是培训自己的团队，因为客户还在不断增加。

《 人民日报 》（ 2015年06月14日 11 版）