银行卡换芯之后 持卡人能否获得更多便利？

　　近段时间以来，大家发现手上的银行卡陆续“磁旧迎芯”。面对磁条卡升级金融IC卡，不少人也有自己的疑问：手里的卡实在太多了，如果都升级太麻烦。是否有必要更换金融IC卡？持卡人能否获得更多便利？

　　疑问1 为什么要换卡，“芯片卡”相比磁条卡有哪些优势？

　　近几年大家经常听到这样的新闻：明明银行卡在自己手上，却莫名其妙收到银行的消息提醒，告知被消费。而事后调查发现，卡片信息曾被“有心人”制成“克隆卡”并用来消费。这是为什么呢？据介绍，磁条是一种被动的存储中介，只有简单的存储功能，磁条卡技术简单，磁条信息易被复制。而升级后的金融IC卡是CPU卡，卡内的集成电路包括数据存储和数据处理单元，芯片存储量大，内部的控制电路可以很好地控制对内部数据的读写，如果试图非法读写芯片中数据，芯片可以对相应的关键数据启动自毁程序。金融IC卡不仅具有传统磁条卡的所有功能，而且与其相比还具有以下几点优势：一是不容易被复制，安全性更高；二是存储容量更大（最大可达兆级）；三是防磁，防一定程度的静电，抗干扰能力强，可靠性更高；四是可以实现一卡多用。

　　据人民银行南昌中心支行相关负责人介绍，我国是从2011年3月开始在全国范围全面推进金融IC卡应用的。截至2014年6月末，省内各商业银行银行卡累计发卡10940万张，其中金融IC卡2770万张，占银行卡新增发卡量的82%。全省共布放POS机22万台，98%以上能够受理金融IC卡，共布放ATM机15500台，全部能够受理金融IC卡。金融IC卡已成功应用在社保、医疗卫生、城市管理、公共交通、生活服务、企业服务等领域。

　　疑问2 有磁条也有芯片的银行卡为什么不能再刷磁条了？

　　南昌市民黄小姐近日发现，自己持有的一张既有磁条又有芯片的银行卡不能再刷磁条了，而这张卡下发到她手上没多久。据记者从人民银行南昌中心支行了解到，为充分发挥金融IC卡安全优势，避免由于金融IC卡降级交易可能产生新的伪卡欺诈风险，人民银行决定在全国范围内逐步关闭金融IC卡降级交易。日前，中国人民银行下发通知，要求各发卡银行、收单机构在今年8月31日前做好关闭境内ATM渠道降级交易相关工作，于10月31日前做好关闭境内POS渠道降级交易相关工作。

　　什么是“降级交易”？这个名词有点让人难理解。人民银行南昌中心支行相关负责人介绍说，在磁条卡向金融IC卡迁移的过程中，由于我国银行卡受理终端种类较多、数量庞大，改造工作需逐步完成，为不影响持卡人用卡体验，参照世界各国金融IC卡推广的实践经验，我国各商业银行发行的金融IC卡上仍具有磁条介质，持卡人可使用IC介质在可受理金融IC卡的终端上完成支付，也可使用磁条介质在尚未完成金融IC卡受理改造的终端上完成支付。同时，为避免由于产品成熟度不高，出现金融IC卡与其受理终端的技术兼容问题，导致持卡人不能完成交易的情况，明确在此种情况下受理银行卡时仍可使用磁条介质完成交易，这被称之为金融IC卡降级交易。

　　在POS机等受理机具完成金融IC卡受理改造的情况下，发生降级交易的主要原因是由于收银员长期养成的刷磁条的操作习惯，在已经具备芯片受理能力的终端上，仍然采用刷磁条的方式受理磁条芯片复合卡，使金融IC卡的安全性形同虚设。关闭降级交易的目的是：确保用卡安全。对于商户而言：由于国内国际大量采用风险转移规则，因收银员及商户操作不规范等原因产生的金融IC卡伪卡风险将由收单商户承担。在关闭降级交易后，收银员对金融IC卡的受理方式将进一步规范，芯片受理意识增强，可以有效减少由于伪卡欺诈给收单商户带来的损失。对于持卡人而言：关闭降级交易能有效保护金融IC卡持卡人资金安全。在具备芯片受理能力的终端上关闭金融IC卡磁条交易，可以有效防止降级交易可能产生的伪卡欺诈行为。

　　此次关闭降级交易仅针对境内的芯片、磁条“二合一”卡的磁条交易，市民手中的纯磁条银行卡受理以及在境外使用银行卡均没有影响，仍可正常使用。

　　疑问3 什么是电子现金功能？IC卡遗失是否这部分现金不补？

　　据了解，除了安全性的提升，金融IC卡还特别设有电子现金账户，该账户能支持“闪付”功能（即非接触式快速支付），有助于提高交易便捷度。发卡行在实现电子现金应用时，为每张卡都设置了一个授权消费的最大额度，该额度因卡而异，且由发卡行内部管理，在发卡行主机系统中，可将电子现金账户当成一个独立账户管理。持卡人可通过如下三种方式将金额转移至电子现金账户：主账户转账、现金充值、第三方转账。

　　电子现金是基于金融IC卡借记和贷记应用实现的小额支付功能。电子现金的交易规则参照日常使用的现金，具备不记名、不挂失、不计息的特性，不能取现但可以圈存、圈提（圈存是指持卡人将其在银行其他账户上的资金划转到电子现金账户中，以用于电子现金消费使用；圈提是指持卡人将电子现金账户中的余额资金部分或全部划回到其在银行的相应账户上）。消费时无须联机，脱机即可完成支付，无须签名和密码。特别适合于在脱机环境或小额快速支付领域，如小型超市、快餐店、药店、交通工具等场所使用。

　　金融IC卡中的电子现金账户就好比钱包中的现金，丢失后无法挂失。为降低持卡人资金损失风险，目前人民银行规定电子现金最高上限为1000元，持卡人可根据自身情况在此限额内存储资金。

　　目前，全国多数省（市）已陆续推广“闪付”应用。在南昌，包括“华润万家”在内的大型商超均可受理“闪付”应用。

　　冯志华　江西日报记者　吴艳雯