银行开户家里办，真的可以有

    银行远程开户有望破冰，除了储户方便外，民营银行和中小银行也是受益者

    按惯例，如果个人要开个银行账户，必须带上身份证去到银行柜面办理。但以后，你或许可以不用去网点，远程通过“刷脸”就可开户。

    最近有消息表明，央行下发了《关于银行业金融机构远程开立人民币银行账户的指导意见（征求意见稿）》（下称征求意讲稿），对银行远程开立账户提出框架性意见。除柜台方式外，银行账户开立有望取得第二种“线上方式”。

    “远程开户一旦放开，对银行业来说，纯网络银行将成为可能。”中国人民大学重阳金融研究院客座研究员董希淼表示，现在的深圳前海微众银行、浙江网商银行，都打算做纯网络银行，“对现有商业银行而言，有利于降低成本，提升客户体验。”

    远程开户“渐行渐近”

    据钱江晚报记者了解，一直以来，根据商业银行相关监管规则，目前客户新开银行卡账户必须“亲见亲签”，首次购买理财产品前必须在网点进行风险测评，并签名确认。一家股份制银行电子银行部相关负责人表示，面签的目的一是在于确认客户身份及行为的真实性，二是可有效防止银行账户成为洗钱的渠道。

    不过，随着互联网金融的迅速发展，这一“铁规”也不断地松绑。去年起，多家银行推行的直销银行，纷纷推出电子开户等方便举措，对此，监管特地对电子账户进行安全界定。去年3月，央行将个人电子账户根据核实程度的不同，分为弱实名电子账户和强实名电子账户。对于未在银行柜台与个人见面认证开立的电子账户，央行界定为弱实名电子账户，功能仅购买本行理财产品。账户中的留存资金，按活期存款计息。资金进出都只能通过绑定的银行结算账户。

    而对于银行与其他银行合作进行了身份认证，或通过柜台认证，以及电子账户和绑定银行结算账户的开户行为同一银行的，为强实名电子账户。

    “当时，央行基本同意直销银行开设弱实名账户，是一个放开。”董希淼表示，央行态度倾向于鼓励银行业的互联网金融创新，认可直销银行模式。

    采访中，多位银行电子银行相关人士表示，远程开户的技术上已不存在问题。“目前远程开户需要的可视化技术已经相对成熟。运用人像识别技术，将人的头像与公安的身份数据系统进行匹配验证，这在一些银行已经开始应用。”

    将激活银行线上业务

    “远程开户都被放开，远程签约就不会是问题了。”杭城某股份制银行电子银行部相关人士表示，在远程开户实现后，远程签约可通过如密码、U盾、令牌以及相关问题设置等方式确认客户信息，远程签约进一步放开将是趋势，银行面签将在很大程度上被松绑。而这除了在政策上为互联网银行业务落地扫清障碍，更将在很大程度上激活传统银行的线上业务，尤其是目前多家银行正在推行的直销银行。

    据钱江晚报记者了解，目前国内直销银行军团已超过20家。除民生银行、兴业银行、平安银行、华夏银行、北京银行等上市银行外，还有许多地方区域银行，包括江苏银行、包商银行、重庆银行、宁波银行、浙商银行等。可以说，在直销银行战场上，中小银行的行动远比大型银行要快捷得多。

    而民营银行，尤其是互联网银行的势头更是不容小觑。1月4日，在国务院总理李克强的见证下，腾讯领衔的前海微众银行放出了第一笔3.5万元的贷款。该笔贷款通过人脸识别技术和大数据信用评级后，完成贷款发放。

    除开新兴互联网银行外，传统银行对于互联网的依赖度也大幅提升。如果远程开户正式松绑，将会让传统银行实现金融业务更多向线上转移，降低批量开设物理网点的高额成本。

    银行网点将加快转型

    “远程开户放开后，对老百姓来说，以后开立部分银行账户，可能可以不用专门去银行，最直接的好处是方便快捷省时。”董希淼直言。

    那么远程开户实施后，是不是意味着银行网点会大幅减少？对此，一位银行人士表示，不同客户有不同的需求，比如上班族图方便省事，但更多的中老年客户还是求安心，他们更愿意信任银行网点，“不要说开户，哪怕是买个理财产品，一些客户要看到银行相关合同和单据才放心，所以营业网点短期不会因此减少。”

    ”不过，银行网点会加快转型，未来会更多地向小型化、智能化、场景化转型。”董希淼表示。 (记者 俞萍丽)